商業銀行 分業經營 混業經營 一、關于我國商業銀行經營模式的分析
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分業經營指的是證券業與銀行業的分業，也可以稱之為證券業與銀行業的專業化，主要是銀行的職能被限制在傳統業務領域，不能涉足其他的業務范圍。分業經營模式的優點主要體現在它能夠在一定程度上減少金融行業的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現金融行業的專業分工。于此同時，分業經營也有自身的缺陷：首先，商業銀行實行分業經營不利于規模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發展運行的整體效率；其次，實行分業經營在一定程度上限制了商業銀行的相關業務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業經營增加了證券投資者和發行人的成本。
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混業經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業務，除了一些傳統的業務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業務?；鞓I經營模式有以下幾個方面的優點：首先，業務范圍比較廣泛，更有利于實現規模經營；其次，混業經營能夠給企業提供全方位的服務，能夠實現企業和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業經營模式能夠實現存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業銀行自身發展的風險。
二、我國商業銀行實行混業經營的必要性分析
（一）實行混業經營是適應經濟全球化的客觀要求
隨著國際金融市場的快速發展，證券業和銀行業之間相互協調，共同發展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。我國的商業銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發，實施調整業務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業銀行分業經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統一性?？梢钥隙?，我國的商業銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優勢的企業極有可能會流失 而那些企業正是國際化形勢下的金融業盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養金融從業人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發展，采取運業經營的模式勢在必行。
（二）實行混業經營是增強我國商業銀行競爭力的需要
與西方國家相比，我國商業銀行的業務范圍相對狹窄，這種業務范圍的局限性制約了我國商業銀行的盈利能力，不利于我國商業銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業銀行競爭力來看，我國的商業銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業銀行應該根據國際金融發展形式，認真研究和探討銀行發展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發展形式以及外國金融企業競爭的壓力，我國商業銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。首先是我國商業銀行應該積極面對可能出現的金融交戰，實行混業經營，發展為業務和職能都很全面的銀行，有效組織聯合金融防線，才能和國外全能銀行競爭。其次是我國的商業銀行只有積極采取混業經營方式才能根據客戶和市場需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風險。再次是我國商業銀行只有盡快推行綜合經營模式，才能搶占先機，擴大自己的經濟實力，拓展新的金融業務。由此可以看出來，商業銀行混業經營模式可以為我國商業銀行的發展奠定基礎條件，還可以克服分業經營的固有缺陷，為我國的商業銀行在激烈的國際競爭中贏得一席之地。
?。ㄈ嵭谢鞓I經營是轉型期商業銀行保障金融安全的需要
實行混業經營可以提高我國商業銀行的盈利能力，進而保障我國的商業銀行的金融安全。目前來講，我國的商業銀行資產結構單一，其中商業銀行的信貸資產比重較高，這種資產結構存在較大的風險，尤其是我國國有企業還沒有完全擺脫困境，這給加大了我國商業銀行的風險。所以我國的商業銀行應該不斷深化改革，提高抵御風險的能力，擴大業務領域，這就需要實行混業經營，這種經營模式可以改善我國商業銀行的財務狀況，商業銀行通過改變資產結構，減少金融風險。
?。ㄋ模┪覈虡I銀行實行混業經營是建立新型銀企關系的需要
隨著現代國有企業的發展，國企改革的步伐不斷加快，混業經營可以加快國企改革，實現國有企業的戰略性改組，建立新型的銀企關系。國有商業銀行支持國有企業重組，為國有企業的發展提供良好的金融服務，這樣才能滿足企業對銀行的要求，商業銀行應該采取措施，為國企重組提供多功能、全方位的金融服務，充分發揮其信貸與結算杠桿的作用，不斷支持國有企業改革，這在客觀上要求我國商業銀行實行混業經營。
?。ㄎ澹嵭谢鞓I經營是我國商業銀行應對市場競爭的需要
隨著資本市場的快速發展，我國的分業制商業銀行面臨巨大的沖擊，這在客觀上要求我國商業銀行向混業銀行轉變。當前我國資本市場發展比較迅速，必然導致其與商業銀行爭奪金融資源，這給我國商業銀行的發展帶來了極為不利的影響。首先就是造成了銀行資金分流，銀行信貸資產增長減緩，商業銀行資產結構失衡，所以商業銀行要想贏得競爭優勢，就必須調整經營戰略，適應市場變化，積極向混業銀行發展。
三、提高我國商業銀行混業經營的對策
（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系
市場經濟的穩定運行需要法律的支持和保證，商業銀行實行混業經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規的完善，一方面能夠彌補某些領域的法律空缺，另一方面也能夠為商業銀行的風險控制提供完善的法律依據。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業銀行的業務創新，為商業銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發展趨勢，進而為金融業的發展創造一個良好的環境。
?。ǘ┩七M銀行體系改革，加快銀行的商業化進程
隨著當前國際金融市場的不斷發展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業經營是國有銀行商業化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業銀行運行的過程中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業銀行的政策扶持，要從銀行發展的長遠利益出發，用政策性銀行全部置換國有商業銀行的財政職能，進而對商業銀行按照經濟功能、信貸質量、業務區域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業銀行的上市情況，實現金融市場規模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業銀行的干預，保證商業銀行能夠真正實現依法自主經營，提高混業經營的能力。最后，積極建立健全金融業必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規的商業銀行外，對經營不善、資不抵債的銀行要勒令停業，從而優化商業銀行的風險意識。
（三）借鑒國外經驗，加強資本市場的建設
針對我國資本市場現存的問題，一定要采取積極措施優化資本市場。首先，根據資本市場供求關系適時擴大其規模和容量特別是股票和國債市場的擴容。在沒有相應的證券供給增加的情況下，資金數量的大幅度增加必然使證券價格大幅度提高。其次，打擊發展保險基金、養老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優化資本市場的交易體系，從而形成地區、國家、場外交易的最新模式；第四，發展產權交易，推動資本運營，促進企業改組，從而能夠更好地以提高資本的利用效益，促進資本和勞動力按市場需求合理自由地流動。
