孟昭穩
所謂票據質押擔保，是指出質人根據《擔保法》第七十五條的規定，以匯票、本票，支票為質物，向債權人擔保，保障其債權實現的行為。為確保擔保債權有效實現，筆者就票據質押擔保應注意的問題談以下意見。
一、應注意質押票據的限制條件
根據《票據法》第二十七條的規定：“出票人在匯票上記載“不得轉讓”字樣的匯票不得轉讓。如果出票人在票據上記載“不得轉讓”字樣，就表明了該票據失去了流通性，持票人（票據上記載的收款人）再轉讓票據的，不發生票據法上的效力，出票人對受讓人不承擔票據責任。那么，出票人記載“不得轉讓”字樣的票據是否可以質押呢？《最高人民法院關于審理票據糾紛案件若干問題的規定》（以下簡稱《票據法司法解釋》）第五十三條規定：“依照票據法第二十七條的規定，出票人在票據上記載‘不得轉讓’字樣，其后手以此票據
進行貼現、質押的，通過貼現、質押取得票據的持票人主張票據權利的，人民法院不予支持。”此規定說明，無論是當事人的意思自治的原則出發，還是考慮質押權實現的可能性，出票人在票據上記載有‘不得轉讓’字樣，不能用于質押，否則通過質押取得票據的持票人，不得享有票據權利。因此票據質押擔保的當事人應注意不能將出票人記載禁止背書轉讓的票據作為質押擔保，否則無法實現質押權。
二、應注意質押票據的真偽
在票據質押擔保的實際活動中，出質人以假票據為質物，騙取貨款的事件時有發生，為保障質押貸款的安全，實現票據質押擔保的有效性，債權人必須注意辯別質押票據的真偽。目前辨別質押票據真偽的主要方法有：
1、由債權人對票據的文義性直接辨別，主要看票據紙張是否符合規定，印章是否真實，密押是否相符，要素是否齊全，并符合規定要求，防偽標志是否真實等。
2、查詢辨別。對票據的真偽直接向出票人和承兌人通過電話、電報、傳真等方式進行查詢核實。
3、由出票人對票據的文義性直接辨別。債權人距離出票人和承兌人較近，條件方便，也可由債權人將需質押的票據送到出票人和承兌人處，由出票人和承兌人直接辨認真偽，必要時也可通過核押手續，確保票據的兌付。
三、應注意質押票據的信用程度
所謂質押票據的信用程度，是指債權人以質押的票據依法行使票據權利時，能否及時、全額受償票據上的金額。目前用于質押的匯票、本票、支票三種票據中，由銀行為出票人或承兌人的銀行承兌匯票、銀行匯票、銀行本票的信用度較高。由企業為出票人或承兌人的商業承兌匯票、支票的信用度較差些。尤其是支票不宜質押，其理由是，我國票據法規定的支票是即期支票，即見票立即付款的支票，不允許簽發遠期支票。根據《票據法》第八十五條和九十一條規定，支票必須記載出票日期，支票的出票日期必須是實際出票日期，而不能將實際出票后的日期作為出票日期。支票不得另行記載付款日期，另行記載付款日期的，該記載無效。也就是說簽發遠期支票屬于無效票據。最重要的是目前企業信用較差，一旦支票作質押后，出票的人存款帳戶資金不足，不能兌付，就會形成質押風險。因此，目前支票不適用質押。另外，商業承兌匯票是由銀行以外的企業和其他組織出票并承兌的，因此質押風險較大，也不宜作質押擔保。
四、應注意票據質押擔保的手續
以票據質押擔保除對質押的票據的合規、合法，真偽及風險情況進行認真審查外，還應嚴格履行質押手續。
1、要以書面形式訂立質押合同。《擔保法》第六十四條規定：出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。質押合同自質物移交于質權人占有時生效。
2、要在質押票據上記載“質押”字樣。根據《票據法》第三十五條規定，以票據
設定質押時，應當以背書記載“質押”字樣，被背書人（質權人）依法實現其質權時，可以行使匯票權利。質押文句的表述，除記載“質押”外，也可記載“為擔保”、“為抵押”、“為設質”。沒有在票據記載“質押文句的，出質人（背書人）雖向質權人（被背書人）交付了票據，也簽訂了質押合同，但是質押無效，出質人（背書認）仍應承擔票據轉讓的責任。
3、出質人（背書人）必須在票據上的背書人位置上簽章。《票據法司法解釋》第五十五條規定：‘“依照票據法第三十五條第二款的規定，以匯票設定質押時，出質人在匯票上只記載了‘質押’字樣本在票據上簽章的，或者出質人末在匯票、粘單上記載‘質押’字樣而另行簽訂質押合同、質押條款的，不構成票據質押”。因此，辦理票據質押，出質人不僅須在匯票上記載‘質押’字樣，而且還要簽章，二者缺一不可，否則質押無效。
4、票據質押以票據的交付為生效要件。根據《擔保法》第七十六的規定，票據質押的出質人應當在雙方約定的期限內將票據交付質權人，質押自票據交付之日起產生法律效力。
綜上所述，票據質押必須履行完上述手續后，質押合同才能生效。
五、應注意合理確定票據質押的貸款期限
根據《票據法》第五十三條、第九十二條和《支付結算辦法》第五十七條、第八十七條、第一百零三條的規定，商業匯票（包括銀行承兌匯票和商業承兌匯票）的付款期限最長不超過6個月；銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月；銀行本票的提示付款期限自出票日起2個月；支票的提示付款期限自出票日起10天；商業匯票的提示付款期限自匯票到期日起10天。根據《支付結算辦法》第三十六條規定，商業匯票的持票人超過規定期限付款的，喪失對其前手的追索權，持票人在作出說明后，仍可以向承兌人請求付款。銀行匯票、銀行本票的持票人超過規定期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權，作出說明后，仍可向出票人請求付款。支票的持票人超過規定的期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權。根據上述規定，票據質押貸款期限超過票據的付款到期日或提示付款期限的，因票據的付款到期日早于貸款到期日，兌付票據款項后如出質人不愿意用其票款提前清償貸款，兌付的票款就需向第三人提存，這時質押擔保的借款人照樣支付貸款利息，使借款成本增加，不利于借款人的利益。如果票據質押貸款期限早于票據的付款到期日或提示付款期限，貸款到期后，借款人不能清償貸款，票據因不到期不能兌付，質權人（貸款人）容易發生因票據到期兌付的票款，不足清償逾期的貸款本息，或因其他原因票據不能兌付，形成質押風險。因此，票據質押貸款到期日應限定在票據付款到期日至提示付款的到期日之間為宜，或者將票據質押貸款的到期日限定在票據付款的到期日加合理的資金結算的在途時間為宜。
（作者單位：中國人民銀行玉田縣支行）
