摘 要：本文通過大學生參加醫療保險的調查，分析了影響大學生參加醫療保險的因素?；貧w結果表明，交易成本、大學生對待風險的態度、示范效應、月生活費用、參保經驗和年醫療費用是顯著影響大學生醫保決策的因素。根據分析的結論，本文提出了促進大學生醫療保險發展的政策建議。
關鍵詞：交易成本 醫療保險需求 大學生
大學生作為一個年輕的群體，一般情況下身體都比較健康、有較高的免疫力。大學生收入多數依賴于父母，但在經濟上已經表現出一定的獨立性，一旦遇到疾病，特別是嚴重的疾病，醫療費用作為一項意外支出，往往會對大學生的生活和學習造成很大不便。隨著國家整體醫療制度的改革，大學生的醫療保障逐漸從一個一般性的問題逐漸演化成為特殊性的社會問題。大學生醫療保險能夠有效降低健康風險，因而能夠減少對大學生生活和學習的干擾。國家對大學生醫療保險進行了扶持，使得大學生能得到更優良的醫保服務。但由于種種原因，仍有一定數量大學生未參加醫療保險，分析影響醫保需求的因素，有助于充分發揮醫療保險對大學生的保障作用。
對醫療保險需求研究早期的是Cameron(1988)，他通過效用最大化理論推導出了醫療保險需求方程，認為醫療保險需求是消費者個體社會特征、經濟狀況、健康程度和偏好等特征的函數。后來，Hadley(2003)在回顧已有的醫療的理論和經驗研究的基礎上，提出了一個一般的框架，Bhattacharya(2008)進一步完善了這個框架。在這個框架中，居民選擇醫療保險會受到所處社會環境、自身經濟條件以及風險偏好等因素的影響，還會受到逆向選擇行為以及其他一些不可觀測的因素的影響。大學生身體比較健康，醫療費用較少，參加醫療保險獲得的賠付資金也少，而理賠程序與一般的醫療保險相同，因此交易成本會影響到大學生參加醫保的決策。另一方面，消費具有示范效應，而大學生之間聯系密切，交流頻繁，因此示范效應也會影響到參保決策。本文結合大學生消費特征，大學生醫療保險特點，采用問卷調查方法，結合交易成本理論對大學生醫療保險消費行為進行了研究。
一、理論模型
醫療保險是針對大學生個人身體健康風險設立的保險，反映著大學生對健康風險的預防性需要。大學生是否參與醫療保險，從成本收益的角度進行分析，設定大學生對醫療保險需求的數學表達式為:D=(E*P)-C>mR，E為預期醫療費用，P參與醫保后的醫療費用報銷比例，R為醫療保險費用，C為交易成本，D為大學生對醫療保險需求的函數，m為大學生對待風險的態度，若大學生為風險中立者，m=1；大學生為風險回避者，m>1；大學生為風險愛好者，m<1。模型表示，大學生對醫療保險需求受大學生參與醫療保險預期醫療費用、報銷比例、風險態度和保費的影響，只有當預期節省的費用減去交易成本大于由風險愛好程度修正得到的保費時，大學生才愿意參保，對醫療保險有需求。報銷比例和保費是相對確定的變量，而預期醫療費用和交易成本受到大學生自身相關的各項因素和醫保部門提供的各項服務的影響。于是，我們用E=f{g(s), h(p)}來表示醫保部門提供的服務和大學生自身情況的各項因素。
根據已有研究成果和實際調查，本文認為影響大學生對醫療保險需求的因素有收入，生活費，交易成本，每年醫療費用，每年醫療預算，可接受的年最高保險額度，是否有過保險經驗，周圍的人是否參保，是否有過成功理賠經驗，未來是否有投保意愿，對自己身體健康情況預期，對現有保險程序與保險品種評價的態度等。
基于以上分析，建立影響大學生對醫療保險需求的經濟計量模型為:
Y=α0+α1X1+α2X2+...+αnXn
其中，因變量Y是大學生對醫療保險的需求，Xn為自變量，筆者選取性別、月生活費、以前是否參加保險、年醫療費用、風險偏好程度、周圍人是否參保、對保險報銷所需時間和程序的看法等因素加以分析。當然影響對醫療保險需求的還有其他影響因素如每年醫療預算等。鑒于調查數據的局限性，在模型中這些變量沒有被包含并加以分析。
二、實證結果及分析
我們在2011年9月調查了山東省某高校的400名大學生，回收有效答卷347份。因變量大學生對醫療保險的需求取值是大學生參加醫保為1，未參保為0。性別取值男為1，女為2。大學生月生活費用在400元以下為1，400~800元之間為2，800元以上為3。以前過參加保險為1，否則為0。風險偏好程度難以準確衡量，由于當地有彩票銷售點，用大學生是否購買過彩票來測度，購買過彩票取值為1，否則為0。年醫療費用在100元以下為1，100~300元之間為2，300元以上為3。示范效應看同宿舍大學生參加醫保情況，大學生基本是8人住一宿舍，同宿舍中2人及2人以下參保取值為1，3-5人取值為2，6人以上參加醫保為3。對保險報銷所需時間和程序的看法取值是認為所需時間合適和程序簡單為1，所需時間較長和程序有點繁瑣為2，所需時間很長和程序太繁瑣為3。
模型中被解釋變量為0-1型變量，因此采用二元邏輯回歸（Binary Logistic Regression）分析模型。筆者用SPSS計量軟件對347個樣本數據進行了Logistic回歸分析，采用backward conditional方法，第一步將所有變量全部引入方程進行回歸，第二步逐個檢查回歸結果中變量系數的顯著性，將顯著性水平最不好的那個變量剔除，重新回到第一步擬合回歸方程，直到方程中所有變量回歸系數基本顯著。模型回歸結果如表1所示。
表1 大學生對醫療保險需求影響因素
解釋變量
模型一
回歸系數 Z統計量
模型二
回歸系數 Z統計量
性別
0.0282
0.56
示范效應
0.418*
1.765
0.439**
1.923
月生活費
0.485*
1.376
0.491**
1.634
參保經驗
0.637**
2.816
0.648**
3.112
風險態度
-0.721**
3.539
-0.742**
3.693
年醫療費用
0.543**
2.382
0.556**
2.732
交易成本
-0.537**
2.632
-0.548**
2.861
C
2.241
1.097
1.712*
1.633
Wald
13.15
865
Obj
153
150
對數似然值
-31.69
-39.82
注：**、*表示5%、10%顯著水平。
性別系數為正，表明女生比男生更傾向于參加醫保。示范效應為正，并且其影響顯著，表明大學生參加醫保很大程度上與周圍的人態度關系很大，這可能是因為保費與大學生花費總量相比所占比重不是很高，因此一定數量大學生不是經過深思熟慮才作決策，而是與周圍同學的決策保持一致。月生活費系數為正，表明收入較高的大學生更傾向于參加醫保。理論上，高收入一方面會使得大學生的預算增加，因而會增加對醫療保險的需求，另一方面較高收入會使得大學生對醫療花費承受能力增加，因而減少對醫療保險的需求。我們的分析表明，高收入對醫保需求正面的影響更大些。參保經驗系數為正，表明此前參與保險的大學生傾向于參加醫保。非貝葉斯法則認為，人們有夸大小樣本發生概率的分析傾向，常把小概率的分布當作總體的概率分布，大學生會把少數保險經驗進行夸大，并作為保險消費的基本經驗影響決策。
對待風險態度系數為負，表明風險偏好者不愿意參加醫保，而風險厭惡者愿意參加醫保。這與醫保服務的本質規避風險是一致的。年醫療費用系數為正，表明年醫療費用越多的大學生，更愿意參加醫保。年醫療費用反映了大學生身體健康狀況，大學生年醫療費用越高，表明身體健康狀況越差，也就越原意參加醫保。交易成本系數為負，其影響很顯著，表明交易成本會顯著影響到大學生參加醫保決策，對多數大學生來講，醫保賠付的醫療費用不高，而如果手續太復雜，交易成本太高，就會使得大學生參加醫保的凈收益很少，從而使一些大學生不參保。
三、結論和政策意義分析
研究表明，交易成本、大學生對待風險的態度、示范效應、月生活費用、參保經驗和年醫療費用是顯著影響大學生醫保決策的因素。為醫療保險更好地為大學生服務，首先，要不斷簡化醫療保險賠付的程序，為大學生享受醫療保險服務創造方便。調查發現，在未參加醫保的大學生中，仍有很大一部分有避免醫療風險的需求，但他們認為某些醫療保險賠付的程序太復雜，而很多情況下賠付金額不高，因此不值得參保。其次，要加強對醫療保險的宣傳。由于我國保險業發展過程中的強迫薦保、欺騙參保等做法，社會上普遍存在對保險的防范心理。許多大學生對醫療保險的保障性和福利性特征認識不足，想參與醫療保險又擔心自己的利益受到損失，學校應當廣泛宣傳，吸引更多大學生加入醫保。最后，應當加大對大學生醫療保險的扶持力度。政府應加大對于大學生醫療保險的扶持力度，使大學生醫療保險真正成為一種保障措施和福利制度，能夠讓絕大多數大學生不受較高的醫療費用的困擾。
