摘 要：本文通過對商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險相關(guān)概念的界定，分析兩個概念的區(qū)別與聯(lián)系，對社會醫(yī)療保險醫(yī)療保障作用進(jìn)行肯定的同時，指出社會醫(yī)療保險對保障我國大眾醫(yī)療中存在的不足，從而得出商業(yè)醫(yī)療保險對保障我國大眾醫(yī)療所應(yīng)起到的重要補(bǔ)充作用，對研究目前我國醫(yī)療保障的發(fā)展格局具有重要意義。
關(guān)鍵詞：
一、相關(guān)概念
（一）商業(yè)醫(yī)療保險：是指由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，營利性的醫(yī)療保障方式。消費者按一定數(shù)額交納保險費，遇重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用賠償。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人可自愿參加。國家鼓勵用人單位及個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。
（二）社會醫(yī)療保險：是指國家通過立法形式強(qiáng)制實施的，由用人單位和個人按一定比例繳納醫(yī)療保險費，建立社會醫(yī)療保險基金，參保人員患病時，可獲得相應(yīng)醫(yī)療費用補(bǔ)償?shù)囊环N醫(yī)療保險制度。勞動者患病時，社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)對其所支付的醫(yī)療費用給予相應(yīng)的補(bǔ)貼或報銷，使勞動者恢復(fù)勞動能力和健康，盡快投入到社會再生產(chǎn)。社會醫(yī)療保險是社會保險的重要組成部分，一般由各級政府承辦，政府借助經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段強(qiáng)制實行并進(jìn)行組織管理。
二、商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的區(qū)別
（一）兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險是商業(yè)性質(zhì)的保險公司運用經(jīng)濟(jì)賠償手段經(jīng)營的險種之一，屬于社會經(jīng)濟(jì)活動范疇，由保險人和投保人之間按自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)，商業(yè)保險公司可從中營利。而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)以及增進(jìn)勞動者身體健康而設(shè)立的一種社會保險制度，由國家或者地方通過立法強(qiáng)制執(zhí)行，不取決于個人意志，同時具有社會性和非營利性質(zhì)。
（二）保險對象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險的保險對象是自然人，其作用在于當(dāng)投保人因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償以減輕損失。社會醫(yī)療保險主要以社會勞動者為保險對象，勞動者因患病就醫(yī)而支出的醫(yī)療費用，由社會醫(yī)療保險部門或其委托的單位給予基本的保障，目的是維護(hù)社會公平和有利于社會安定，其實質(zhì)是國民收入再分配的一個方面。
（三）兩者權(quán)利與義務(wù)的對等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險建立在合同關(guān)系上，每一個具有完全行為能力的公民或法人，按保險合同規(guī)定繳納保險費后，即獲得請求給付保險金的權(quán)利，且保險金額的多少與所繳保險費數(shù)額成正比。而社會醫(yī)療保險是建立在勞動關(guān)系上的，只要勞動者履行了其為社會勞動的義務(wù)，就能夠享受社會醫(yī)療保險待遇但他們所領(lǐng)取的社會保險金與所繳納的醫(yī)療保險費并不成正比例關(guān)系。
三、商業(yè)醫(yī)療保險可以做為社會醫(yī)療保險的有力補(bǔ)充
新出臺的《醫(yī)療改革方案》明確提出了加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，商業(yè)健康保險作為國家醫(yī)療保障體系的組成部分，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系和積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補(bǔ)充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求。繼續(xù)探索商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療等經(jīng)辦管理的方式等指導(dǎo)性的意見。明確了商業(yè)醫(yī)療保險是社會保險的重要補(bǔ)充，是社會醫(yī)療保險未保障部分的補(bǔ)充保險，即對社會醫(yī)療保險制度中需要個人自費部分和超過封頂線以上部分的醫(yī)療費用給予補(bǔ)充性的保障。按照國務(wù)院對基本醫(yī)療保險繳費費率水平的規(guī)定，社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分的醫(yī)療保險最高支付限額一般在15萬元左右，且根據(jù)參保人員醫(yī)療費用金額的不同，還需自付20%-30%不等的費用，這并沒有解決少部分需住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問題。此外，社會醫(yī)療保險對醫(yī)療保險項目范圍之外的的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)及藥品、某些特需治療疾病所發(fā)生的費用均需要參保人員自付。這就需要商業(yè)醫(yī)療保險來滿足這部分城鎮(zhèn)職工對醫(yī)療保障高層次的、特殊的需要。
社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險各有各的優(yōu)勢和劣勢，其自身特性決定了它們應(yīng)在醫(yī)療保險市場中化解不同的風(fēng)險，服務(wù)于不同的需求對象，向他們提供對不同醫(yī)療保障水平的需求，進(jìn)而改善全社會的醫(yī)療風(fēng)險分配狀態(tài)，最終達(dá)到醫(yī)療資源配置的最優(yōu)。
由于醫(yī)療保險本身具有極強(qiáng)的公益性，政府的積極作為應(yīng)給予充分肯定。然而，我們必須看到，政府對醫(yī)療保險的財政投入是一種取之于民、用之于民的方式。全民醫(yī)保絕不是全民免費醫(yī)療。政府實行的這種公共理財方式一是可以化解當(dāng)前政府面臨的財政壓力；二是想真正解決百姓的民生問題。雖然這種想法和初衷是絕對正確的，但是我國社會主義初級階段的生產(chǎn)力發(fā)展水平，以及13億人口，決定了推行“完全依賴政府主導(dǎo)的、全覆蓋的”醫(yī)療保障將是一個不斷發(fā)展和完善的長期過程。
在這一過程中，商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)根據(jù)目前的醫(yī)療保險狀況，搞好我國醫(yī)療市場的調(diào)研，掌握不同區(qū)域、不同層次及不同人群對醫(yī)療保險產(chǎn)品的需求情況，在探索補(bǔ)充社會醫(yī)療保險空白的同時，選擇容易控制經(jīng)營風(fēng)險的模式，加強(qiáng)對商業(yè)醫(yī)療保險險種的設(shè)計、開發(fā)以及業(yè)務(wù)管理工作，將現(xiàn)有的綜合醫(yī)療保險業(yè)務(wù)逐步細(xì)化，不斷豐富醫(yī)療保險的險種，以滿足不同層次人群對醫(yī)療保險的需求。
毫無疑問，當(dāng)前我國社會醫(yī)療保險制度的實行，需要商業(yè)醫(yī)療保險來補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險潛在市場很大，應(yīng)適時加強(qiáng)健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對我國整個醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動作用。
