摘 要：目前，互聯網企業進軍金融領域勢頭正勁。互聯網企業以其低成本信息采集處理、強化的風險預警機制開展網絡金融業務，對傳統的金融業造成一定沖擊，同時也引發了對其網絡安全問題及金融監管問題的思索。
關鍵詞：互聯網企業 傳統金融業 成本優勢 網絡安全 金融監管
近年來，互聯網企業正強勢進入金融領域。本文將對互聯網企業進軍金融領域的現狀、背景、對傳統金融業造成的沖擊及產生的金融監管問題進行思考分析。
一、 現狀：
阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通過互聯網數據化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網、天貓網等電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供可持續性的、普惠制的電子商務金融服務，向這些無法在傳統金融渠道獲得貸款弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務,滿足會員在生產經營中的資金需求. 浙江和重慶兩家阿里巴巴小額貸款公司建立,阿里金融已成為中小企業會員的貸款首選.
眾安在線獲批籌建:2013年02月18日,阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手設立的眾安在線財產保險公司，取得保監會的批文，進入正式籌建期。在控股上,阿里巴巴控股19.9%、中國平安和騰訊各持有15% ，另外六家中小股東也都有網絡科技或投資背景。就其主要控股企業來看,互聯網企業占絕大數股份,此舉或意味互聯網企業對保險業的全力進軍.
騰訊申請小額信貸執照：騰訊公司董事會主席馬化騰既入股建立眾安在線后即表示,騰訊目前正在考慮申請小額信貸牌照. 阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網等互聯網企業紛紛進入小額貸款領域的大聲勢，勢必將對傳統金融業造成很大沖擊。正如平安集團董事長馬明哲所說：作為傳統金融業平安未來最大的競爭對手不是其他傳統金融企業而是現代科技行業，我們現在所面臨的是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽。
券商與電商企業合資開展網上業務：自證監會松綁非現場開戶之后，招商證券、華泰證券等券商紛紛開啟網上開戶模式。券商聯手電商設立合資公司，引入電商戰投，正成為券商探索的深入合作方式。券商渴望電商強大的客戶群和互聯網展業模式，電商大佬們則覬覦金融機構帶來的新一輪互聯網金融機會。
二、 互聯網企業進入金融領域的背景分析
(一)科技發展
過去十年中，互聯網科技飛速發展。硬件技術及軟件程序應用逐步完善，網絡智能水平不斷提高，應用技術則趨于多元化、個性化；在人機互動方面也取得巨大進步，界面設計及通信軟件智能化，以上均為以互聯網為平臺的各種業務的開展提供了基礎和廣闊的空間。
(二)強大的客戶群
互聯網企業有強大的客戶群，為現代市場營銷提供廣泛客戶基礎。目前，截至2012年第三季度，我國網民已達到5.5億。以騰訊為例，騰訊公司以其優質、專業化服務不斷膨脹用戶群，但同時成熟的和戰略性的盈利模式而成為行業公敵。龐大的客戶基礎及同行日益激烈的競爭直接促使騰訊向更高利潤的行業延伸。金融業的高利潤誘惑勢必成為騰訊等互聯網企業的進軍目標及必爭高地。
三、 對傳統金融的沖擊
(一)低成本優勢
傳統金融行業在貸款業務中進行信息收集、處理往往需要占用很大成本來進行貸前調查、貸款審查及貸后檢查，以此來控制貸款業務中的信息不對稱及道德風險造成的壞賬。相比于傳統金融企業，互聯網企業作為信息集中的終端，可以利用本身信息集中的優勢，利用多元信息渠道獲取及時迅捷的信息，用比傳統金融企業更低的成本采集、處理信息。
(二)補充銀行業不足，專注小微企業融資
傳統的銀行業更趨向于向大規模、高信用的企業進行貸款，在針對小微企業的貸款上，由于政策尚不完善、企業信用問題以及企業本身的資產實力限制，造成小微企業融資難問題。而互聯網企業利用其數據化的信息處理方法，低成本的實時關注小微企業的發展情況，建立強有效的風險防范機制，可以彌補銀行業的空缺。以阿里金融為例，公開信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠低于同期整個銀行業約0.6%的壞賬率。低壞賬率，低成本數據信息處理和強效風險控制，互聯網金融業務有望彌補銀行業不足，完善企業融資。
四、 產生的相關問題
(一)網絡安全問題
由于網上金融業務均通過互聯網實現，網絡安全不得不得到重視。網絡安全即網絡上信息的保密性、完整性、可用性、真實性和可控性。近年來，隨著網絡金融業務的大量開展，網絡安全問題日益得到關注，尤其是今年年初中國人壽客戶信息泄漏事件（80萬份保單網上赤裸）以及支付寶客戶信息泄漏事件的發生讓我們不得不重視網絡信息安全問題。解決網絡安全問題，首先需建立合理的市場體制，規范市場秩序，提供宏觀優良環境。其次，提供金融服務的機構應建設健全內部信息安全機制，加強硬件建設及人員培訓管理，保護客戶資料。作為客戶，我們應該提高自身網絡信息保護意識，防范個人信息泄漏，加強維權法律意識。
(二)金融監管問題
互聯網進入金融領域從事金融業務作為一個新事件存在這一定的監管問題。相比較于傳統的金融業，網上金融業務存在這一定的監管真空。就我國現狀考慮，首先，網上金融業務呈現多元化、混業化，集證券、保險及銀行存貸等業務于一體，對我國“分業經營、分業監管”的金融監管模式是一個挑戰。其次，互聯網金融業務因其無時空限制，客戶范圍廣泛，一旦發生金融風險則會造成大面積的負面影響，比傳統的有地域時間限制的金融業存在更大的風險，因此監管當局必須加強對互聯網金融業務的電子化監管。面對互聯網企業進入金融領域所引發的一系列的金融監管新問題，我國須借鑒他國在此方面的監管經驗，完善金融監管體制，加強對網絡金融的指導，引導其健康發展。
互聯網企業向金融領域的進軍,將對未來經濟金融多元化發展具有重大推動作用，其盤活經濟的正向效應也將非常顯著。同時，傳統金融業如何應對互聯網企業金融業務沖擊以及出現的金融監管新問題也亟待解決，無可否認的是，互聯網企業向金融領域的進軍將會使其在未來金融發展中占有一席之地。
