小企業 融資難 原因
小企業融資難的原因是多方面的，總體來說有三個:一是小企業自身原因，二是銀行等金融機構的原因，三是現有的金融體制。
一、小企業自身原因
在獲取融資方面，小企業有其天然劣勢，由于其自身缺陷從而導致融資難的問題。
（一）信用缺乏
銀行目前的信用評價體系主要針對大公司，并不適合小企業。許多小企業資信度低，財務行為不規范，表現在財務報表質量差，甚至靠弄虛作假來博取銀行的信任。有的企業甚至擅自改變貸款用途，給如期還款帶來隱患。為了資產安全，銀行在放款時只能選擇抵押或擔保的方式。同時，銀行要想進一步了解企業，就必須逐一考察企業的廠房、設備、人員等，成本較高。而小企業的貸款額度一般較小，對銀行來說，為了一筆小額貸款而付出與盈利不相稱的成本，從盈利性和安全性的角度考慮，都不是一個明智的選擇。
（二）市場抗風險能力差
小企業的規模小、盈利能力弱、經營期限短。許多小企業的產品線單一，市場稍有變化，就會極大影響銷量，從而影響利潤和還款能力。市場的變化或國家政策的調整常使得小企業經營上出現波動，失敗率非常高。很多小企業甚至另起爐灶，從事完全不相干的行業，帶來了更大的不確定性。對銀行來說，如果把款項帶給小企業，將面臨其經營失敗帶來的后果，即貸款利息及本金的損失。
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小企業在管理方式上往往是“粗放式”管理，很多都是家族企業，裙帶關系，很多決策缺乏必要的論證。小企業在管理上主要存在以下問題：
第一，很多小企業不知道如何支配財產。小企業在資金充裕的時候，考慮的不是如何擴大生產或者改善員工福利，而是進行投機。一旦市場行情不好，他們的資金被套牢，到真正需要用錢的時候，他們便去找銀行借貸。
第二，小企業經營者往往只考慮眼前利益，缺少長遠規劃。當盈利增加時，要么盲目擴大生產，進一步擴大負債比率；要么盲目消費，進行一些投機活動。而一旦出現財務問題，卻沒有一套行之有效的化解方法。
第三，小企業員工素質普遍較低。相對于大中型企業，小企業待遇較差，很難吸引到優秀人才。企業運行中存在溝通不暢、配合度差等問題，無形中提高了管理成本。
二、銀行等金融機構的原因
?。ㄒ唬┵Y金供求失衡
對銀行來說，不斷縮緊的銀根導致銀行可貸資金減少，只能將有限資金投往安全性高、收益穩定的領域。這些領域既包括大企業或國有企業的融資需求，也包括房地產按揭或抵押貸款等優質的貸款。這樣一來，留給小企業的可貸資金自然很少。
（二）銀行貸款給小企業的交易成本偏高，與收益不對稱
小企業的貸款規模小，頻率高，風險大，但銀行的管理成本和難度并沒有因此降低，反而有所增加。比如，有一筆2000萬的貸款，銀行貸給一家大企業，則只需要對一個企業進行評估和調查。但如果貸給5家小企業，則要進行5次調查。在收益率基本持平的情況下，后者的成本明顯大于前者，而貸款的安全性則低于前者，對銀行來說，貸款給大企業而非小企業，是順理成章的選擇。
?。ㄈ┏龘；虻盅阂酝?，銀行缺乏其他有效控制風險的手段
目前銀行控制風險的手段還停留在比較低的層次，偏重于擔保或抵押。而小企業缺乏有效抵押資產和擔保人，從銀行的角度來說，風險很難控制。因此銀行不愿將資金借貸給小企業。
?。ㄋ模┿y行貸款申請流程復雜，時間長，與小企業需求不匹配
銀行所有類型的企業都采取同樣的流程，申請程序復雜，時間長，很難解決小企業的燃眉之急。小企業貸款一般要求急,錯過了短期的機遇,則不需要資金。而目前銀行審貸程序需要層層上報,一筆限額以上的貸款,需要幾個月的審查時間，小企業根本等不了這么長時間。
?。ㄎ澹┿y行貸款實行終身責任制，使放款人更加謹慎
為控制信貸風險,各銀行一般采取兩個措施：一是將放貸的權利向上層集中，二是對放貸的工作人員實行終身責任制，即放貸人要對貸款的安全負責，一旦貸款出現問題，放貸人員即會被追究責任。這樣就造成銀行工作人員在面臨小企業的貸款申請時，如果超過一定的額度，就要報上一級批準，自己沒有貸款權限；另外，即使貸款額度小，一旦出現問題，自己就要承擔責任，因此，稍微有一點麻煩或風險，貸款人員就不愿意放貸。
?。┿y行信用評級方法不利于對中小企業貸款
銀行對企業信用評級中,經營規模占的權重很高。有的小企業效益很好,但是規模比較小，以銀行的信用評級標準，該企業的信用級別就比較低。在這樣的信用評級制度下，企業很難獲得貸款，即使獲得貸款，額度也很小。
三、現有的金融體制
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目前小企業信用制度的建設基本處于空白狀態，其信用記錄沒有納入中國人民銀行的征信系統中。這些工作靠銀行的調查和小企業的自律都是不夠的，需要由政府出面組織、督促和解決，將其納入統一、規范的體系中來，搭建一個信息共享的平臺。
另外，法律對銀行保護力不足，也是造成銀行對小企業“恐貸”的重要原因之一。有些小企業在企業面臨債務危機時，仍然進行高消費，而無視企業的債務情況，沒有積極地想辦法償還債務。對這些企業的經營者，要制定法律法規限制其高消費；如果有能力償還債務而惡意拖欠者，要加大法院的執行力度，而這些正是目前的法律空白。要對這些惡意拖欠貸款的人進行污點記錄，也有賴于法律的不斷完善。
?。ǘ┤谫Y成本高
許多小企業在遇到融資難的問題以后，不知向哪些機構求助，即使有擔保機構愿意為其擔保，卻又面臨擔保費用過高的問題。
第一，擔保費高。許多小企業在做擔保融資的時候，擔保費較高，遠遠超過小企業的承受能力。要想進一步規范擔保公司市場，發揮擔保公司的合力作用，降低擔保費用，就必須發揮各級政府的引導作用，加強相關法規和制度建設。
第二，資產評估機構行為不規范。許多評級公司并無統一的評級標準，在選擇資產評估要素時存在很大的主觀隨意性，不同公司的評估要素不相同。計價標準、收費標準、評估結果的適用范圍、期限都沒有統一的要求，這導致資產評估市場混亂。政府應進一步加大對評級公司的管理，規范評級市場。
（三）缺乏真正為小企業服務的地方性銀行
目前我國面向小企業服務的金融機構非常少。以江蘇為例，雖然近幾年成立了許多地方性商業銀行，如江蘇銀行、南京銀行、昆山農村商業銀行、寧波銀行等，其初衷也是定位于服務中小企業，但在其發展過程中卻有“大銀行趨向”。在其逐漸發展壯大之后，在放貸對象的選擇上也開始“嫌貧愛富”，大有向大銀行靠攏的趨勢。而大銀行天然地傾向于跟大企業打交道，這幾乎成了一條市場定律，屢屢得到國際經驗的證實。
