摘 要:網絡的出現改變了傳統(tǒng)的金融運行模式,網絡時代金融活動的特點在于其虛擬性、直接性、風險性和電子化。隨著我國信息產業(yè)對金融發(fā)展支持力度不斷加強,金融網絡化已是大勢所趨,但就目前來說,我國金融網絡化程度低、問題多。改變這種現狀的根本出路在于:硬件上要確保高質,并建立嚴密的計算機系統(tǒng)和相關健全的法律、法規(guī);軟件上要開發(fā)自己的保密、防病毒系統(tǒng)及增強金融工作者保證國家金融安全的意識,確保我國金融適應網絡時代形勢而健康發(fā)展。
關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策中圖分類號:F49;F830.2 文獻標識碼:A 文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04
在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網絡的出現,使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀90年代機構性和區(qū)域性金融危機頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發(fā)展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網絡技術的發(fā)展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動創(chuàng)造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監(jiān)督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業(yè)務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。
一、網絡時代的金融活動的基本特征
網絡時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業(yè)務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯(lián)網只需13美分。可見,網絡在金融業(yè)務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物,沒有地址而只有網址,營業(yè)廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網進行,沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務的速度與質量。
2.直接性
網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網絡為資本的國際流動創(chuàng)造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段,它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監(jiān)視和控制的;一個固定的地理區(qū)域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風險性
電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外,在網絡經濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題
隨著我國信息產業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業(yè)也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯(lián)網,網上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網,其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構的網絡系統(tǒng),攻擊金融組織的數據庫,通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現,利用職權之便,改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。
三、面對網絡時代為確保我國金融安全應采取的對策
隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。可以想象,在未來網絡時代,任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風險,而對于國家都是巨大的損失。
任何經濟安全問題都能找到應對辦法,但對現代金融市場的運轉方式、運作技巧等,我國金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發(fā)達國家金融機構在這方面的實力。應當說,這方面的較量是冷戰(zhàn)后國家力量、國家意志博弈的重要體現,是發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家與發(fā)達國家在后者最具有優(yōu)勢的領域進行的較量,這種較量將持續(xù)相當長時間,直至與發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家真正進入發(fā)達國家行列相始終。因此,現代高級金融人才的培養(yǎng)與經驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%,[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發(fā)展需要而存在的今天,我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎上,應重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網絡時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發(fā)達國家在這個領域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛(wèi)國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態(tài)方面的差異不會因網絡化而消失,恰恰相反,網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網絡化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構信息體系的安全
據美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發(fā)動信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統(tǒng)進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統(tǒng)攻擊,結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比,我國的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進金融網絡化的進程中,必須把確保我國金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸,使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性
金融系統(tǒng)計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業(yè)務操作規(guī)程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統(tǒng)進行與業(yè)務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統(tǒng)的安全隱患。在這個問題上更要強調開發(fā)研制我國自己的電子技術產品,在硬件設備上迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距,在金融網絡化進程中掌握主動權。
3.提高攝取金融市場運行信息的準確度
在完善網絡監(jiān)管的基礎上,盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風險,平滑金融振蕩,以實現減少金融波動的目的。因為,網絡信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經常充斥其間。因此,必須加強對這些網絡原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準,從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉移的相關法律
可以針對目前網絡金融活動中出現的問題,借鑒先進國家的經驗,建立相關的法律,以規(guī)范網絡金融參與者的行為。可以預見,隨著網絡金融的進一步發(fā)展,新問題、新情況必然層出不窮,只有能針對問題做到有法可依,才能為懲治網絡金融犯罪提供堅實的前提條件。
隨著我國金融市場的逐步對外開放,網絡時代金融安全日益成為我們防范和化解金融風險的關鍵所在。從某種意義上講,網絡破壞的危害要遠遠大于呆賬、爛賬的危害,因為往往前者的打擊力具有毀滅性,所以說,網絡時代的金融安全對于像我國這樣的發(fā)展中國家尤其重要。網絡時代在向我們走來,然而它帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕,更有與之伴生的沼澤和險灘。我們只有掌握了高超的駕馭技能,才能使網絡金融活動更穩(wěn)、更快地向前發(fā)展。
