【摘要】 隨著國家對“三農”問題重視程度的不斷提高，黨和國家在解決“三農”問題上采取了一系列有效措施，極大地改變了農村面貌，增加了農民收入，促進了農業發展。當前“三農”問題中，資金依然是阻礙其長遠發展的主要瓶頸。我國農村生產經營過程中具有高度分散性和小規模的特點，實施小額貸款融資存在現實基礎和天然條件。本文擬從這樣的背景出發，對小額貸款融資解決“三農”發展瓶頸問題進行深入的研究分析。
【關鍵詞】 小額貸款融資 “三農”資金瓶頸 誠信金融環境建設
小額貸款融資在解決“三農”資金瓶頸問題中發揮重要作用是其自身優勢決定的，其主要優勢體現在以下兩個方面：
1. 小額貸款融資特別適合農村中低收入的農民群眾的現實生產發展需求。我國小額貸款機制主要是采取以下運轉機制：通過5到10戶農戶為一組，所組成的農戶實施聯保的方式向當地金融部門申請小額貸款，小組成員之間形成了一種互助互促、彼此監督的制約機制，因此小額貸款是不需要質押或抵押的。這十分有利于農村中低收入、有強烈發展意愿且難以拿出抵押品但是信用比較好的人群獲得資金支持。
為了提高農戶償還能力，向“三農”提供小額貸款融資的金融機構，還在為其提供專項小額貸款融資之后提供各項培訓活動，促使獲取小額資金貸款農戶更好地掌握從事生產經營的手段和方法，提高他們利用資金的效率。
在應用領域中，小額貸款重點傾向于農村生產生活，投資項目和使用途徑完全根據農戶自己實際需求及市場規律決定，小額貸款融資對使用途徑和使用范圍不做任何具體限制。
小額貸款融資的這種優勢既能夠解放大量的農村勞動力，有效利用農民的剩余勞動時間，又能夠降低農業生產由于受氣候與市場價格的影響或是大規模推廣某一單一產品式的生產項目造成的市場風險。
小額貸款的這些特點適合于低收入農戶的需求特點，往往是傳統貸款所不具備的。
2. 小額貸款融資的呆賬、壞賬極低，能夠有效降低貸款金融機構自身的運營風險。金融體制改革之后，金融完全實施市場化運作，降低貸款風險、提高經濟效益同樣成為向“三農”提供小額貸款融資金融服務機構的關注要點。由于小額貸款融資實施的是五戶聯保或是十戶聯保的機制，這種機制有效地在成員之間形成了一種自我約束、相互監督、彼此督促的機制，無形之中降低了呆賬、壞賬、死賬風險出現的概率。這種機制與傳統通過信用評定方式或者通過抵押等方式相比較，其發揮的效果更為明顯。
同時，小額貸款融資一般額度是比較低的，盡管會出現資金運作風險，在聯保機制作用下也不會對金融機構產生根本性的負面影響。
三、發揮小額貸款融資在解決“三農”資金瓶頸問題中的作用
要充分發揮小額貸款融資在解決“三農”資金瓶頸中的作用，需要處理好以下三個方面的問題。
1. 對小額貸款融資在推動“三農”發展、解決“三農”資金瓶頸問題中發揮的作用予以客觀的對待。目前，小額貸款融資主要是作為國家層面做出的一種政策性制度安排，其根本出發點和落腳點在于通過資金扶持提高農民在農業發展、家庭經營、農村建設過程中的運作效率，有效地推動資源在廣大農村地區的合理配置，并不是一種面對“三農”所有領域的全面信貸制度。從這個角度講，對于小額貸款融資在解決“三農”資金瓶頸中發揮的作用不能予以否認和輕視，但也要看到其存在的局限性，不能將“三農”資金需求都寄托在小額貸款融資上，更不能對農戶小額信用貸款進行錯誤定位和使用，使小額貸款融資失去特定的功能和制度意義。
2. 小額貸款融資在解決“三農”資金評級過程中相關政策配套的問題。對于當前“三農”發展過程中存在的各種問題，僅僅解決資金供給問題是不夠的。以農業為例，農業從本質上講是屬于弱質低效行業，對于農業的發展和推動，需要國家從政策層面予以全面考慮，而不能完全將農業不發達原因歸咎于資金不到位，更重要的還是要向農民發展農業提供財政上的扶持或幫助。
3. 向“三農”提供小額貸款融資的金融機構必須高度重視對小額貸款融資的經營與管理工作。在這個過程中，小額貸款融資金融機構要全面認識并恰當地處理好各方面的矛盾。例如農業生產周期與貸款時限不相一致的狀況，往往農民貸款農業生產的期限在一年以內，以半年期限最為普遍，但是農業生產周期尤其是那些具有較高附加值的農業生產加工周期在一年甚至是一年以上，那么出現的這個時間差就會對農戶信用貸款實施效果產生影響。對提供小額金融貸款的金融機構來講，如何在經營管理中處理好類似的矛盾需要予以重點考慮。
四、大力發展小額貸款融資的主要措施
1. 進一步拓寬小額貸款融資金融機構服務“三農”、解決“三農”發展資金瓶頸的業務領域和業務范圍。國家要對小額貸款融資在推動“三農”發展過程中所發揮的重要作用予以高度重視，出臺相關政策措施，不斷擴大對“三農”資金政策性扶持的力度，增加向“三農”提供小額貸款的金融機構數量。尤其是增加一些國家政策性銀行的支農職能，對于一些與農業相關的政策銀行和商業銀行，如農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、城鄉農村合作社等相關金融機構，增加其中央向“三農”發放相關貼息及扶貧貸款的相關職能等；在服務“三農”領域和資金來源渠道商方面，還需要不斷地提高扶持力度、拓寬資金籌集渠道，努力構建多元化的資金扶持路徑。
2. 對于向“三農”提供小額貸款融資的金融機構還需要進一步加大對其貸款融資力度。對于向“三農”提供小額貸款融資的金融機構來講，在按照市場規律予以運轉的同時，要看到我國在“三農”領域發展的潛力和強大后勁，積極拓寬渠道，搶抓市場，緊跟國家對“三農”領域的政策支持，從統籌城鄉發展的高度不斷拓寬服務領域和業務范圍，在有效對經營風險予以防控的前提下將重點放在社會主義新農村建設、農業現代化進程推進和農民增收方面，對于發展潛力較大的農業生產企業、農業產業化項目、小城鎮基礎設施建設等逐步提高涉農貸款融資的占比和力度。
3. 對小額貸款融資予以科學化和規范化管理，更好地發揮支持“三農”的作用。面向“三農”的小額貸款具有靈活、便捷、數額小、分散的特征，在管理層面上具有一定的難度，往往會出現很多難以預料的新問題。因此必須要對小額貸款融資予以科學化和規范化的管理，不斷創新管理理念，創新管理手段和方式方法，提高融資運作的科學性，實現審核、發放、回收等諸多環節的規范化和科學化。
要積極借鑒和利用現代化的信息手段和金融管理理念，努力實現面向“三農”小額貸款融資資金管理的數字化和現代化，實現每一家有貸款或擔保的農戶資料都能通過管理系統查詢獲得，從而對農戶的信用狀況進行分析和評估，杜絕冒名頂替、超額貸款等現象的發生，做到防患于未然，確保小額貸款發放的效益性、安全性和流動性。還要高度重視對提供小額貸款金融機構工作人員及管理人員的業務素質和技能素質，加大對其培訓和教育力度，畢竟員工素質也是影響提高農戶小額貸款管理水平的重要因素。
4. 積極構建有利于小額貸款融資服務于“三農”的誠信環境。小額貸款融資在促進“三農”發展過程中的積極作用已經顯現，而激發小額貸款融資的支持后勁，其關鍵在于誠信環境的建設。
從制度層面上講，小額貸款融資能夠繼續發揮作用的核心要素在于財務和資金運轉、金融機構盈利方面的可持續發展，如果提供小額貸款融資的金融機構不能盈利，或者是在進行小額貸款融資過程中對自身的財務和資金運轉造成了較大壓力，那么在市場經濟環境下，金融機構不可能以更加積極的心態去繼續小額貸款融資業務。小額貸款自身的優勢是具有靈活性和便利性，其業務量必將會呈現出多樣化的特征，這一特點也必然增加了提供小額貸款融資金融機構的運轉成本和人工成本，由此決定了小額貸款融資的利率會比一般商業性貸款的利率高。因此，對于金融機構來講，更加會將關注點放在小額貸款的本息按期償還與支付上。
積極構建有利于小額貸款融資服務于“三農”的誠信環境，不僅對金融機構生存和長遠發展有著決定性的意義，而且對農戶能夠正常、如期地繼續辦理小額貸款，以確保自己更好地安排生產生活同樣重要。構建積極、誠信的金融環境，必須要堅持“由點到面、循序漸進、全面動員、多方聯動、整體推進”的原則，在這一原則的指導下，還需要重點做好以下兩個方面的工作：
一是要一如既往地做好農戶信用評比方面的工作，對農戶信用情況、以往貸款償還時間和信譽狀況、家庭基本情況、資信情況等予以實際調研，開展對農村信用小組的信用級別評定工作，對于評定合格及以上的小組，在今后安排小額貸款過程中要優先予以辦理，并且在信用額度上適當提高，通過這樣的措施能夠有效激發廣大農民群眾的信用意識，使他們以更加積極的心態融入誠信金融環境的構建中來。
二是要選擇具有發展潛力、具有較強經濟發展后勁、農戶信用評定級別比較高的村子開展信用農村創建活動，通過小范圍內誠信環境的創建來帶動周邊村子誠信環境的建設。誠信信用環境建設需要廣大農戶和金融機構共同努力，以更好地發揮小額貸款融資在服務“三農”中的積極作用，為小額貸款融資提供更加強有力的后勁保障。
5. 進一步完善農戶小額信用貸款政策。完善農戶小額信用貸款政策，建立健全這一政策需要重點做好以下三方面的工作：一是對小額貸款融資的業務定位要進一步明確，對于農戶申請的小額貸款，要全面推行信用式貸款模式對于提供小額貸款的金融機構，還要逐步提高資金支持額度，在做好農戶信用調研的基礎上不斷擴大貸款面，讓更多的農戶享受這一政策；二是在小額貸款投放序列方面，要根據“三農”項目輕重緩急以及農戶信用級別狀況等，予以傾斜性和優先性的安排；三是在小額資金管理方面，要嚴格按照不同地區農戶收入水平、農業生產結構和方式、資金規模等差別，農戶貸款的授信額度、授信期限、利率水平等指標的確定要體現因地制宜、分類指導的原則，進行梯度性和差異性管理。
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小額貸款融資具有靈活、快捷、有效的特點，這使其在解決“三農”資金瓶頸問題中能夠發揮重要作用，成為農民增加收入的重要金融手段。在全球范圍內，小額貸款在發達國家和一些發展中國家已經惠及6 000萬人左右，受惠的這些人群往往都不能通過傳統途徑從大型銀行項目中獲得專項或創業類的貸款，正是小額貸款融資解決了這些人群發展過程中的資金燃眉之急。目前，我國已經在全國范圍內通過了試點驗收工作，正在全國范圍內推廣開來，推廣過程中，小額貸款在扶貧到戶、高還款率、高投資回報率以及婦女參與等方面所體現出來的作用尤為明顯，有效地解決了農民生產生活中所遇到的各種資金瓶頸問題。
【作 者】
梁丹丹
【作者單位】
（平頂山學院經濟與管理學院 河南平頂山 467000）
