摘 要：河北省處于環渤海經濟帶，又環繞京津兩大直轄市，在經濟發展方面具有很好的地緣優勢，但是由于歷史沿革及產業結構，河北省整體經濟發展水平仍然明顯落后于京津兩地。本文主要針對河北省銀行業市場環境，在與京津地區銀行業對比的基礎上，從產業結構，籌融資環境等方面分析河北省銀行業市場現狀，為銀行業金融產品創新提供合理的策略建議。
關鍵詞：河北省； 金融市場； 產品創新；
一、 引言
近年來，河北省銀行業取得了長足的發展，改制或成立了一大批立足本省的城市及村鎮銀行，通過為企業或個人提供更加便捷的籌融資渠道，大大促進了河北省經濟的快速發展，但是相較于京津兩地的同類銀行發展水平來說，河北省城市銀行在存貸比及整體資產規模總量上，仍然明顯落后。圖一列舉了京津冀地區部分城市商業銀行的資產規模，從圖中可以看出，河北省城市銀行在資產規模上仍然無法與京津地區的銀行比較，圖二以存貸比這一參數指標為例，對京津冀地區各主要城市商業銀行進行比較，我們發現河北省城市銀行整體存貸比仍然處于較低的水平，這意味著資金的大量外流，但同時也說明該類銀行存在著較大的發展空間。
圖表 1：2010年京津冀地區主要城市銀行資產及負債比較
注：北京銀行及唐山商業銀行相關數據為2009年末數據
數據來源，各銀行網站。
圖表 2：京津冀地區主要城市商業銀行存貸款比率比較
二、 河北省信貸需求狀況分析
目前我國正處于產業轉移的關鍵時期，河北省由于緊鄰京津這樣地理位置較強的優越性，承接了一批京津地區制造企業，再加上河北省傳統上是制造業在行業總體中占比較大，因此針對制造企業的貸款量在河北省貸款總額中占比很高，從圖三中可以看出來，河北省制造行業固定資產投資大大高于京津兩地，同時房地產業固定資產投資近年來也明顯上升，兩者固定資產投資之和占有非常大的比重。
圖表 3：2009年京津冀三地固定資產投資投向比較
但是從圖四中我們可以看到，在按登記注冊類型方面，河北省固定資產投資投向國有及有限責任公司上雖然明顯高于京津兩地，同時對私營企業的固定資產投資也遠遠高于其余兩地，而在圖五中，從固定資產投資資金來源上看，河北省來自于國內貸款的固定資產投資略低于京津兩地，而來源于自籌資金的固定資產投資則大大高于兩地，由于通常國內貸款包括銀行利用自有資金及吸收存款而發放的貸款，因此，從以上兩圖可以看出來，河北省銀行各類私營企業等中小型企業對貸款的需求非常大，而銀行在這部分貸款方面并沒有發揮出應有的作用，各類中小企業仍然主要是以靠各類方式自籌資金。這一點從圖六中也可以反映出來，即從貸款規模上來看，較之于京津兩地，河北省固定資產投資在500-1億元上的項目非常多，而這類項目主要集中于各類型中小企業。
圖表 4：2008年京津冀按登記注冊類型分固定資產投資情況
圖表 5：2008年京津冀地區固定資產投資資金來源情況
圖表 6：2008年京津冀地區固定資產投資投資規模情況
三、 河北省銀行業存款市場情況分析
盡管河北省近些年經濟發展速度明顯落后于京津兩地，但是從儲蓄存款總額來看，河北省由于人口眾多，雖然人均收入明顯低于京津兩地，但是社會儲蓄總額卻與北京相當（見圖表7），顯示出河北省銀行業在存款規模方面具有廣闊的發展，但是從居民收入消費結構及理財觀念上講，河北省銀行業則面臨著不同的存款客戶群體，需要進一步分析。
圖表 7：京津冀三地城鄉居民儲蓄存款情況
從居民收入結構上來講，河北省城鎮居民收入總體水平與京津兩地相當（見圖八），但是河北省地域廣闊，農村居民占比較高，且農民由于自身原因缺少更多的投資渠道，因此，農村居民的收入結構也一定程度上影響著銀行吸收存款的水平。由圖九可見，河北省農村居民工資性收入、財產性收入與轉移支付收入明顯低于京津兩地，但是家庭經營收入則略高于北京，這也證實了上述河北省在固定資產投資上，自籌資金較多的原因，家庭通常是通過私下的方式籌措經營款項進行個體或私營企業經營。這從一定程度上說明河北省銀行業在農村居民金融市場方面尚有待進一步拓展。
圖表 8：京津冀城鎮居民家庭收入構成比例
圖表 9：京津冀農村居民家庭收入構成比例
從居民消費結構上來看，以農村居民為例，從圖十中可以看出，河北省農村居民居住性消費支出明顯高于京津兩地，這也反映了農村居民多是通過自建房達到居住目的的現實。這就為銀行業拓展相應的存貸款項目提供了思路。
圖表 10：京津冀農村居民消費支出占比情況
由于銀行業通常是伴隨著經濟的發展和居民整體素質的提高而不斷發展的，因此居民受教育程度及理財觀念的深化也間接影響到銀行業存貸款情況尤其是中間業務的拓展規模，由圖十一可見，河北省居民整體受教育水平整體偏低，初中及以下受教育人口占到總人口的接近80%，一方面由于居民受教育水平低限制了其采用多種投資方式，片面增加了銀行吸收存款的能力，但是另一方面卻由于居民受教育水平低從而缺少有效的投資渠道而限制了銀行放貸能力，同時由于居民缺少有效的交易技能及理財觀念，這也大大限制了銀行開展中間業務及理財產品的銷售，比如網上銀行業務，代收代付業務等。從而使得銀行業務拓展能力受到一定的外部限制。
圖表 11：京津冀城鎮居民受教育程度比較
四、河北省城市銀行經營策略建議
綜合以上分析可以看出，相較于京津兩地的城市銀行，河北省城市銀行在發展中主要面臨著如下優勢：
第一、河北省儲蓄總額很大，接近于北京的水平，城市銀行可能吸收的存款規模非常大。
第二、相對北京等城市來講，河北省銀行數量較少，銀行間競爭程度較低，也間接提升了河北省城市銀行潛在吸收存款的空間。
第三、農村居民占比較高，由于農村居民缺少更多的投資渠道，銀行存款相對穩定，為銀行利用存款提高存貸比提供了可能。
但是在存在一定優勢的同時，河北省城市銀行也面臨著較多的劣勢：
第一、河北省地域面積達，農村人口多，單位人口及單位面積上的儲蓄額較少，這就需要銀行為吸收較多存款必須擴大經營網點，從而造成銀行經營成本較高。
第二、河北省長期以制造業為主，產業結構比較單一，缺乏更多的貸款渠道。
第三、居民由于受教育水平的影響，整體資本經營素質較低，缺乏理財意識和創業渠道，這一方面限制了銀行貸款規模的擴大，另一方面也限制了銀行通過開展多種中間業務擴大受益的途徑。另外，銀行整體的專業人才也比較匱乏。
第四、河北省整體金融業發展較為落后，一些相關信貸配套業務有待進一步發展，諸如金融租賃，貸款擔保等業務，結合河北省中小企業較多的現實，繼續這類相關配套業務的快速發展，不但可以大幅提高銀行業的貸款規模，同時也可以有效降低信貸風險。
針對以上河北省城市銀行優劣情況分析，本文提出以下經營策略：
第一、對于單位人口儲蓄額較低的問題，為了有效降低銀行的經營成本，可以大力吸收外部資金，由一些大中型商業銀行牽頭，大力發展中小型的村鎮銀行，既有效降低經營成本，又能拓展銀行整體規模；或者銀行可以開展多種形式的服務活動，開展金融下鄉，擴大宣傳力度，提升銀行知名度和業務規模。
第二、針對中小企業融資問題，開展多種服務模式。由于目前中小企業融資中內部籌資方式占比較高的問題，城市商業銀行可以大力發展多種模式的擔保貸款、金融租賃業務，同時與外部企業建立合作關系，從而提供自身貸款規模和降低風險水平。
第三、針對河北省農村居民占比較高，理財意識淡薄的問題，銀行拓展中間業務尚有一定的難度，但是目前銀行仍然可以結合城鎮與農村居民的各種需求創新有針對性的理財業務，比如針對農村居民住房性消費在總消費中占比較高的現狀，創新比較長期的具有一定利率彈性的能夠一定程度上規避通貨膨脹風險的理財產品，這雖然一定程度上降低了銀行的利潤水平，但是由于可以獲得穩定的存款，能夠使銀行通過擴大貸款規模有效彌補。另外，針對農村居民普遍缺少投資項目的問題，銀行在開展小額信貸的同時，可以進行相關的項目咨詢服務，同時對項目進展順利的小額信貸項目可以開展利轉貸的業務，這不僅擴大了銀行的業務收入，提高了銀行的知名度，同時可以保證農村小額信貸用戶更加充分的利用貸款進行經營，提高了其經營水平。
第四、開展廣泛宣傳，提高城市商業銀行在省內知名度，同時擴大省外經營渠道，擴大銀行規模。
