摘 要：本文主要針對目前在國際金融一體化、我國加入WTO的新形勢下，銀行業的競爭變得越來越激烈，要想立于不敗之地，必須提高自身的競爭力和盈利水平，那么開創創新業務是各銀行的必然選擇，其中創新業務--網絡銀行將成為各銀行發展的焦點，因網絡銀行與傳統銀行相比有不可比擬的優勢，因此網絡銀行將成為未來銀行業的發展趨勢。
關鍵詞：網上銀行 金融業務 金融創新
一、全球網上銀行的發展
1999年8月24日,全國技術創新大會對技術創新提出了兩點要求:一是要用新技術改造和提高傳統產業;二 是要加快發展有市場前景和需求的高新技術產業 在科學進步與技術創新中,金融業作為經濟核心部門,其改革和發展一定要從長遠目標考慮,以科技為創新動力,大力開發跨世紀的新型服務品種,確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地。在此環境中,以網絡為依托的網上銀行顯示出強勁生命力。
（一） 網上銀行的發展現狀
網上銀行又稱互聯網銀行、網上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。由于網上銀行是利用公共互網絡作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網上銀行--美國安全第一網上銀行成立以來，網上銀行如雨后春筍般迅速發展，在美國，網上銀行的數量、資產、客戶規模的增長都遠遠超過傳統銀行。有資料表明，目前美國的網上銀行數量，已占所有銀行和儲蓄機構總數的12％。同時，網上銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網上銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯網進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網上銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了一網通網上業務。之后，細分為企業銀行、個人銀行和網上銀行和網上支付三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。
二、網上銀行的創新
（一）我國與發達國家的差距
總體上，我國網上銀行發展水平有了提高，但與發達國家銀行相比，在服務的廣度和深度上都有明顯的差距。
廣度上：品種單一，業務覆蓋范圍過于狹窄。我國網上銀行大部分仍停留在信息服務、賬戶查詢、代收代付業務，而貸款、跨行支付都還處于起步階段；銀行開展網上購物，但只是一個連接和交易平臺，客戶購物選擇的范圍有限；B2C發展相對成熟，但B2B服務主要是查詢、轉賬和網上支付等，其他如現金交存、票據結算等業務沒有開展；中間業務品種少，缺乏創新。
深度上：缺乏個性化。我國網上銀行缺乏創新性金融產品和服務，同業之間業務差異小，趨同性和同質性強；綜合化程度低。由于分業經營管理，我國網上銀行業務范圍狹窄，不能像國外網上銀行提供一站式的綜合化服務；缺乏高附加值。體現在信息服務能力不足、綜合理財水平低、電子帳單呈現與支付和電子支票影像等高附加值業務在我國還沒開展等三個方面。
（二）差距原因分析
從外部環境看，我國網上銀行發展的相關配套體系不健全。網上銀行作為新生事物，其發展過程必然對相關的配套體系，如法律環境、管理體制、社會信用體系等提出新的要求，我國相關的配套體系不健全，制約了網上銀行業務的發展和創新。
從銀行內部看，國內銀行未將全方位服務作為網上銀行業務的基本定位，這種認識上的局限嚴重制約著網上銀行業務的發展，導致我國銀行幾乎沒有提供傳統市場無法進行的服務。同時，我國銀行經營尚未以客戶為中心，為客戶提供個性化服務。還缺乏完善的后臺管理系統，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用。這樣，阻礙了以客戶為中心、個性化和高附加值業務的創新。
（三）我國網上銀行業務創新策略
網上銀行的業務創新需要一個長期的、循序漸進的發展過程，需要國家、銀行等主體同時采取一定的對策，從宏觀和微觀兩個層次把握這個問題。
宏觀上：我國目前的環境制約著網上銀行業務的開展，因此，必須采取相應的措施，改善整個運行環境。這包括加快網上銀行的立法進程、設立社會資信咨詢機構、建立良好的信用體系、加強支付系統建設，實現跨行轉賬、提高網上銀行的安全性等。
微觀上：我國網上銀行要在激烈競爭中生存和發展，進行網上銀行業務創新，在建設外部環境的同時，銀行需要主動、積極應對，采取有效的策略，發展網上銀行業務。戰略合作策略：在戰略導向上，我國銀行間應該聯手合作，創建網絡經濟的金融門戶。銀行再造策略：信息技術使銀行業務流程再造成為可能，業務和技術的緊密結合，可以實現業務創新。客戶策略：實現客戶中心為導向的策略，銀行需要實施客戶關系管理。通過收集資料，形成源數據庫，在源數據庫的基礎上，進行市場細分，建立客戶數據倉庫，然后應用數據挖掘技術對客戶信息進行整理、分析，建立數據模型及利潤分析模型。這樣，銀行可以了解每一位客戶的需求特點及可以帶來的利潤，為客戶設計一對一的、高附加值的產品和服務。
當然，網絡銀行在世界各個范圍內蔓延，但在發展過程中也存在著一些問題，如互聯網項目實施中的風險問題、網絡銀行安全問題、純粹網絡銀行經營結構的局限性問題等等，畢竟網絡銀行自產生至今還不到十年的時間，這些問題將隨著網絡銀行不斷走向成熟而得到解決，它將隨著互聯網迅速發展而向更高的層次發展。
