一、我國縣域銀行目前的狀況
一般來講，縣域經濟核心的是縣域銀行，如果要是實現農業的發展、農民的增收、農村的繁榮，則一定離不開縣域內銀行的鼎立支持。不過，長期以來，受到城市鄉鎮二元經濟模式的制約，加之其受到自然與市場兩個大的風險源的重大的雙重影響，我國農村的銀行在展開業務時實用的成本很高，而效益卻很低，銀行機構支持三農和縣域兩大經濟的發展，動力明顯不足。由于受到商業方面經濟利益的驅動，很多大中型的商業銀行均紛紛撤離，這就導致農村的銀行業績發展相對的滯后，其中，合作性質的銀行和政策性質的銀行以及民間的其他銀行均發展的比較緩慢，在許許多多的地方很被動的形成了農村信用合作社等等單家機構獨自壟斷的經營的情況，尤其是那些少數貧困或者落后的地區，銀行機構所設立的網點數量不增加反而減少，形成了銀行機構空白鄉鎮。
二、村鎮銀行發展面臨的問題和難點
(一)異地擴張還是服務三農、打破壟斷
把發展縣級區域的銀行放于農村經濟發展的格局當中，在農村、農民、農業的戰略上加大力度，加快速度設立本土化的銀行機構、以此來推動縣級區域銀行的改革開放、發展，最終來構建適度競爭而且多元化的縣級區域銀行的市場。換言之，就是城市商業銀行、農村合作銀行、農村商業銀行等地方中小型銀行都是設立村鎮銀行的主導力量。村鎮銀行主要由農村商業銀行、城市商業銀行、大型商業銀行首先發起設立的，而城市商業銀行發起設立的將近一半全部已開業銀行，農村商業銀行發起設立的近三分之一，兩者合起來占已經開業的村鎮銀行80％以上。
(二)縣域銀行還是村鎮銀行
現在已開業了的村鎮銀行，在經營中所表現出來的脫農傾向很嚴重，使它們服務“三農”的作用沒有充分體現出來，由于它們絕大多數都設在縣城，村鎮與縣城比，銀行供給不足、銀行機構的網點覆蓋率低、競爭不充分等等方面的問題比較突出。村鎮經濟規模比較小，輻射的范圍也很有限，因此村鎮的銀行難以生存。此外，村鎮的銀行設立才不久，首先要解決的便是生存的問題，而且立足縣城也是理性選擇和客觀需要。它以社區居民、中小企業、農戶為最主要的客戶，把村鎮的銀行定位在“服務于縣域經濟”才是較現實的選擇。這樣一方面可以提高村鎮銀行的市場效益性和適應性，實現可持續的發展，另一方面又可以股東、調動主發起銀行以及地方政府等的積極性，讓村鎮銀行首先從在數量上能快速增長起來。
三、解決對策和建議
(一)政府加強其政策對縣級區域銀行的支持力度，建立并且完
善對農村區域銀行風險的補償制度
第一，充分發揮財政政策的調節作用。加強監管的同時規范經營，要不斷的防范銀行風險，放寬限制。鼓勵民間的部分資本發起或參與設立貸款公司、村鎮銀行等銀行機構，對于一些小額貸款的公司涉及三農的業務，要實施同等的補貼機制。第二，要建立起有效的財政補償制度。各地地方政府可從國家財政的年度預算中支取一定份額的資金基于此來設立農戶們貸款時產生的風險的補償基金，以此來補償那些村鎮的銀行涉及農村的銀行機構發放和支出農業貸款時因自然、市場兩種風險共同造成的貸款的損失。此外，國家財政部門提供資金對涉及“三農”的一些銀行機構給予一定的補償，同時對農貸利息也給予相應的財政補貼。
(二)努力尋找并開拓資金的各方面來源，增強縣域銀行資金的實力
第一，根據實施再次進行貸款管理的相關細則中規定，村鎮的銀行可向央行進行申請再次貸款業務，以此來緩解和解決自己籌集資金時的難題和支持“三農”的信用貸款需求旺盛的矛盾。第二，要充分利用上媒體，這樣不僅可以向公共群眾來大力宣傳有關建立縣域銀行的目的，還可以介紹縣級區域銀行所開展的業務，從正面來引導公眾了解并且信任縣級區域的銀行。第三，在提高存款的經銷力度，以此開展多形式的經銷活動時，要把爭取各地政府還有廣大股東的支持做為基礎，對于個人存款方面的經銷，重中之重是破解負債業務方面的結構的不理想和增長速度緩慢的問題，增加設置縣域銀行的分支機構的同時，要擴大對廣大公眾的服務范圍，以此促進縣域銀行的增速發展。
(三)利于三農和統籌城——鄉發展，謀劃縣域銀行改革和開放
在發展的重點上，首先要優化縣域銀行的開放結構，主要是發展適應于縣域經濟特點的中小型的銀行機構，要加快速度改造農村信用合作的股份制度，在組建農村的一些商業銀行時需積極一些；其次，要進一步改善農村的銀行機構的新型政策，建立起來有效防范風險的相關制度，鼓勵民間投資，應該加大投資的力度，適度放寬限制，探索建立管理事業部、地區總部以及母子公司等的村鎮銀行管理的模式。在政策的扶持上，逐步增大對鼓勵縣級區域銀行發展的相關政策的支持力度，逐步把幫扶政策從對支持機構的幫扶調到面向縣級區域、涉及三農的業務的支持上來，準許涉及“三農”的所有貸款業務在繳納稅款前方可提取因貸款而產生的損失的準備基金；在對待農村的那些中小型的銀行機構時在必要的情況下需實施有差別的存款準備金的政策等。
