一、現金管理的概念及在我國的發展背景
現金管理是現代商業銀行針對企業資金管理需求而提供的一種數字化和網絡化的專業金融服務,是幫助企業實現對現金流入、流出和留存等現金周轉期各環節進行科學管理的技術、手段和方式的總和。從商業銀行提供現金管理的產品和服務來看,現金管理包括賬戶管理、收款管理、付款管理、流動性管理、投融資管理和資金風險管理等各類產品,涵蓋了傳統柜臺和網上銀行等所有銀行渠道。有著30多年發展歷史的現金管理業務,作為國際大銀行核心業務之一,已逐漸成為國內各家商業銀行產品創新、服務創新的重點,競爭也日趨激烈。自花旗銀行率先在我國提供現金管理服務后,我國商業銀行提供的現金管理服務不再是單一的服務而是圍繞企業賬戶提供的綜合性現金管理解決方案?，F金管理服務必將成為國內銀行重要的中間業務,對增加銀行非利息收入、沉淀低成本的企業存款、交叉銷售其他金融產品、提高客戶忠誠度起到重要作用。
二、我國商業銀行推行現金管理服務的現狀
近年來,我國商業銀行依托覆蓋范圍廣闊的全國網絡、不斷強大的技術支持、日益成熟的軟件產品和優質的客戶服務,在現金管理業務領域取得了較快發展。
(一)推行現金管理服務得到前所未有的高度重視
1.近年來,國內各家商業銀行紛紛將現金管理作為長期發展戰略,積極搶占客戶資源,拓展客戶市場。
2.現金管理產品層出不窮,適應不同層次客戶需求以及客戶需求的新變化。
3.初步形成自有品牌,擁有一定數量的現金管理固定客戶。如建設銀行的禹道、工商銀行的財智賬戶、招商銀行的點金現金管理、華夏銀行的現金新干線等,一些大型國企、集團公司已成為他們的現金管理服務對象。
(二)存在的差距
由于受經濟環境、監管政策、服務經驗等方面的限制,與國際知名銀行提供的現金管理服務相比,國內商業銀行仍存在一定的差距。
1.觀念滯后,產品功能簡單。目前,商業銀行的現金管理服務主要集中在流動性管理、賬戶信息管理、收付款管理等幾個方面,而對包括投融資管理和資金風險管理等在內的現金管理業務認識不夠深刻,與發達國家商業銀行提供的多樣化投資組合,規避利率、匯率風險的現金管理服務功能尚有較大差距。商業銀行雖擁有龐大的結算網絡和清算能力,但提供的現金管理產品大多是初級、簡單和基本的,技術含量較高的現金管理產品有待于進一步開發。
2.業務品種單一,同質化現象嚴重。我國大部分商業銀行現金管理尚處于學習借鑒外資銀行階段,未形成擁有自身特色、整合成體系的業務品牌規模,特色產品少,產品同質化現象嚴重。外資銀行的成功經驗證明,只有建立自己的現金管理業務品牌,才能真正將出色的商業運作、優秀的專家團隊、敏銳的市場感知力整合在一起,轉化為產品的開發能力,最終形成銀行自身的核心競爭力。
3.產品創新能力不足,研發體系不完善。近年來,國內各家商業銀行陸續推出各自品牌的現金管理服務,產品創新層出不窮,在某些方面已接近國際先進水平,但各類產品功能的挖掘深度還不夠,無法滿足客戶,尤其是大型、跨國企業的深層次需求。另一方面,國內商業銀行的傳統組織架構導致現金管理產品分散在多個部門進行管理,很難形成系統、完善的現金管理產品研發體系,由此研發速度滯后于市場發展速度。
4.現行業務組織模式導致營銷合力不足。在總分行體制下的國內商業銀行,多數沒有專門的現金管理業務條線,現金管理業務的營銷也多是不同部門負責不同客戶各自為政,缺乏有效聯動,競爭能力被削弱。
5.現金管理人才匱乏,不能滿足現金管理業務發展需要。
三、我國商業銀行現金管理發展方向和趨勢
(一)服務范圍擴大
在當前的經濟形勢下,企業所面臨的流動性、利率、匯率、評級等財務風險日益增加,國際領先銀行的現金管理已經開始向更高層次的高附加價值財務管理過渡。為了提升自身競爭力,我國商業銀行現金管理在做好傳統服務的同時,應逐步滲透到貿易結算、貨幣市場投資以及外匯交易等領域。
(二)運行體系規范化
優化業務組織模式,建立產品經理和客戶經理相互協作的運行體系,提供現金管理“一條龍”服務?？蛻艚浝碡撠煶浞至私饪蛻粜枨?進行客戶綜合貢獻度分析,掌握客戶準入標準;產品經理負責產品研發、改進、創新,二者共同完成符合客戶需求的資金管理解決方案。
(三)產品個性化
現金管理服務的基本理念是綜合化,并與客戶個性化需求密切結合。商業銀行要切實踐行“以客戶為中心”的服務理念,及時捕捉和研究客戶個性化需求,加大產品研發力度,推出技術含量高、滿足多層次客戶需求的現金管理產品,進一步提升自身現金管理的品牌價值。
(四)跨國、跨銀行間合作
在全球經濟一體化的趨勢下,越來越多的跨國公司成為國內商業銀行競相追逐的服務對象,而國內大型企業的擴張與發展,也對國內商業銀行的服務提出更高要求,現金管理服務的跨國、跨行合作不可避免。國內銀行在發展現金管理業務中,可尋求適宜的合作伙伴,實行強強聯手,做到優勢互補,資源、信息共享,共同提升市場競爭能力。
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