非對稱信息 商業銀行 信息模式
“非對稱信息”作為信息經濟學的核心概念是指，博弈雙方在信息資源的獲取上存在著顯著的不平衡態勢。這樣一來，信息獲取上具有強勢的一方就有動力實施機會主義行為。將上述概念具體到商業銀行的信貸活動上來，很明顯：信息弱勢方便是商業銀行，信息強勢方則是尋求信貸的當事人。
隨著商業銀行企業化改造的完成，其在經營過程中也面臨著降低資產類業務風險的需要。而在當前經濟環境下，諸多市場經濟主體都急需借助外源性資金供給來推動主營的開展。此時，商業銀行在面對他們所提交的各類貸款申請材料時，就容易陷入因信息不對稱而形成的陷阱。為此，如何克服這一困局便成為本文關注的問題。
鑒于以上所述，筆者將就文章主題進行討論。
一、非對稱信息條件對商業信貸的影響
根據信息經濟學原理可知，因信息不對稱的出現將產生兩種消極結果，即逆向選擇、道德風險。以下，將圍繞著這兩種結果來討論對商業信貸的影響情況。
1、逆向選擇
所謂“逆向選擇”是指，在某種情況下商業銀行選擇了向“次優”或更低層度的客戶放貸，而把最優或滿意的客戶排斥在外。不可否認，受到我國社會“人情”因素的影響也可能導致上述結果，但本文對此存而不論。那么是什么信息導致了這一結果呢。在實施抵押貸款時，抵押品的各類信息惟有當事方最為清楚；還比如，在扶持高科技企業、創新型企業的發展中，因企業經營風險、產品市場前景都具有很強的專業性，從而導致商業銀行方面難以掌握。從而，這種信息非對稱就可能促使逆向選擇的發生。不難理解，資金的稀缺性在逆向選擇的作用下，將增大其在使用中的機會成本和風險。
2、道德風險
如果說“逆向選擇”是事前的影響結果，那么“道德風險”便成為事后的影響結果了。正是因為逆向選擇將次優或更低程度的客戶納入到服務對象范疇，便增大了商業銀行的資金回籠風險。從我國去年溫州出現的企業家跑路事件就可明白，企業的持續發展需要尋求資金的注入，而企業處在當前的國內、國外宏觀環境下，卻難以實現預期的盈利目標。這樣一來，那些企業在資金鏈鍛裂而又面臨還貸的壓力下，管理者往往選擇一跑了之。由此，道德風險對商業銀行的影響是巨大的，且它的發生不僅存在著信息不對稱因素的誘導，還與現實的經濟環境有關。因此，較難控制。
二、對應上述影響的思考
在面對內因和外因的作用，商業銀行如何降低逆向選擇和道德風險發生的幾率呢。筆者認為，還是需要從尋求貸款當事方的真實信息上下工夫。并且相信，隨著目前互聯網技術的廣泛應用，解決信息不對稱問題是能夠實現的。
具體而言，筆者做以下三點思考：
1、完善對顯性信息的確認
對于商業銀行而言何謂“顯性信息”，那就是借貸人所提交的借款申請材料。在低壓貸款項目中，借款人須提供包括固定資產、經濟行為能力等諸多信息。在面對這些信息時，商業銀行工作人員應完善對信息背后經濟事件真實性與有效性的考察過程。如，針對目前時常出現的重復抵押情況，各商業銀行不僅應在信息庫里進行常規比對，還應建立人員信息互動的長效機制。
2、增強對隱性信息的掌握
正如上文提到的，在涉及企業的經營風險、產品市場前景等信息時，商業銀行就處于絕對的信息弱勢，而上述信息就是所謂的“隱性信息”。若要克服這一局面，商業銀行應尋求第三方組織機構的協助，即將第三方機構的專業人員納入到審核團隊里，通過發揮他們的專長來充分挖掘、獲取這些隱性信息。這里還要注意，應防止他們與借款人產生利益聯系。
3、提升聲譽約束機制效果
聲譽約束機制也是應用信息的擴散性來規制借款人的行為。在目前的商業銀行體系中，所謂的“黑名單”就屬于聲譽約束機制的一種類型。為了提升該機制的時效性，應加快對違規者的信息披露速度和透明度。從而，在社會輿論的監督壓力和機會成本的權衡下，激勵他釋放更多的真實信息。
三、思考引導下的模式構建
以高科技、創新型企業為客戶代表，模式構建可從以下三個方面展開。
1、商業銀行專家團隊的建立
商業銀行在受到技術專業知識的約束，往往難以準確把握與預測該企業的生產運營狀況。在此情況下，便需要通過組建專家團隊來克服。商業銀行以貸款項目為導向，適時邀請相關領域的專家。專家成員共同組成臨時性團隊，直接負責對相關企業技術及組織層面的考察任務。最終，以可行性報告的形式，呈報給商業銀行管理者。
2、商業銀行信息平臺的構建
商業銀行信息平臺在構建中，應突出兩個方面的功能：（1）聯系商業銀行各職能部門的功能；（2）聯系企業財務、生產等領域的功能。其中，后者卻是關鍵。商業銀行在面對申請借款的高科技企業時，可以借助信息平臺在一定時間段監督企業的經營狀況。通過對企業成本中心、利潤中心的數據評估，最終作出是否貸款的決定。
3、商業銀行放款制度的強化
各級政府受到自身多元目標函數的作用，將對商業銀行（特別是地方性股份制商業銀行）的貸款業務施加影響。為此，在合理應對各級政府利益訴求的同時，還應強化商業銀行放款的前期審核職能；并建立針對支行、個人績效考核的長效機制。
