[摘 要]中小型企業(yè)融資困難和信用擔保問題長期困擾著中小型企業(yè)的發(fā)展。解決這一問題對中小型企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展有著十分重要的現(xiàn)實意義和積極作用。
[關鍵詞]中小企業(yè) 融資 信用 擔保
作者簡介:方輝,男,助理研究員,從事經(jīng)濟管理研究。
中小型企業(yè),絕大多數(shù)基差底薄,資金實力先天不足。期盼得到國家金融部門和社會各界的大力支持,但結果是成效甚微。甚至鋌而走險,出現(xiàn)民間拆借盛行,典當行業(yè)吃香,地下錢莊、非法集資屢禁不止的現(xiàn)象。“融資困局”困擾著中小型企業(yè)的發(fā)展。為實現(xiàn)中小企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,針對融資難和信用擔保問題,應充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中“核心地位”的功能作用,多方采取措施,支持中小企業(yè)的發(fā)展。
一、中小企業(yè)融資困難成因分析
中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展中,經(jīng)營靈活,拾遺補缺,形式多樣,吸納了城鄉(xiāng)大量勞動力。在技術創(chuàng)新、結構調(diào)整、管理體系、制度創(chuàng)新、滿足消費需求等方面都有著積極的作用。但由于中小企業(yè)所處地位和經(jīng)濟基礎等先天原因,在企業(yè)的發(fā)展過程中具有更多的困難和束縛。最突出的是經(jīng)濟基礎薄弱,地方財政資金不足,融資困難,成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。主要原因有:
(一)從中小企業(yè)自身來看,一是本錢少,底子薄,自我積累有限,技術含量低,缺乏市場競爭力。二是企業(yè)經(jīng)營機制落后,責任約束弱,缺乏自我發(fā)展的動力。三是多數(shù)企業(yè)仍以粗放式生產(chǎn)經(jīng)營為主,技術水平和生產(chǎn)設備落后,勞動生產(chǎn)率低,物耗能耗較多,缺乏管理和技術人才。新產(chǎn)品開發(fā)困難,企業(yè)自身經(jīng)濟能力有限,而費用支出較多。
(二)從金融銀行來論,國家“抓大放小”爭取以效益較好的大企業(yè)為主要客戶對象,以獲得穩(wěn)定的規(guī)模收益。近年來國家與地方政府注重于抓重點大企業(yè),使這些企業(yè)在貸款來源上能夠充分得到保證。而中小企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營資金來源不穩(wěn)定。銀行強化信貸資金管理,對貸款更加謹慎,貸款的條件更加嚴格,貸款的責任更加明確,貸款的環(huán)節(jié)更加復雜。同時,銀行對中小企業(yè)的資金需求不重視,服務于中小企業(yè)的主動參與意識不強,對經(jīng)濟發(fā)展的適應能力差,不愿承擔風險。有些中小企業(yè)因種種原因逃債、賴債、甩債,而社會又缺乏一個有權威、高效率、卓有成效的資信評估、監(jiān)控、處罰、風險轉(zhuǎn)移機制。再加上組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范,管理者素質(zhì)差,財務缺乏透明度。經(jīng)營風險和人為風險使金融機構和其他投資者望而止步。因而不愿介入或不夠重視。
(三)從政府角度來講,企業(yè)改制以后,對中小企業(yè)缺乏必要的政策支持。近幾年,政府采取“抓大放小”的政策,為搞活國營大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策,但在搞活中小企業(yè)、提高資金融通方面,卻沒有像其他國家那樣采取優(yōu)惠的扶持政策,建立相應為中小企業(yè)的貸款進行擔保、保險的機構,這在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
二、對中小企業(yè)融資信用擔保的對策
現(xiàn)代經(jīng)濟是一種誠信經(jīng)濟。信用關系的正常運行是構建和諧社會的重要保障,也是保障本金回流和價值增值的基礎。中小企業(yè)融資難的最根本癥結在于缺乏信用保證。投資風險太大,企業(yè)要獲得金融支持,必須具備相應的信用條件,提升信用水平。同時國家應建立健全信用擔保體系,解決融資難問題。
(一)目前我國中小企業(yè)擔保體系的制度性缺陷
1.擔保機制分散化,規(guī)模小。從經(jīng)濟發(fā)展狀況來看,企業(yè)小型化、分散化、粗放落后是我國中小企業(yè)的基本特征,而擔保機制主要是政府的機關部門,如經(jīng)貿(mào)委、財政局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)局,工商聯(lián)等各機構,其章程、擔保和管理體制也存在差別。在政府財力資金本來就有限的情況下,又分散出資只能解決小問題小困難而解決不了中小企業(yè)的實際資金需求。少有實質(zhì)性的改觀和突破。
2.缺乏資金補償機構,政策性擔保機構是中小企業(yè)信用擔保的主要支柱。政府收取的擔保費很低但地方資金來源有限,缺乏后續(xù)資金注入及補償機制。
3.缺乏風險分散機制。一般來說,為了分散和規(guī)避風險,擔保機構不進行全額長期擔保。按國際經(jīng)驗和我國實際擔保比例一般為70%~80%,其余部分由協(xié)作銀行承擔。而我國缺少明確的制度規(guī)范,再加上中小企業(yè)自身原因,很難得到銀行信任。許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保機構。這樣不僅造成擔保機構責任與能力的不對稱,也弱化了銀行的信貸評估,加大了整體風險,嚴重制約著擔保機構的發(fā)展和擔保業(yè)務的開展。
4.擔保業(yè)務單一,期限較短。目前我國多數(shù)擔保機構為中小企業(yè)提供的擔保在一年或兩年之內(nèi),擔保業(yè)務基本上僅限于流動資金。很少有設備、機器、技術改造之類的長期貸款擔保。
(二)規(guī)范中小企業(yè)體系發(fā)展的對策
1.中小企業(yè)自身改造提升與金融服務創(chuàng)新相結合。融資難表面上是資金問題,實質(zhì)上反映出資源配置機制的轉(zhuǎn)變過程中,政府、銀行、中小企業(yè)如何有機結合融入到新的市場金融體制中去,需要用新的思路和措施加以解決。
2.提升中小企業(yè)的信用度。
誠信原則是中小企業(yè)融資的基礎和前提,也是構建和諧社會的重要內(nèi)容。中小企業(yè)融資難的最根本癥結在于缺乏信用保證,故難獲取金融支持,企業(yè)本身應采取措施提升信用水平。
首先中小企業(yè)應采取靈活多樣的經(jīng)濟體制,增強市場競爭力。從根本上提高信用度。建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的企業(yè)組織形式,圍繞適銷對路的產(chǎn)品,強化生產(chǎn)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)的管理,展示中小企業(yè)蓬勃生機和發(fā)展?jié)摿?使投資者和放貸人看得清,有信心。
其次,建立中小企業(yè)貸款擔?；鸹驒C構,分散金融風險,為擔保抵押金不足而又有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得商行貸款提供信用保證。擔保機構的形式可以根據(jù)情況靈活多樣,為政府出資組建擔保基金,銀行提供配套專項貸款;還可以由政府、企業(yè)共同出資組建擔保機構。第三是實施貸款保險,支持企業(yè)融資,將具有發(fā)展前景和潛力的企業(yè)挖掘出來。不要任其自生自滅,通過個人資金和政府資金鋪底,商業(yè)性資金配套,吸納民間資金參與等辦法來推動發(fā)展,形成個人金融、政策性金融、商業(yè)金融和合作性金融優(yōu)勢互補的融資體系。
3.加強融資和資金管理體系,把有限的資金用到刀刃上。
解決融資渠道不暢和提高資金使用效率,把貸款融資和企業(yè)財務管理結合起來,理順和加強銀企聯(lián)系。投資和貸款的正常發(fā)放和回收,努力盤活資產(chǎn)。銀行幫助企業(yè)選擇適合的融資方式,這樣既有利于企業(yè)降低融資成本,緩解融資難,又有利于商業(yè)銀行和投資人在充分了解客戶的基礎上擴展業(yè)務,防范信貸風險。
構建中小企業(yè)金融服務體系是一個系統(tǒng)工程,離不開政府、企業(yè)和金融機構個方面的整體配合、相互協(xié)調(diào)、聯(lián)動互助;解決中小企業(yè)融資困難的金融服務的意義不僅僅是資金量上的支持,更要注重對企業(yè)融資能力的培育,發(fā)揮金融的資金服務和資金引導的雙重功能;金融服務的手段是多種多樣的,并且會在實踐中不斷創(chuàng)新。
參考文獻
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