商業銀行；金融創新；現狀及發展
隨著對外開放的發展，近年來外資銀行不斷進入國內市場，并基于強有力的競爭力逐漸占據很大的市場份額。隨著國內經濟的不斷發展，國內商業銀行金融業務也取得了很大的進步，但是由于諸多方面因素的制約，限制了商業銀行的發展。為此，多數商業銀行開始了對金融創新的探索，以求促進商業銀行發展。
一、我國商業銀行發展現狀
1、在體制方面，我國目前已經基本完成了商業銀行的股份制改革工作，形成了涵蓋多種銀行類型的銀行金融機構，在金融體制方面目前已經初步完善。
2、在市場方面，建立起以業內拆借、短期債券為主，中央銀行、商業銀行、企業三者相結合的統一金融市場，金融市場在逐漸完善過程中。
3、在理念方面，以客戶為中心、價值管理、全面風險監管等理念已經廣泛運用到實際運用當中。
4、在技術方面，電子信息技術已經廣泛應用到商業銀行金融業務中，商業銀行已經基本實現了金融業務管理電子化、數字化、自動化，在金融技術上取得了很大的進步。
5、在業務方面，由于外資銀行帶來的競爭壓力，國內商業銀行在業務上的自主創新項目逐漸增多，綜合服務功能日趨完善。
二、金融創新對商業銀行發展具有重要意義
1、金融創新可以促進金融在現代經濟中地位的確立。金融創新可以提高金融市場的貨幣化程度，提高各項金融資源的使用效率，實現資源的優化配置，推動經濟發展，進而確立金融在現在經濟中的地位。
2、金融創新可以有效的降低金融風險。在金融創新的過程中，不斷地對金融工具、產品進行創新，可以有效的降低金融風險，減少交易成本，保證金融市場的健康良性發展。
3、金融創新能夠完善金融機構的基本能力，加強金融機構對資金的吸引能力，集中社會閑散資金，為社會發展提供資金保障，提高金融機構運作效率。
三、目前商業銀行金融創新中存在的問題
1、金融市場環境不完善。目前，國內金融市場環境尚不完善，市場結構不合理，壟斷經營嚴重，不利于金融創新的發展。另外，現有的金融體制對金融市場的監管過于嚴格，限制了金融創新的發展空間。
2、產品創新的自主研發能力較差。目前，國內金融產品的類型很多，但是普遍存在著模仿借鑒國外金融產品的現象，另外產品之間的同質化現象非常嚴重，商業銀行自主研發的產品數量很少。
3、缺乏高素質的人員，創新技術水平落后。目前，電子技術在金融中還處于初步階段，技術水平有待提高，制約著金融創新的發展。另外，商業銀行中，缺乏對高素質人才的培養，加上外資銀行對人才的爭奪，導致國內商業銀行嚴重缺乏高素質人才。
4、存在嚴重的信用風險，部分商業銀行由于只顧短期利益，放松了對客戶的信用調查，導致信貸業務質量不斷下降，形成了很多的壞賬、死賬，金融行業存在著嚴重的潛在信用風險，制約金融創新發展。
四、推動及完善金融創新的措施
1、完善金融體制。推動金融創新發展，首先要從根本上，完善金融體制，逐步放寬對金融行業的監管，實現金融市場自由化，完善相關規定，規范商業銀行經營行為，為建立一個健康良性的金融環境打好制度的基礎。
2、加強監管機制。轉變商業銀行監管機制，向風險監管轉變，同時，加強金融機構之間的溝通，信息共享，保證對所有地區的監管力度，確保商業銀行范圍內，所有業務工作全部都處于管理層的監管之中。
3、更新創新觀念。不斷更新創新觀念，強化商業銀行對金融創新的認知程度，金融創新是商業銀行提高競爭力的重要手段，商業銀行應根據自身規模，加強金融創新的力度。同時，銀行內部可以建立一個完善的金融創新體系，鼓勵、支持各部門工作人員發揮創新能力。
4、培養高素質人才。加大對高素質人才的聘用力度，拓寬人才招聘市場，建立人才培養體系，定期對銀行內部員工進行技能培訓，定期進行考核，未通過技能考核的員工不得上崗。
5、加強風險管理。從多個業務方面對新產品進行風險評估，并在產品進入市場之后，進行監督，發現問題及時制定補救措施，確保金融產品在一個健康的、低風險的市場環境中運行。制定并完善銀行信貸機制，加強信貸業務的風險評估工作，嚴格制定信用標準并嚴格執行，盡可能的從根本上抵制壞賬、死賬的發生。
6、創新金融產品。實行金融創新，需要商業銀行從分發揮自身的主觀能動性，加大金融產品創新力度，加大自主研發能力。目前，分業經營模式應用普遍，在這種情況下，個人理財業務范圍加大，商業銀行可以引進歐美國家在分業經營下的金童創新產品，同時，自主研發可以聯合多種個人理財業務的新產品，提高自身的行業競爭力。
五、結束語
金融創新是促進商業銀行發展的關鍵，目前國內商業銀行經營中金融創新已經進入初步發展階段，但是由于諸多因素的制約，金融創新發展趨于緩慢。改變金融創新現狀，推動金融創新發展，需要政策、銀行、社會三方面的共同努力，完善金融體制、加強金融監管、更新創新觀念、加大對高素質人才的培養、加強風險管理以及積極自主研發金融產品是推動商業銀行金融創新的重要手段，是提高商業銀行市場競爭力的重要環節，是促進商業銀行發展的重要保證。
