摘 要：
關鍵詞：
中間業務是商業銀行除資產負債業務以外的第三大業務，是指銀行作為中介人利用自身的信譽、技術、信息及機構網點等方面優勢，為客戶代理事項并收取手續費的金融服務業務。伴隨著我國經濟發展及金融改革全面深入，中間業務已經成為各大商業銀行競爭的熱點。對農村信用社（以下簡稱農信社）來說，如何在激烈的競爭中克難奮進，奮起直追，在中間業務市場中占有一席之地，是一個值得思考的問題。
一、農信社發展中間業務的問題分析
（一）思想上存在誤區
長期以來，農信社由于其發展環境、客戶對象、經營機制、管理體制等多方面的原因，過于側重主營業務，即傳統的資產負債業務，將中間業務定位為“附營業務”、“吸儲手段”，沒有真正把中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營。農信社實現盈利目標的主要手段，就是依靠貸款利息收入及轉存款、拆借調劑資金利息收入、金融機構往來收入等扣除成本后實現收入任務，其中最重要的部分依然是存貸利差。
（二）中間業務構成單一
隨著金融創新的發展，中間業務的種類越來越豐富，但是農信社在很長時期內中間業務仍集中于“三代”，即代發工資、代扣利息稅、代理保險業務，造成中間業務品種過于單一且趨同現象明顯。同時，受相關國家金融政策限制，農信社還不能辦理諸如外匯買賣、代理基金、債券交易、代理貴金屬買賣、第三方存管等業務，造成中間業務拓展力不足。農信社缺乏能夠真正體現自身核心競爭力的高附加值產品，較大程度地制約了中間業務持續增長能力的進一步提升。
（三）專業人才儲備不足
中間業務是知識密集型業務，是金融業的高科技“模塊”，需要大量復合型人才。在龐大的信合隊伍中，不乏傳統業務經營管理的高手和能手，但真正能全面了解現代或前沿金融理論的復合型人才卻少之又少，這導致農信社中間業務產品創新和研發力量薄弱，難以開發出具有自身特色、風險可控、定價合理、高附加值的新業務品種。專業人才的儲備不足嚴重制約了農信社中間業務的發展，讓農信社有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
（四）績效考核方式不科學
農信社在發展中間業務初期，為了取得較明顯成效，沿用了各大商業銀行的中間業務考核模式。考核內容存在著過于追求中間業務收入快速增長和業務規模迅速擴張的情況，忽視了在產品營銷過程中所付出的人力、物力、財力等資源性投入。
（五）軟硬件建設落后
近年來，隨著金融市場競爭加劇，中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行及部分股份制商業銀行開始積極拓展農村金融市場，給農信社帶來了前所未有的壓力。農信社除了保有網點遍布鄉村的優勢外，在業務品種、結算渠道、科技建設等方面與其他股份制商業銀行存在較大差距。
二、農信社發展中間業務的對策研究
（一）積極探索戰略轉型，及時調整經營理念和思路
在當今金融同業激烈競爭、混業經營、資本脫媒現象日益突出的形勢下，商業銀行經營的傳統業務優勢正在日益削弱。為此，農信社必須盡快在經營戰略、經營理念、經營思路上轉變觀念，從戰略高度認識發展中間業務對全行整體經營的現實意義和重要作用。一是積極探索戰略轉型。要提高對發展中間業務的認識，在準確把握“三農”金融服務需求的基礎上，積極調整經營理念和經營思路，打破傳統的存、貸、匯的經營模式，要將發展中間業務提升到保證農信社可持續發展的戰略高度來看待，真正認識到發展中間業務是今后農信社提高盈利水平、改善客戶結構、增強綜合競爭力的重要手段，真正確立資產業務、負債業務與中間業務“三駕馬車”并駕齊驅發展的戰略。二是及時調整經營理念和思路。要創造資產負債業務與中間業務聯動的局面，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的新思路，將中間業務做強做大，促進農信社收入結構多元化，實現農信社經營模式和增長方式的根本轉變。
（二）加快中間業務創新，全力打造農信社特色品牌
現代商業銀行中間業務范圍廣泛、種類繁多，僅花旗銀行就號稱有5000種金融產品。為滿足客戶各種需求，花旗銀行中間業務產品日新月異、層出不窮，使之成為名副其實的“金融百貨公司”。應該說，農信社面對的主要客戶群體具有一定特殊性，可以根據本地實際情況和市場需求不斷推出適銷對路的業務新品種。因此，農信社中間業務的產品開發要始終堅持“市場有需求、銀行有能力、業務有效益”的原則，深挖縣域經濟生活中各種經濟主體和客戶群體對金融服務的需求，在繼續做好支付結算業務和代理業務的基礎上，大力發展銀行卡、電子銀行、咨詢和個人理財等業務，不斷進行業務創新，充分利用農信社點多面廣的優勢，發展中間業務品種，擴大經營范圍，打造中間業務的信合品牌。
（三）加強營銷隊伍建設，注重專業人才的外引內培
市場的競爭，究其實質是人才的競爭。對于農信社而言，要想在市場競爭中立足，尤其需要加強中間業務人才的培養，只有注重人力資源的培養和引進，才能更加有力地推進農信社的戰略轉型。一方面應從現有從業人員中選拔年富力強、好學上進、具有鉆研精神和較高業務水平的人員進行專業化培訓，學習金融理論、中間業務實務、產品開發與管理、公關營銷藝術等方面的知識，為開拓中間業務奠定基礎。另一方面制定適合農信社系統的人力資源戰略規劃和人才引進制度，以更大的發揮空間吸引高素質人才的加入。
（四）完善績效考核方法，建立健全有效的激勵機制
中間業務產品的創新要根據投入與產出的關系進行成本測算，選擇適當的定價策略，并根據業務情況靈活運用在業務產品推廣初期、發展期和成熟期，既要贏得客戶也要保持合理的收益率。因此，農信社在中間業務產品宣傳、推廣和營銷過程中，應根據不同階段制定相應考核方法，合理確定目標，優化營銷模式，改變以往只追求規模擴張、不計成本的做法，真正把員工推廣中間業務產品的積極性、主動性調動起來，獎優罰劣、獎勤罰懶，以科學的激勵機制提升員工學習中間業務知識的熱情，促使其為客戶提供更好的服務，提升營銷的成功率和有效性。
（五）強化農信社軟硬建設，增強綜合競爭力
“工欲善其事必先利其器”。為提高農信社的競爭力，更好地發揮為“三農”服務的職能，當務之急是要改變目前技不如人的現狀，積極創造條件，加快推進同業往來、轉賬交易、數據處理、信息傳遞和經營管理的全面電子化進程，除此之外，還可以在農村自助機具建設上多做文章，積極推廣網上銀行、手機銀行等各項新業務，一方面能有效增加手續費收入，另一方面則能顯著提升區域競爭力。同時，農信社也要注重企業軟環境建設，要大力開展企業文化建設，加強員工職業道德、業務知識、崗位技能、接待禮儀培訓，打造具有現代氣息、人文氣息的服務網點，改善服務環境，提高工作效率，更好地為廣大城鄉客戶提供金融服務。
