農村金融要適應農村經濟穩定發展的需要,充分反映了農村金融的特殊性。但隨著經濟的進一步發展,出現了現行的農村金融體系和農村經濟發展不相適應的跡象,不能有效的滿足農村經濟發展的需要,筆者針對限制農村金融發展的主要因素,做出以下幾個的方面闡述。 一、我國農村金融發展現狀 (一)正規金融機構 &nbs
p; 中國農業銀行。中國農業銀行始建于1979年,最初的服務對象主要是國有的農村經營機構以及鄉鎮工業企業。但是,從上個世紀八十年代開始,農行進行了商業化改革之后,成為國際化公眾持股的大型上市銀行,對于農村的服務比重逐步萎縮。
中國農業發展銀行。中國農業發展銀行始建于1994年,是我國三大政策性銀行之一。其主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務,并且代理財政性支農資金的撥付,但是其并不是直接的涉及農業農戶。
農村郵政儲蓄。農村郵政儲蓄機構長期因充當“農村資金抽水機”而飽受詬病。2003 年8 月,隨著其資金運行格局的改變,2007年農村郵政儲蓄正式更名為郵政儲蓄銀行,并開始在農村開展存貸業務。
農村信用合作社。農村信用合作社是在我國農村分布最廣泛的金融機構,和農戶之間直接進行業務往來,在農村正規金融機構當中是向農村提供金融服務的中堅力量。
(二)非正規金融機構(包括個人)
上文筆者所講的四種金融機構是屬于正規的進行金融機構,然而還有非正規的金融機構,比如間接融資的機構以及農戶之間或者農戶與農村企業之間融資。我國的農村,非正規機構當中包括已經關閉的農村信用合作基金會以及其他各種民間金融。在此,筆者將民間金融再次分成三種主要形式:其一,沒有組織和機構的個人之間的借貸和企業融資;其二,有一定的組織卻沒有機構,其中帶有互助資金性質的各種金融會;其三,有組織也有機構,卻沒有被政府給予認可的各種融資形式。
二、我國農村金融機構不完備
(一)農村信用社
當前,農村信用社存在諸多較為嚴重的問題,筆者總結分析如下:①存在典型的委托代理問題,,農村信用社是各級政府出資,而實際的管理者并非終極擁有者,很難有企業所有者的心態和責任感;②管理體制不合理,社會市場當中的要求相背離;③農村信用社所利用的資金相對匱乏,沒有充足的資金做后盾;④最后一點,農村信用社的內部公司治理方面不夠到位。
(二)中國農業銀行
中國農業銀行在后期的商業改革中的步伐不斷加快,其本身所經營的重點逐漸由農村轉向了城市。中國農業銀行農村的業務范圍全面萎縮,支持農村的力度急速下降。除此之外,中國農業銀行所執行的經營策略卻沒有得到多大的改變,對于收益較低、回收期長以及風險較大的涉農貸款沒有足夠的激勵去承接,并將從農村所吸收的資金轉移向城市部門,這樣造成了嚴重的農村資金外流。
(三)中國農業發展銀行
農業發展銀行,是我國農村金融領域唯一的政策性銀行,但是我國農業銀行發展資金的來源形式較為單一,所經營的業務范圍比較狹小,對于農村金融發展的推動作用也是十分有限。
(四)其他金融機構
郵政儲蓄銀行,不但資金充足,而且有著較廣的覆蓋面,在農村發展金融當中所起到越來越重要的作用。但是,由于郵政儲蓄銀行成立的時間較短,其經營能力存在一定的局限,市場營銷,資本規模,人才競爭力等方面短期無法與四大國有銀行相抗衡,所以支持農村金融發展的能力還無法充分體現。
三、農村金融市場不健全,金融產品欠缺
(一)農村金融市場缺乏有效的競爭機制
我國農村金融市場當中,金融機構雖然有很多,但是農村金融市場的分隔,行政的干預使市場尚未形成有效的競爭。中國農業銀行的經營重點,已經由農村逐漸的轉向了城市,而其他各級非正規金融機構得不到政府政策上的支持,農村信用社在農村金融發展當中幾乎成為唯一的正規金融機構以及壟斷了農村金融市場,這樣對于我國的農村金融市場,就形成了一種沒有競爭的金融市場環境,限制了農村金融的市場競爭。
(二)農村金融產品欠缺,金融服務單一
由于收益有限,各個商業銀行在農村市場當中都選擇逐步的退出,將農村業務進行裁剪,這樣對于農村金融的發展就帶來了極大的負面影響。在農村金融市場當中嚴重缺乏金融產品如一些證劵和信托以及基金之類的業務目前都還是處于一種空白的現狀;而對于農業相關的農業保險,期貨業務也剛剛起步所以,需要進一步健全金融服務,完善金融產品。
>(三)農村非正規金融受到限制 我國農村非正規金融和正規金融機構相比較,明顯可以看出農村的非正規金融機構在規模方面相對較小,但其在農村金融市場中有著很強的競爭力。經營較為靈活且融資成本較低,對于資源配置有著合理的引導作用,對于中小戶資金的需求能更好的滿足。但是,農村非正規機構,沒有受到政府應
有的政策支持以及重視,相反在某種程度上給予了抑制。
四、農村金融生態環境不佳
(一)農村資本市場不發達
我國農村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前,發展大中型農業類企業急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業銀行貸款是無法滿足的。資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場本是目前企業最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農業類的上市公司以及農業債券的數量卻少之又少,與農業在國民經濟中所處的基礎地位極不相稱。農村資本市場不發達,農業類企業很難通過農村資本市場籌集到所需資金。
(二)農業保險機制不健全
我國農業保險的發展處于日益萎縮的局面。高賠付率、高風險,加上保費收入減少,使農業保險經營處于虧損狀態。社會的穩定和發展需要相關的農業保險,而我國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑:民政主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。主要存在的問題有:①災害救濟的手續繁雜且難以監管:②農業保險的承保率低下以及高賠付率。雖然國家較早給予對農業保險免征營業稅的優惠,但與高賠付率的風險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預農村金融活動
現代經濟市場當中,政府機構不僅僅是一個權力和管理集中的部門,而且更是一個綜合性的服務部門,它的職能定位和根本宗旨都是提供公共產品和社會服務。目前,一些農村地區尤其是部分特別欠發達的地區,鄉村政府的服務理念都還處于一種初級階段,沒有進行服務理念轉換,而且有些高層的行政部門對于農村金融普遍存在直接或者間接的干預。在實際生活當中,政府介入金融不僅是間接的,而且存在占用大量的貸款資金進行非財務性的運作的現象,這樣就直接的導致農村資金出現更加緊張的局面,對于農村金融的正常發展有著極大的負面影響。
【總結】:綜上所述,限制我國農村金融發展的因素絕不止以上所述內容,筆者在本文當中按照一定的脈絡進行闡述,在農村經濟的發展過程中,進一步深化農村金融改革的思路:一是穩步開放農村金融市場,建立有序競爭的多層次農村金融機構體系。二是鼓勵農村金融產品和服務創新,大力發展農業保險、農產品期貨和定單農業,穩步推進農村利率市場化。三是實行有差別的監管政策,建立有利于降低服務成本的農村金融監管體系,充分發揮民間金融的積極作用,嚴厲打擊非法集資。四是在財政、稅收和貨幣政策上給予農村金融機構一定優惠,建立扶持農村金融服務的長效機制。五是要充分發揮地方政府在推動農村金融服務方面的重要作用。
