摘 要：
關鍵詞：
一、研究背景
當今世界金融影響范圍不斷擴大，特別是農村金融支持作為農村經濟發展的重要支柱，在促進農業和農村經濟發展、提高農民收入等方面發揮了重要作用，農村金融服務體系與支持的好壞直接關系到農村產業結構的調整、關系到農村經濟發展、農業增效和農民增收,關系到全面建設小康社會的進程，對社會主義新農村建設具有重要意義。
青海作為經濟社會落后的地區，再加上青海農村是農牧混合區，金融體系不健全，商業銀行網點少，金融服務長期以來處于滯后狀態，金融總量小，結構單一，資金匱乏的問題十分突出，無法滿足農村經濟發展需求。近年來，國有商業銀行在集約化經營過程中對分支機構實施適當撤銷合并、部分退出，給農牧區經濟發展帶來了嚴重的影響，導致農村金融經濟發展陷入金融支持主體缺位，金融服務質量削弱，嚴重制約了農牧業結構調整、農牧業發展、農牧業增收，降低了農村經濟整體發展。因此，加快青海農村金融改革，建立符合農牧村實際、符合生產力發展要求的農村金融服務體系，已成為關注農村、關系農村、支持農村，統籌城鄉經濟社會發展，全面建設小康社會的重要課題。
二、青海省農村金融服務體系的構成和現狀
近幾年農牧業生產發展的步伐較快，但由于主要農牧產品的產量較低，產業鏈短，產品附加值不高，導致人均經濟指標低。同時青海農村人均純收入一直低于全國水平，而且差距有進一步拉大的趨勢。青海農村現行的金融體系主要包括商業性、政策性、合作性金融機構，是以正式金融機構為主導、農村信用合作社為核心的農牧區金融體系。此外，正式金融機構還包括郵政儲蓄和農村商業銀行等。非正式金融的形式很多，主要包括民間自由借貸、合作基金會錢莊等自由借貸，還有資金互助合作基金會等。青海農村是農牧混合區，地區間經濟水平不一，農牧民家庭收入不平衡。農民人均金融服務缺口極大，農村金融遠遠沒有得到滿足。青海農村的GDP、農村存貸款余額都在逐年增長，但是農村的GDP與青海省的GDP相比，所占比率逐年下降，因此，這就出現了截然相反的趨勢，而青海農牧區對金融的需求在逐年攀升，兩者之間的缺口在擴大，表明青海農牧區金融的供給不斷小于需求，出現了供需矛盾，同時說明青海農牧區金融需求受經濟的制約，而不能完善自身。
三、制約青海省農村金融服務體系的障礙因素
（1）青海農村經濟發展滯后。青海經濟規模小，人口總量不大，三大產業的附加值不高。青海農牧業基礎薄弱，農業生產受自然條件的制約，產業和品種機構單一，缺乏有競爭力的產業支撐。特色農牧業沒有形成規模，商品率低，市場競爭力薄弱。農業發展滯后，直接導致農民收入水平較低。
（2）金融機構網點不健全，服務滯后。目前，青海省向農村提供金融服務的主要有農業銀行、農村信用社等機構。其中農村信用社為農村金融機構的核心。但是隨著金融體制改革的深入，縣域國有商業銀行在市場化改革和企業精益化過程中，出于防范風險和提高經營效益的考慮，大規模的撤離農村，進行了大量的撤并。特別是青海縣域不發達，人口密度低，四大國有商業銀行紛紛撤走了縣級以下的營業網點，農村金融機構大量萎縮。
（3）農牧區資金短缺。青海省農村的金融服務體系并不完善, 盡管有國家政策的重點支持和引導, 也有各種優惠措施, 但作為金融服務體系中的重要鏈條——中國農業銀行已數年極少進行支農貸款及其他援助項目，此外, 郵政儲蓄作為郵政的衍生業務在廣大的農村吸取存款卻將集中的資金發放到非農地區, 致使農村的資金大量外流。
（4）金融政策缺乏，金融基礎薄弱。提升農村金融服務是一項系統工程，主要靠國家出臺金融政策，為農村金融機構更好的支持農村經濟發展提供有效的激勵機制，而且往往涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統一規劃研究、出臺系統的支農政策，以形成推動提升農村金融服務的合力。青海省農村各級政府部門對農村金融機構缺少具體支持措施，支持“三農”的激勵機制不健全，即使有支持措施，也在落實中大打折扣，增大了農村金融服務的支持難度，嚴重影響了農村金融生態環境的平衡和優化。
四、青海省存在的金融服務體的對策與建議
（1）金融機構應樹立農村金融大市場的觀念。隨著經濟的發展和社會的進步，農村市場必將成為商家必爭之地，研究和開發新的金融項目變通貸款形式，在比改變追求利潤的前提下使之與國家的政策相呼應。對于農信社來說，應當對以下幾個方面改革：1）增強支農服務，農信社必須牢固樹立為“三農”服務的方向，要適應新時期農業和農村經濟發展的新要求，順時、順勢調整服務重點，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。2）轉換經營機制，要制定和完善內部管理制度，，如貸款、投資管理責任制，規范業務工作流程和崗位監督，推行嚴格的問責制，加強內部稽核審計，推行全員競爭上崗用工制度等等。3）實施有效監管。堅持分類監管的原則，對農村商業銀行、農村合作銀行、省級聯社，區別不同情況，采取不同的監管標準和監管方法；突出監督重點，當前，針對農信社管理薄弱的現狀，要把合規性監管放在農信社監管的首位，作為防范經營風險的重中之重，同時加強風險性監管；三是加大處罰力度，對于監管中發現的問題，要依法依規嚴肅處理，嚴格責任追究制，真正使監管有權威、有作用、有成效。
（2）政府應著力建設農村金融市場，充分發揮資源配置的基礎性作用。農村金融市場建設最大的障礙就是互信機制的缺失。政府可建立一種信用檔案專門記載農戶的資信狀況，以備金融機構查詢。同時，政府還可嘗試建立農業貸款保險公司，專門用于對支農貸款進行保險，其資金來源可從借貸雙方收取，通過這種方式轉移金融機構的貸款風險和降低農戶的借款成本，此舉不僅大大簡化了借貸雙方的繁瑣程序對新農村建設具有重要意義，還能從根本上排除建立農村金融市場的信用障礙。
（3）農村經濟的發展離不開金融部門的支持，健全的農村金融服務體系是農村經濟發展的強有力的支撐。青海省應從以下幾個方面對其進行改革：1）加強對農村金融的政策扶持，可以考慮災害損失彌補、稅賦負擔減輕、涉農貸款貼息和風險分擔、政策性保險補貼、健全農村社會保障體系等方面，提供有效的財政政策支持，促進農村金融制度創新。2）發展農牧區社區基金和推廣社區基金或類似的社區性金融機構，重塑一批真正意義的互助性農村合作金融組織，以滿足廣大農戶小額、頻繁的生活和生產的基本資金需求。社區基金的原始本金可由國家扶貧資金、地方政府和捐助性資金共同出資，由各地政府組織實施。社區基金實行有償使用，免交一切稅收。3）建立農村資金回流農村的機制，以稅收優惠形式鼓勵各商業銀行，每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域；通過一定的稅收優惠等配套政策支持，鼓勵縣及縣以下郵政儲蓄份額超過20％的部分應通過適當方式用于農村，鼓如觸儲蓄機構在農村試辦農村小額貸款機構。
