摘 要：我國小額貸款業務正處于商業性試點階段，發展比較迅速。國內不同形式的小額貸款組織的數量和貸款總額不斷攀升。
關鍵詞：小額貸款 起源
在國際上，小額貸款被看做是一種扶貧工具，聯合國將2005年定為小額信貸年的初衷就是希望在全球范圍內推動小額貸款的發展。小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟，所以自小額貸款出現以來，在全球范圍內獲得了廣泛的發展。據世界銀行估計，目前在發展中國家有7000多家小額貸款機構，為1600萬貧困人口提供信貸服務，全球小額貸款周轉金估計達25億美元。
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已將近20年，經歷了從國際捐助、政府補貼支持、農信社推廣到商業化運作四個階段。目前，我國小額貸款市場潛力巨大，發展前景十分廣闊，據中國銀監會2009年的數據：中國約有4.8億農民還不能真正接觸到正規的信貸，占農村人口的2/3。此外全國900多萬小型、微型企業，以及數以千萬計的注冊及未注冊的個體工商戶都屬于小額貸款的潛在客戶。面對國內小額貸款量的不斷加大，政府也放寬了小額貸款相關的政策，小額貸款市場已經有越來越多的投資者參與其中，有商業性的，也有社會投資者。
中國社會科學院小額信貸研究室主任陳同全認為：近年來，我國小額貸款市場逐漸發展并呈現出專業化、多元化特征，但隨著市場上小額貸款機構數量的增多、貸款總額不斷攀升，隨之會出現很多問題，例如這些機構自身問題的暴露、資本逐利性的目標偏離等，因此，國家要加強監管，對未來可能出現的問題提早做好防范，做到未雨綢繆。
本文采用了理論研究法和文獻研究法，先通過學習小額貸款的基本概念和起源，了解我國小額貸款行業的發展狀況及特點，透徹分析當前小額貸款組織存在的問題和未來風險，隨后結合所學知識和通過與老師同學的討論，針對存在問題提出相應的建議與對策，在此基礎上，大膽的對我國未來小額貸款業務的發展做了展望。因此，本研究對于了解和幫助我國小額貸款業務走向和諧穩健發展道路，具有現實的理論參考價值。
一、小額貸款概述
（一）小額貸款的內涵
1.小額貸款的涵義
小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村金融服務、促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種扶貧方式，更是一種金融服務的創新。
其宗旨是利用創新的金融服務手段和制度為目標群體--窮人和低收入客戶--擺脫貧困而提供持續有效的服務。其貸款的金額一般為50萬元以下，1000元以上。貸款利率上限不超過銀行基準利率的4倍；下限不低于銀行基準利率的0.9倍。
2.小額貸款的特征
小額貸款是一種為窮人和低收入群體提供信貸服務的借貸方式，它既區別于通常的銀行等正規機構的貸款方式，也不同于民間的非正規信貸方式，更不同于一般的扶貧方式。具體有以下特征：
（1）服務對象以窮人為主，實行小額短期貸款和分期還款制度。
（2）小額貸款在組織設計方面兼具民間非正規貸款和銀行等正規貸款方式的優點。一方面它具有一般非正規貸款形式的優點，如通過建立與用戶的緊密而親切的關系、確定方便的交易時間和地點、參與性的監測等方式，增強用戶的信任感，降低交易費用和管理費用；另一方面具有銀行等正規機構管理的規范性和嚴密性，通過精密的組織和嚴格的管理，使在不需要擔保的條件下為窮人提供信貸服務的高風險得到減少和避免。
（3）以市場經濟為基本的運行環境，以實現機構的操作上的可持續性和經濟上的可持續性作為一個重要的目標，要求貸款利率和其他收費要能夠和機構的資金成本和管理支出相抵，不同于扶貧貸款中的貼息和免息。
（4）貸款項目的選擇、貸款的發放、回收等活動完全處于公開狀態，參加貸款的低收入窮人能夠相互進行平等的監督。
（5）重視對低收入窮人的培訓和技術支持，重視對窮人的儲蓄動員和組織。
（6）與正規金融機構建立必要的聯系；鼓勵和組織窮人參與貸款項目的選擇、管理、監督和實施的全過程。
（二）小額貸款在國外的起源
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家穆罕默德?尤努斯教授（ProfessorMuhammadYunus）的小額貸款試驗 當時，尤努斯教授在鄉村研究中發現，絕大多數村民的貧窮不是因為懶惰和愚昧，而是由于沒有初始資金，使他們缺乏改變生活告別貧困的途徑與能力。一方面，正規金融機構把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外；另一方面，借助高利貸又會讓他們陷入更深的泥潭。為此，1976年8月尤努斯和他的學生在吉大港大學附近的一個小村做了個試驗，利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款，這些貸款促進了貧困農民的生產自救，受到了村民的熱烈歡迎，而且還款率也比較高。這一經驗被逐步推廣并日漸成熟，并在此基礎上于1983年創立了孟加拉鄉村銀行（也稱格萊珉銀行，GrameenBank），主要從事面向貧困農民的小額貸款服務。通過30年的成功運作，孟加拉鄉村銀行已經成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。迄今已經向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。近6成的借款人和他們的家庭已經脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。
在我國，不管是什么形式的小額信貸機構都有著各自的特點和缺點，我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發展戰略，業務上升和可持續發展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，小額信貸組織可以在擴展業務的同時，多解決可持續發展的問題，商業性小額貸款公司可以在保持其商業運作的基礎上，多注意其社會責任感的體現，發揮出組織自身的特色。在探索的過程中，隨時發現問題，隨時出臺相應對策解決這些問題，做到嚴格監管，防微杜漸，加強政策引導，根據我國金融體制環境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發展之路。
