一、我國支付結算管理內容的構成
我國的支付結算管理由五部分組成：一是銀行賬戶管理；二是支付結算工具管理；三是支付清算系統管理；四是支付清算組織管理；五是業務的推廣應用。銀行賬戶管理負責貫徹銀行賬戶管理各項制度，監督檢查各商業銀行執行銀行賬戶管理情況，規范銀行賬戶管理開立、變更、使用和撤銷行為；支付結算工具管理是組織貫徹支付工具的法律、法規和規章制度及其業務處理手續，對刻制銀行本票、匯票專用章進行審核，維護銀行卡的安全；支付清算系統負責管理大小額支付系統、全國支票影像系統、外幣支付系統、賬戶管理系統、同城票據交換系統等支付系統支付結算現代化支付系統建設及運行維護，負責各類支付系統業務的監督管理；支付清算組織管理對支付清算組織準入審核及業務管理；五業務推廣應用，改善農村支付結算環境、促進全國支票影像系統、商業承兌匯票、銀行卡以及個人支票的推廣應用。
二、存在的問題
（一）法律法規制約了支付結算管理職能的發揮
《中國人民銀行法》明確了人民銀行只提供清算服務及實施清算管理職能，而結算違規處罰權等由銀監會行使。我國的支付結算體系是一個密不可分的有機整體，把支付結算體系分割為兩個管理上的主體，兩個支付結算主體難以充分整合和共享支付結算管理資源，這就可能增加支付結算管理的社會成本，遏制支付結算管理效率的提升。造成結算秩序的不確定性。而目前基層銀行監管辦還不具備全面行使結算管理的專業優勢和豐富的結算管理資源，也沒有掌握銀行結算賬戶數據庫等，開展支付結算管理工作難以全面到位。
（二）商業銀行的趨利性決定改善農村支付結算環境等公益性的業務動力不足，制約其推廣使用
涉農金融機構過于考慮自身利益，忽視社會服務功能，把為農民提供金融服務與營利目的對立起來，在網點設置、業務經營中較少考慮農民的結算需求，涉農金融機構多強調存貸業務的發展和向城區拓展業務，同時，農村信用社在農村一社獨大，在存貸業務的發展上缺少競爭壓力，相當一部分信用社認為發展現代支付結算服務不是其競爭的主要手段，缺乏支付結算服務產品創新的動力和意識。另從個人支票推廣這個公益性業務中發現微利造成金融機構“冷對”個人支票，從銀行自身來說，個人支票業務給銀行帶來的收入主要是手續費，金融機構對支票業務的通行收費根本無法彌補支票業務的柜臺、人工、系統的費用，目前個人支票業務沒有形成規模，基本處于虧本的狀態，因此商業銀行不愿積極參與個人支票業務的推廣。
（三）監管力量薄弱，削弱了支付結算監管的力度
就人民銀行目前的管理體制來看，中心支行及縣支行均沒有設置專門的結算管理部門，結算管理職能主要由會計部門來承擔。由于該部門還同時承擔著會計核算、財務管理甚至是國庫業務，有限的人手只夠應付日常的核算、清算等具體事務，很多情況下無暇顧及對商業銀行的支付結算業務進行監管。除此之外，監管力量的薄弱還突出表現在人員素質的欠缺上。各級行特別是縣級行尤其缺少既懂經濟、金融知識，又懂會計業務知識，既懂法律、計算機知識，又熟知商業銀行結算業務流程的復合型結算監管人員，這無疑會影響到監管的實際效果與權威性。
（四）社會信用觀念淡薄，支付結算監管缺乏良好的信用環境
我國信用制度尚不健全，信用觀念還較談薄，信用缺失及信用扭曲的現象還比較嚴重。少數單位和個人為最大限度的謀取不法利益，挖空心思、絞盡腦汁逃貸、躲債、偷稅漏稅。這些行為給人民銀行支付結算監管部門增加了工作量及監管的難度，牽扯了人民銀行大量的時間與精力。事實證明，沒有一個良好的社會信用環境，保持穩定健康的支付結算秩序就無從談起。
（五）銀行卡安全管理難度較大
銀行卡安全管理是近幾年支付結算監管的一個重要組成部分。目前，不少地方的銀行卡安全狀況令人擔憂。由于認識上的偏差及技術控制手段、管理體系的不完善，銀行卡安全管理正日益成為支付結算監管的一大難點問題。
三、完善基層央行支付結算管理職能的建議
（一）建立軟性監管為主，硬性監管為輔的支付結算監管體系
軟性監管為主，硬性監管為輔的支付結算監管體系是指以非法律法規的控制手段為主要方法，以法律法規懲戒條款為威懾的輔助手段支付結算管理體系。在現行支付結算監管體系不完善情況下，通過以下軟性監管為主的手段，是有效解決支付體系管理的方法。
1．建立對支付結算人員的管理體系
支付結算的高管、支付清算管理人員、賬戶管理人員必須經過人民銀行支付結算部門資格認證才可擔任此項職務；建立支付清算人員支付清算違規記錄登記及處理制度，對發現的支付清算違規行為記錄落實登記到相應責任人，建立支付結算違規行為支付結算人員考核辦法，根據違規情況決定對支付清算人員由人民銀行進行約見談話或向相關管轄行發任職建議書，同時規定金融機構在申請人民銀行管理和服務項目時必須有合格的人員。
2．建立行業自律組織，強化監督管理力量
面對多變的市場形勢和不斷的金融創新，單純依賴政府部門的監管是不夠的，必須發揮行業自律組織。為此，要成立行業支付協會，在賦予支付協會在商業銀行支付結算管理方面的自我約束功能，要對其在商業銀行自主定價等法規未明確事項方面的效力，以及對違規商業銀行進行處罰的權力予以肯定，同時又要對可能的行業壟斷予以必要的約束。
3．建立對金融機構支付結算業務的考核評價體系
抓好目標量化考核這一載體，開展對金融機構支付清算工作的綜合考核評比，通過公開、公平、公正的考核評選支付清算最佳單位和合格單位，表彰支付清算先進單位，充分發揮先進單位的示范效應。對支付清算最佳單位，在一定期限內實行“免檢”。同時，對執行支付清算政策制度不力的金融機構，相應增加現場檢查的頻率，并依據法律法規予以制裁。
（二）以主動的精神投入到支付結算管理工作中去
完善和理順支付結算法律、法規和管理體系需要一個過程，在目前支付結算、清算管理現有體制下，基層人行應以主動精神投入到支付結算管理工作中去，積極加強銀行卡安全的管理，努力改進農村的支付結算環境。如：支付結算戰線人員主動應對商業銀行支付創新和監管業務的變化，加大對支付清算系統的建設，從而豐富支付結算管理手段，提高支付結算監管水平。
（三）下放建議檢查權權限，建立金融監管協調機制
目前支付結算管理是由中國人民銀行和中國銀監會兩家機構共同承擔的，因此兩家之間建立金融監管協調機制就顯得尤為重要。金融監管協調機制中的重點問題是人民銀行建議檢查權的行使問題。根據新《中國人民銀行法》和《銀行業監督管理辦法》，建議檢查權可以由人民銀行總行根據執行貨幣政策和維護金融穩定的需要建議中國銀監會對銀行業金融機構進行檢查監督。但在實際工作中總行級的建議檢查權是遠遠不夠的。筆者建議，中國人民銀行和中國銀監會可以通過分別向下授權的形式把建議檢查權的行使和受理落實到基層單位，人民銀行的建議檢查權可以行使到縣。為防止建議檢查權的濫用，具體行使過程可以采取本級人民銀行根據實際情況的需要將建議檢查的事項上報上級人民銀行，經批準后向本級銀監機構發送檢查建議書的形式把建議檢查權的行使和受理落實到基層單位。另外人民銀行各級分支機構可以通過與當地銀監機構定期、不定期召開金融監管聯席會議的形式，建立監督管理信息共享機制，啟動金融監管協調機制。通過充分利用銀監機構對支付結算業務日常管理和具體違法行為處罰的職能，形成合力，依法監管。
（四）認真履行整合好支付結算管理中的管理和服務職能
在支付結算管理領域，由人民銀行實施的管理和服務項目包括銀行本票和華東三省一市匯票專用章的刻制、現代化支付系統、全國支票影像系統、境內外幣支付系統、同城票據交換系統、人民銀行結算賬戶管理系統、聯網核查公民身份信息系統、銀行卡發卡管理、銀行卡入網管理和支付系統密押設備的申領等，要進一步明確以上項目的標準和要求，擴大大額支付系統、小額支付系統的推廣應用，促進支付清算體系的建設和完善，并充分利用現代科學技術，創新電子支付結算工具以適應不斷創新的業務需求，大力發展銀行卡等電子貨幣，拓展銀行卡消費結算領域，方便廣大群眾結算消費，減少現金消費，加速資金周轉。
（五）進一步整合人民銀行內部支付結算管理機構、人員
根據支付結算管理的形勢要求，可考慮改革現行的“倒金字塔”型的支付結算管理體制，中支一級應成立專門的支付結算管理部門，支行一級可以考慮建立專職支付結算監管崗，以更好地發揮職能和人員優勢．選拔知識層次高、業務能力強、實踐經驗豐富的同志從事支付結算監管工作，必須強化支付結算管理人員專業知識的培訓，全面提高結算管理人員的業務素質和理論修養。
