摘 要：本文結合黃南州的實際，通過對轄區農村支付服務環境建設現狀的調查，分析了影響農牧區支付服務環境建設的因素，進而提出了改善農牧區支付結算環境的意見，從而對改善農牧區金融服務功能，農牧區支付結算服務有深遠的意義。
關鍵詞：農牧區；支付結算；金融服務
農牧區經濟社會的發展離不開金融的支持，暢通農牧區支付結算渠道，對于加快農牧區資金流轉速度，推動農牧區消費，提高“三農”資金使用效率，推進社會主義新農村建設具有重要的現實意義。但是，落后的農牧區支付結算體系嚴重制約了農牧區經濟的發展。
一、農牧區支付結算體系現狀及存在的問題
1．機構設置相對單一，服務網點少，支付結算工具偏少，布局不合理。
黃南州廣大農牧區基本以信用社為主，基層金融機構網點在人員配備上不但數量少，并且人員業務素質普遍較低，制約了支付結算服務水平的提高。
2．農牧區支付結算服務的基礎設施建設相對滯后。
農牧區支付結算基礎設施不全，銀行卡的應用程度較低、受理環境差，硬件建設投入不足。截止2010年底黃南州已開通大小額支付系統網點數26個，截止10月底全州共布放ATM機18臺，POS機19臺，電話POS機26臺，銀行卡發卡量達到15，304張。非現金支付結算機具，覆蓋面還遠達不到需求。
3．農民對非現金結算工具的認知度低。
受傳統意識、文化素質等因素影響，農牧民大都習慣于現金結算，對非現金支付工具有排斥心理，認為非現金支付看不見、摸不著，心里總有一種不踏實的感覺，導致農村地區具有較強的現金偏好。
二、農牧區支付結算服務落后的原因剖析
一是現金結算業務仍實行收費制度。以銀行卡為例，除了農民工銀行卡有適當優惠外，異地取款收取千分之五的手續費，由于農牧民收入偏低，存取款單筆金額較小，普遍認為使用銀行卡交易不劃算。無償的現金使用與有償的非現金結算相比，農牧區服務對象更多地選擇現金結算。
二是少數民族地區相對落后，農牧民對此了解甚少，有關這些方面的宣傳基本上都是由上級部門層層部署下來，基層網點對其的宣傳往往流于形式，僅限于張貼公告和發放手冊，缺乏對農民有針對性的宣傳。
三、改進農牧區支付結算落后狀況的建議
1．廣泛開展農牧區支付結算業務宣傳，提高廣大農牧民對非現金支付工具的認知度。一加強宣傳力度，注重介紹支付工具和支付手段的操作性。二是加強對農民金融知識的宣傳，將廣大農民引導到新金融產品服務體系中來，如信用卡、網上銀行、電話銀行業務等，讓廣大農民敢用、會用、愛用各種非現金支付工具。三是建立支付結算業務宣傳長效機制，以網點的柜面宣傳為基礎，提供咨詢臺，答疑解惑，努力提高和改善農牧民地區的現代金融意識。
2．進一步改善農牧區銀行卡受理環境，擴大農牧區銀行卡推廣使用范圍。一是建議政府對在偏遠落后地區提供金融服務的銀行網點給予稅收等方面的減免優惠政策，使其在服務“三農”的同時，也能兼顧自身效益和發展的需要：有效緩解各涉農金融機構成本補償問題。二是建議對“支付機具下鄉”應視同“家電下鄉”一樣納入政府財政補貼項目中，各級政府應從維護“三農”利益出發，對在農村布放的POS和ATM機給予財政補貼，支持金融機構的自助服務設備向鄉鎮以下延伸，使機具設置成為網點設置的有效補充，延伸支付服務的空間。四是改革結算收費制度，實行城鄉差別收費，通過財政專項補貼降低農村地區的結算資費標準，使得農民感到使用非現金支付工具既便捷又實惠，不但愿意用更能用得起。
3．優化金融機構在農牧區的布局，建立優勢互補的農村支付服務體系。充分調動農業銀行為農牧區提供支付結算服務的積極性和主動性，因勢利導使其在農牧區增設機構網點；農村信用社要發揮其點多面廣的優勢，依托現代化支付系統，改進結算方式，完善服務功能，加大科技投入，積極配置ATM機，完善配套措施，不斷提升服務手段和服務能力。
4．合理布放現代支付工具，促進銀行卡在農牧區的使用。積極推廣農民工銀行卡特色服務，方便外出務工農民使用銀行卡；加快農牧區銀行卡受理市場發展，通過開發受理市場，大力發展鄉鎮銀行卡特約商戶，積極在農村地區配置ATM機、POS機、電話POS機，讓農村地區持卡人能方便的使用銀行卡，充分發揮銀行卡的支付功能，以此推動銀行卡在農村地區的快速發展。
