摘 要：根據我國發改委中小企業司的統計，目前我國中小企業數量已經達到4200多萬戶，占到了全國企業總數的99．8％。中小企業所創造的最終產品和服務的價值占到了我國GDP的60％左右，上交的稅收已經超過總額的一半，并提供了全國80％左右的城鎮就業崗位。然而在融資方面，微小企業因其貸款風險高、信用程度低、擔保抵押難等問題難以從銀行借貸部門以及直接融資市場獲得資金。最終，微小企業只能被迫轉向民間高利貸，這又使得企業的資金緊張的矛盾更加突出。因此，要解決微小業融資難的困境，則需要更多的創新之舉。
關鍵詞：微小企業；融資渠道；創新
一、我國微小企業貸款現狀
與傳統的公司貸款客戶相區別的是，微貸的客戶對象有其獨特的成長規律和經營特征。因此，以傳統的公司信貸業務方式對待個體工商戶和微小企業， “融資難”與“難融資”等等問題注定無解。如果不另辟蹊徑，微小企業除了繼續在融資之路上苦苦掙扎之外，的確別無良策。2005年，中國金融監管部門的一個共識，為微小企業打開了一扇希望之門。國家開發銀行率先成功引進國際先進微貸模式，并采取合作加盟的方式，陸續在12家中小銀行中推廣。時至今日，微貸之花已經爛漫盛開達六年之久，先行者如包頭銀行、馬鞍山農村商業銀行等，以微貸為利器，已經打破了微小企業“融資難”的堅冰，一大批個體工商戶、微小企業獲得了以前所不敢想的金融服務。
二、目前我國已實行的新型微小企業貸款方式
（一） 以擔保人代替抵押品
當前，微小企業貸款難現象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔保物。而小微貸款可以不需要任何形式的抵押和質押，只需要客戶提供擔保人，而且擔保人的標準也較為靈活。小微貸款在擔保人的選擇上，不要求對方有固定工作單位，但應有一定的經濟收入來源，強調的是擔保人與借款人的親密關系，擔保人能對借款人有一定的約束和督促作用。
（二）簡化放貸程序
如果小額貸款以銀行傳統的標準放貸程序進行審批，實現盈利目標較困難。要使小微企業貸款有利可圖。貸款成本必須降低。在小微貸款的成本構成中，對銀行來說，利息成本相對較難控制，因此貸款成本巾的非利息成本成為銀行管捧的對象。可以對小微企業的特點，重新設計小微企業貸款流程，小微企業貸款申請可以通過email、電話等形式，改變以往需經分行或者信貸客戶經理的規定。不僅便利了小微企業進行貸款申請．節約銀行成本，而且有利于銀行。
（三）風險管理創新
銀行根據內部收集的客戶清單分析小微企業客戶的行業、地域、類型，研究和設計可提供的產品。銀行對小微貸款申請進行信用評分。其評分標準包括七項評估因子：行業、企業經營年限、賬戶存款余額、收入總額、經營場所、企業信用記錄、企業金融資產和負債總額。通過分析和研究歷史數據，賦予每種典型因子不同的權重，對貸款中請者打分后，篩選出可以自動通過的申請者、需要淘汰的申請者、需要進一步審核的申請者。對要求進一步審核的申請者則進行人工審核。
三、 微小企業貸款未來應拓展的創新之路
（一） 設立專門的政策性金融機構
我國應借鑒其他國家的做法，成立專門的微小金融機構。與大型商業銀行相比，專門的微小金融機構對當地企業經營狀況、企業家人品、能力等信息的了解會更加深入，盈利性要求不如商業銀行那么高。這些政策性金融機構的職責主要是對需要扶持的微小企業方法免息、貼息和低息貸款。
（二）積極開展各類金融機構
發達國家金融市場較發達，不僅有數量眾多的銀行類金融機構，非銀行類金融機構發展也很快，市場競爭的加劇使得非銀行類金融機構也成為小企業信貸融資中的重要組成部分。美聯儲2003年調查結果表明，56.8%的小企業從商業銀行獲得貸款，43.2%的小企業從非銀行類機構獲得貸款。也就是說，有四成多小企業的信貸需求通過非銀行類機構得到了滿足。如我國目前開展的小額貸款公司，是吸收公眾存款，經營貸款業務的新型機構，是我國旨在改善農村金融服務而進行的重要金融體制創新。應盡快開展試點工作，為對各類有緊急融資需求的微小企業提供安全、規范的貸款。
（三）信用卡融資
根據美國中小企業局調查，2003年小企業通過信用卡借款獲得融資的小企業數占比為48.1%，比1998年上升了14個百分點，成為微小企業信貸融資的主要渠道。我國的商業銀行機構體系可以進一步加快發展信用卡市場，適度擴大個人和企業信用卡授信額度，使部分微小企業短期、小額的流動資金需求可以通過信用卡融資得到滿足。
（四）積極發展多層次的直接融資市場
20世紀后期美國小企業貸款增長很重要的一個因素是資本市場快速發展，大企業紛紛直接向資本市場融資導致銀行業競爭重點向小企業領域轉移，并創造出一系列適應不同類型、不同成長階段小企業特點的金融工具，因此，我國也應采取鼓勵大中企業更多通過市場方式獲得融資，進而促使銀行貸款更多地面向中小企業的發展策略，同時加快二板、三板市場建設，為優質小企業創造市場融資平臺。二是加快對經營效益好、償債能力強的小企業直接或集合發行企業債券的工作。
我們必須充分認識微小企業貸款問題的重要性和任務的艱巨性，借鑒海內外合理的經驗，建設具有我國特色的微小企業貸款的新渠道。
