近年來，由于個體私營經濟和私營企業在國有商業銀行貸款難及市場競爭激烈，使民間融資處于較活躍狀態。民間借貸規?？焖僭鲩L，并逐漸向地方特色產業聚集。縣域民營經濟的迅速發展和農業產業結構調整的加快奠定了民間借貸活躍的基礎，而城鄉居民收入的增長為民間借貸的發展壯大提供了充裕的資金來源，金融制度供給短缺和存款準備金率的多次上調進一步催生了民間借貸的發展。調查顯示，民間借貸以家庭借出、企業借入為主，其資金流向具有明顯的行業特征，經濟發展較快的地區民間借貸越活躍，且以生產性融資為主，經濟欠發達地區民間借貸相對較少，且生活、消費性借貸占比大。同時，利率調整引起民間借貸利率不斷攀升，借貸利率按行業劃分趨勢明顯。隨著縣域經濟的發展和民間資本的擴大，民間借貸已由生產經營與消費性借貸并重，逐步向生產經營性借貸、以獲利為主轉化，民間借貸已成為投資融資的重要途徑。民間借貸的活躍催生了職業放債人和中介人的出現。
一、當前民間借貸在支持縣域經濟和新農村建設中的利弊分析
?。ㄒ唬┟耖g借貸作為正規金融的一種補充，它與正規金融機構間的此消彼漲關系和替代效應，決定了它對經濟金融健康發展及社會主義新農村建設有著積極作用的方面。一是民間借貸促進了縣域經濟的發展和新農村建設。二是彌補了銀行信貸的不足。三是民間借貸對農村金融機構市場化起到一定的促進作用。
?。ǘ┟耖g借貸是把雙刃劍，在肯定其積極作用的同時，對其借貸本身或由此而引發的負面因素及存在的隱患不可輕視。一是對國家貨幣政策的貫徹實施形成一定的沖擊。二是容易發生債務危機而影響社會穩定。三是容易導致部分企業、經營者資金惡性循環。
二、規范完善民間借貸健康發展的對策建議
(一)建立健全相關法規體系，營造民間借貸發展的法制環境。一是制定完善相關法律法規，明確民間借貸的法律地位。國家及相關部門應修訂和完善現行法律法規和部門管理制度中的滯后條款，盡快制定適應民間借貸規范發展的法規和管理辦法，賦予民間借貸主體及相關行為應有的法律地位，為民間借貸構筑一個合法的活動平臺。二是清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。必須從權利義務、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責任等方面加以明確。三是打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發展的良好市場秩序。四是發揮稅收調控功能，鼓勵民間借貸健康發展。
?。ǘ┘訌姺阵w系建設，營造民間借貸發展的服務環境。是加快征信體系建設。在完善企業和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況，規避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監控。人民銀行和金融監管部門應密切關注民間借貸發展動態，較為準確地把握其規模、流向、利率變動情況，及時向社會各界發布動態信息，引導民間借貸理性發展。
?。ㄈ﹦撔陆栀J運營模式，營造民間借貸發展的組織環境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發展模式：一是社團互助型借貸模式。借助各種社會團體，延伸借貸雙方的人際關系和社會關系，擴大民間借貸籌資面。二是個人委托型借貸模式。充分發揮銀行及專業投資機構的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。三是自主投資型借貸模式。引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業務，滿足中小企業的資金需求。 魏艷艷 黨增尚 李建林/金融時報
