中小企業融資難是阻礙其健康發展的難題，與正規金融并行且相互補充的民間金融發揮巨大熱量，而因金融壟斷、立法空白和科學監管不足等原因難以規范陽光合法地服務實體，打破壟斷，建立多層次、多元化的金融體系是亟待面對和解決的任務，實現金融體制改革刻不容緩。
關鍵詞：中小企業融資難民間借貸金融體制改革
一、中小企業融資難、融資成本高
改革開放以來，我國中小企業在促進國民經濟發展中發揮著越來越重要的作用，但是，中小企業融資難題長期困擾著中小企業并阻礙其健康發展。盡管近年來中央和地方政府逐步加大了中小企業的扶持力度，然而多數中小企業資金短缺的問題仍沒有從根本上得到解決。
中小企業融資難體現在兩方面：
第一，直接融資方面。證監會雖已經開辟中小企業板塊，旨在為具有高成長性的中小企業擴充融資渠道，但準入條件仍然苛刻，通常對公司資產總額、經營年度、盈利指標等方面規定嚴格，而且企業上市成本高昂，這都加大了中小企業進入證券市場融資的難度。另一方面，中小企業本身缺乏吸引外部投資資本的能力，融資來源很大程度上限制在企業內部。
第二，間接融資方面。間接融資主要指通過銀行貸款完成融資活動。但銀行機構的扶持重點為大型企業，對中小企業的融資需求有所忽視，特別是08年危機過后，國家更是收緊銀根，提高存款準備金率，從緊的貨幣政策使中小企業融資問題雪上加霜，步履維艱。
這是由于中小企業大多存在著內部治理結構不完善、經營管理水平不高、會計信息不透明等問題，銀行處于防范信貸風險的考慮，放貸條件向來很嚴格；除此之外，金融壟斷是根源的阻礙因素。中國的主流金融機構，將大量的信貸資源給了大企業和國有部分，國家出于風險防范和主導金融資源配置的考慮，實行金融管制政策，居民儲蓄與高成長產業投資之間的轉化存在嚴重障礙。金融壟斷導致企業融資困難與民間資本閑置并存、資源配置低效率的尷尬局面。
二、民間金融是一把“雙刃劍”
中小企業通過正規金融無法滿足融資需求，民間金融應運而生。民間金融是非官方正式的金融體系直接進行金融交易活動的行為，尚未納入政府監管、未取得合法地位的金融形式。民間金融的典型形式就是民間資本借貸。
民間借貸在很大程度上迎合了多層次的市場需求，一直呈飛速發展，規模逐年擴大，同時也暗暗埋下風險的種子。
近年來浙江和溫州地區頻頻出現“非法集資案”、“金融詐騙案”等民間金融不規范行為和違法行為，這都是源于立法空白和科學監管不足等原因。被社會各界強烈關注吳英案就是典型代表。“吳英案”被稱為攸關中國金融、民間借貸、民間創業以及法治現代化的案例，其身后廣大的被排除在主流金融秩序以外的民間創業者所面臨的融資問題是我們透過案件本身所應思考解決的。
一系列的民間金融危機引起了社會各界對民間金融風險和實體經濟空心化的關注。由于缺乏科學的監管，也沒有立法和制度保證，民間金融市場一直處于“灰色地帶”。投機者認為做實業利潤空間窄，不如投機賺錢容易，因此大量民間資本避實向虛，變成熱錢，蜂擁進入非實體經濟領域，甚至大量做實體經濟的企業從實業平臺取得的融資也流向非實體經濟領域，資金脫離生產，最終導致泡沫化。
因此，民間借貸是一把“雙刃劍”，通過規范的管理，健康的運作，民間借貸市場可以很好的解決中小企業融資之急。但假使任憑民間金融地下野蠻生長，遲遲不做出合法化，規范化的金融制度改革，一旦企業資金鏈斷裂，泡沫破裂，將對整個銀行金融體系產生消極影響。
三、危機提供了一次結構調整的契機
在實體經濟增速下滑的同時，銀行業卻憑借政府扶持實現超高利潤，可見目前中國銀行業處于歷史上的極好時期。由此看來，一方面中國金融體制的改革發展沒有跟上經濟發展的步伐，甚至拖了后腿，沒有起到服務實體的作用，消除中國金融業的滯后、僵化問題刻不容緩；另一方面銀行業目前具備強大的承受改革風險的能力，此時放開金融正是絕佳時機。
（一）打破壟斷，讓民間資本合法地進入金融體系，在建立健全存款保險制度作為保障的基礎上，培育以民間資本為基礎的民間金融機構，使金融市場多條腿走路，進行結構化調整，構建多元化，多渠道，多層次的金融體系，建立有序競爭的健康的金融形態，可同時兼顧高成長企業持續的資金需求和投資者投資產業的資本增值期望。例如成立一批社區銀行和鄉鎮銀行，專門服務小微企業資金需求，國有大銀行與社區銀行實現差異化發展，各司其事，各執其能，實質是促進民營企業融資渠道的多元化與規范化。這一步將有助于填補大銀行的服務盲區，起到優化資源配置的作用。
（二）通過立法給予民間借貸科學的界定，依法引導和規范民間借貸的發展，努力促進民間金融陽光化、規范化、合法化。特別是對于高利率民間借貸，絕不能讓其在“地下”野蠻成長，而應通過制度調整為消除信息不對稱做出努力，建立健康的民間金融生態。同時還要建立多層次的監管體系，中央監管機構負責監管大的金融機構，小型金融機構則放手交給地方政府監管，并建立地方與中央相關部門的即時信息溝通機制。
四、小結
推動金融改革需要中央政府的全力支持和堅定的決心，以及銀監會、財政部等多個相關部門的積極配合。改革不是一句空話套話，我們期待推動中國金融改革邁出真正的步伐，讓民間借貸真正成為主流金融的重要組成部分。
