1.城鎮(zhèn)化進程中農村資金體系的顯著問題
我國的農村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經濟結構的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國的農村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進程受阻。農村資金體系的作用受到影響，沒有發(fā)揮出應有的促進作用，使我國的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達國家。城鎮(zhèn)化進程中農村資金體系的主要問題表現在如下方面：
1.1建立農村資金體系的目的不明確
明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現偏差時及時進行調整。從我國農村資金體系發(fā)展過程來看，在相當長的時間內建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構而進行的局部調整，如農信社，缺少對農村金融體系的整體架構、構成要素及其相互關系的整體設計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規(guī)劃。以致農村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農”提供足夠的支持，反而加重了農村資金外流的現象。隨著農村農村城鎮(zhèn)化進程的推進，工業(yè)化進程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農村資金體系建設與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。
由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農作用。郵政儲蓄的性質不明確，只吸收存款而沒有針對農村的貸款業(yè)務，對于城鎮(zhèn)化過程中的農村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構的逐利動機，也造成了農村金融機構之間的不平等競爭，加劇了農村資金的外流，削弱了支農力度。
1.2農村資金體系發(fā)展的環(huán)境差
目前農村的金融環(huán)境并不理想，嚴重限制了農村資金體系的有序發(fā)展。我國農村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現在以下三點：第一，我國農村行政環(huán)境沒有及時完善，行政環(huán)境的缺失限制了農村金融市場功能的有效發(fā)揮；第二，農民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權益；第三，我國農村廣大群眾對信用制度缺乏相應的了解，以致信用制度在農村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。
1.3農村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性
當前，農村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協調發(fā)展。近年來，農村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對農村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農業(yè)金融服務分散化需求與網點密集型現實之間的矛盾。目前在農村資金投入上的典型矛盾是“農村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。
2.完善農村資金體系的建議
2.1明確農村資金體系構建的根本目的
從我國農村資金體系構建的現狀和農村城鎮(zhèn)化進展來看，建立農村資金體系的的根本目的應該是為農村經濟的發(fā)展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進程中充分發(fā)揮資金的推動作用，促進農業(yè)和農村的發(fā)展，加速農村向城鎮(zhèn)化推進。
2.2改善農村金融政策環(huán)境
為了保證農村資金體系的順利建設與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農業(yè)薄弱因素對其的作用，從而刺激農村金融的發(fā)展?？刹扇〉拇胧┲饕腥棧旱谝唬苿勇鋵嵖h域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貼息等政策來引導農村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農村金融市場的調控能力，通過差異化存款準備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農村金融的發(fā)展；第三，擴大農村金融市場規(guī)模，建立市場化的利率決定途徑。在農村城鎮(zhèn)化進程中，金融市場已經不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續(xù)完善，加強信貸市場資金供應，為農村的發(fā)展提供更多的資金支持。
2.3健全農村金融組織體系建設
放寬農村金融市場的準入標準，可以在現有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構進入農村金融市場，為不同的金融機構打造不同的平臺，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢，以滿足城鎮(zhèn)化進程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據當地實際情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進程中的資金供給。
鼓勵新型農村金融組織充分發(fā)揮決策獨立性強、經營靈活的優(yōu)勢，針對農村金融市場的需求開發(fā)貸款新品種、拓展經營新模式，支持各類農村生產經營主體發(fā)展。
2.4建立監(jiān)管體系
在監(jiān)管方面，初步可實施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關系，即達到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實施差別化監(jiān)管，為農村金融機構提供公平競爭的環(huán)境，促進資金的使用。建議采取農村金融機構運行安全預警機制的監(jiān)管模式，在完善農村存款保險制度的基礎上，再進一步規(guī)范農村金融機構的市場退出機制；鼓勵符合條件的農村金融機構之間的重組和并購。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風險監(jiān)管并重的模式轉變，建立非現場監(jiān)管制度，建立農村金融機構的信息披露機制。對農村金融機構中涉農貸款要建立單獨的考核標準，本著盡職免責的原則，建立相應的激勵及懲罰機制。健全金融監(jiān)管體系，在加強農村金融機構內控機制監(jiān)管的同時，發(fā)揮中介機構、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農村資金體系作用的充分發(fā)揮。
3.總結
農村的城市化進程推進需要完善的資金體系作為其推動力，目前農村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進，最終建立為農村城鎮(zhèn)化提供充足動力的資金體系。 [科]
【參考文獻】
[1]何平.我國農村資金體系發(fā)展面臨的問題與對策[J].時代金融，2012（01）.
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作者：楊延安
