小額信貸 核心機制 實踐
一、小額信貸的概念
小額信貸的貸款金額一般都在十萬元以下，一千元以上，是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模金融服務方式。它是微小貸款在技術和實際上的延生，不需要借款人提供擔保，是以借款人的信用程度作為還款保證的，這樣就造成較大的風險，一般要對借款方的經濟效益和發展前景等情況進行詳細的考察，才能做出借款決定。其目的是通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供發展的機會，幫助其獲得生存和發展。它不僅是一種金融服務的創新，更是一種重要的扶貧方式。
二、小額信貸的核心機制
小額信貸與一般的商業銀行貸款有一定的區別，我們將從其借款、還款、擔保方式三個方面來探討其核心機制。
1、團體借款機制
由目標客戶自動組成一個小團體，共同向小額貸款機構借款，團體之內的成員對其他成員的違約承擔一定的責任，相當于團體成員之間互相為擔保，這樣就一定程度的降低了貸款機構要承擔的風險。團體成員在互相選擇時，已經考慮到了各自的承擔能力，進行了借款人的選擇，不需要貸款機構再逐一的進行考察判斷，降低了在客戶考察上的成本，也減少了風險。
2、動態激勵機制
動態激勵機制是一種通過在合約中納入借貸雙方對未來的預期和對歷史記錄的考察，促進借款人改善還款行為的機制。是一種有效的風險管理手段，不論是就團體借款還是個人借款而言，都能有效發揮作用，含有動態激勵機制內容的信貸合約應用的更廣泛。在首次的小額度借貸業務中，可以考察借款者的信用水平，從而決定是否要繼續合作，每一次的合作都為下一次提供基礎，不斷的積累借款方與信用相關的內容，形成借款人的信貸記錄，決定是否建立長期的業務關系。依據借款人的信用來決定下一次的借款額度，即若信用表現良好就增加借款額，就是一種額度累進的動態激勵機制，也有信用表現好只是獲得繼續合作的機會，進行簡單的業務重復。動態激勵機制雖然能有效的控制風險，但也受到很多條件的制約，若信貸機構不能很好的了解借款人的信息，借款人在信用表現差后依然可以去其他的小額信貸機構借款，而且也存在借款人違規流動到其他地區的現象。
3、分期還款機制
小額貸款的分期還款要求借款人在短期了就開始按期的還款，以周或月為還款周期，由本金、利息、貸款時間來確定總的還款數額。分期還款機制能使資金的流動較快，信貸機構的資金利用率提高，借出去的金額在短期內開始收回，再次投入利用，流動率和利用率都大大提高，也就提高了信貸機構的盈利率。盡快的開始收回資金也降低了違約風險，反應出借款人的經濟情況，若不能順利的按期還款，說明借款人的資金周轉不順，經濟出現了問題，對信貸機構有一個提醒作用，可以及時對貸款計劃做出調整，最大程度的降低信貸機構可能遇到的信用風險，減少損失。
4、擔保替代機制
一般的小額信貸機構是不要求借款人提供擔保品的，小額貸款的借款人一般都不具有符合法律規定的抵押品，但是為了降低風險，在實際操作中，小額信貸存在各種替代性擔保，這些擔保品都不符合正規銀行要求，也不受法律保護，可以是動產，可以是強制儲蓄，甚至是借款人可以預期的收入等，在借款超過一定額度后，貸款機構往往要求借款人做出一定的還款保障行為，是另一種形式的擔保。由于小額貸款的借款對象多數較貧困，缺少正規的擔保品，擔保替代機制就是針對這一問題而出現的，有效的降低了信貸機構承擔的信用風險，從而促進小額信貸的發展，也為貧困人員提供了發展的機會。
三、小額信貸的實踐
1、發展情況
小額信貸首先是從第三世界國家發展起來，現在已在各國都有了發展，在經濟制度和發展水平的差異影響下，各國的小額信貸都有自己的特點，在發展起步過程和經營運作方式上都存在一定差異。在全球范圍內占主要地位的主要是專職的小額信貸機構，小額的貸款賬戶占有很大的比重，也體現了各國對貧困對象的扶持，而在專職的小額信貸機構中，非政府機構又占主要部分，說明小額信貸主要依靠外界的支持。中國是發展中國家，人口眾多，貧困對象也相對較多，從地域分布來說，亞洲的小額信貸業務量在全球范圍中占了半數以上，是組成全球小額信貸業務的關鍵部分，占有的量大，也就說明為貧困人口提供的幫助越大，可以說小額信貸是肩負有促進社會發展的使命的，需要依靠它來帶動貧困地區的發展，縮小貧富差距，實現全面進步。
2、主導模式
通過不斷的發展探索，在國際上形成了一些較成功的主導模式，分別是孟加拉鄉村銀行模式、印度尼西亞人民銀行村行系統模式、烏干達國際社會資助基金會的村銀行模式和批發機構模式，它們都有各自較明顯的特點，在小額信貸業務上具有不同的優勢。
孟加拉鄉村銀行模式有分明的組織機構，按地域范圍劃分不同的層次，貸款對象主要為婦女，并實行團體貸款制度，在團體中又按實際情況進行數額和責任的劃分，對放款和還貸都進行集中的培訓，定期召開會議等。
印度尼西亞人民銀行具有悠久的歷史，其目標定位是為農村地區提供金融服務，主要是提供普通農業貸款，并為客戶提供儲蓄服務，根據實際情況設計出了不同的產品，為低收入農民提供特定的小額信貸產品，充分考慮到貧困農戶的實際情況。
村銀行模式比較講究組織構建，由一定數量的村民構成小組，推選出小組領導，并由小組自主設計規章制度，提高了借款者的參與度，小組的資金可以來自于外部人員或組織，由小組成員自己管理，擴大了團體擔保的程度。
批發機構模式是指小額信貸批發機構資助已有的小額機構，包括資金和技術等各方面的支持。
三、結束語
小額信貸能有效的促進我國農村地區經濟、金融的發展，消除經濟整體發展的阻礙。目前，我國的小額信貸仍有許多可改進之處，通過不斷的探索一定能實現更好的發展。
