摘 要：信貸業務是我國商業銀行最主要的業務，同時也是商業銀行利潤最主要的來源，然而長期以來我國商業銀行的信貸管理水平一直不高，導致了大量的呆賬壞賬的產生，信貸風險控制水平低已經成為制約我國商業銀行核心競爭力提升以及盈利能力提升的最主要阻礙因素。本文通過闡述目前我國商業銀行信貸風險控制中的問題，并在此基礎上提出了相應的對策，希望能為商業銀行信貸風險的控制帶來有益的經驗借鑒。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；問題；對策
本世紀初，隨著我國銀行業改革的不斷推進，我國商業銀行的不良貸款率呈現出持續下降的態勢，尤其是為了配合我國四大商業銀行的上市，國務院出面剝離了四大商業銀行的大量不良貸款，此后我國以四大商業銀行為首的銀行業呆賬壞賬率基本上處于一個可控的范圍之內。但是隨著我國房地產行業步入低谷，房地產商在銀行高達上萬億的貸款以及數量更為巨大的個人住房貸款成為了懸在我國商業銀行頭上的一把利刃，數據顯示目前我國房地產貸款余額高達10.4萬億，基本上占到了貸款總額的20%左右，如何采取有效的措施來提升信貸風險控制水平，已經成為我國商業銀行管理者不容回避的問題。
一、商業銀行信貸風險控制存在的問題
目前我國商業銀行信貸風險管理水平不斷上升，總體上呈現出健康發展的態勢，但是也應該看到商業銀行潛在的信貸風險不容忽視，如果無法有效的解決信貸風險水平低這一制約商業銀行持續發展的阻礙因素，那么我國銀行業多年改革的成果可能功虧一簣，目前我國商業銀行在信貸風險控制方面存在的主要問題有以下幾個方面：
1.信貸風險意識淡薄
盡管我國商業銀行市場化改革的步伐正在逐漸加速，但是在傳統國有銀行經營觀念的桎梏下，眾多經過改制的商業銀行，其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有所轉變。很多商業銀行從業者并沒有樹立起真正的市場經濟理念，自然也就談不上按照商業銀行的經營規則辦事，在信貸的發放過程中各種違規案例層出不窮，導致銀行的呆賬壞賬時有發生。舉例而言，很多商業銀行發放貸款看重的并不是該企業或者個人的資信如何，而是看重對方與自己是否有交情，這不可避免的導致一些資信并不能獲得貸款的企業或者個人獲得貸款，在資信缺失的背景下發放貸款必然導致信貸風險的劇增。
2.信貸風險預警體系不健全
信貸風險不具有直觀性，必須通過一定的指標體系設置來反映。而目前眾多商業銀行在經營壓力的推動下，盲目追求業績的高速增長，忽視了信貸風險的控制，例如我國目前很多商業銀行的存貸比都已經接近了75%的存貸比紅線，而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國信貸風險預警體系的基本機制還不完善，商業銀行數據的統計分析機制還未建立，信貸業務數據信息基本上依靠的是層層統計加總形成的，在數據的上報過程中難以杜絕出現的數據失真現象，這就給信貸風險預警指標正確性的設置帶來了一定的負面影響。
3.信貸人員流動頻繁
在市場經濟體制的沖擊下，商業銀行員工流動異常頻繁，這其中主要就是信貸人員不斷從國有商業銀行流向股份制商業銀行以及一些外資銀行，尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引到本土高素質銀行從業者的加入。人員的頻繁流動導致國內商業銀行的客戶關系管理形同虛設，信貸人員的流動一方面會使客戶流失，另一方面信貸人員流動導致現有客戶資信的連續性受到阻礙，不利于信貸風險工作的開展。
二、提升商業銀行信貸風險控制水平對策
針對目前我國商業銀行信貸風險控制中存在的問題，本文認為應從以下幾個方面著手來加強商業銀行的信貸風險能力：
1.強化員工信貸風險意識
要想提升商業銀行信貸風險控制水平，必須要從觀念入手，通過采取有效的宣傳措施來加強員工對于信貸風險控制重要性的認識，從而改變其在信貸工作中的不規范行為。本文認為改變商業銀行信貸員工風險意識薄弱的關鍵在于營造一個良好的風險管理文化，風險管理文化的建設應物質層面、制度層面以及精神層面著手，在物質上制定合理的激勵措施，對于那些在信貸風險管理方面做的好的員工加以獎勵，對于那些信貸風險控制差得員工進行懲罰。在制度層面建立完善的信貸風險管控制度，從而使員工進行信貸工作做到有章可循，杜絕違規行為的發生。在精神層面應注意引導員工培養良好的風險管理意識，折射到行動中自然就是員工信貸行為的規范。
2.構筑信貸風險預警體系
信貸風險預警體系的建立有兩個關鍵點，一是信貸風險預警指標的選擇，二是信貸風險預警軟件的設置。在指標選擇層面應做到定量指標與定性指標的相結合，對于能夠量化的指標應盡量量化，對于不能量化的指標應采取準確的定性語言加以概括，從而確保指標對于客戶真實資信情況的一個反映。在信貸風險預警軟件的選擇上應根據銀行的自身實際以及外部宏觀環境的變化靈活加以變通，從而保證軟件的開放性以及動態性。
3.穩定信貸人員隊伍
一個穩定的信貸人員隊伍對于信貸風險的控制具有良好的促進作用，畢竟與客戶聯系最密切的銀行工作人員還是信貸人員，信貸人員對于客戶的資信情況有一個全面的了解，同時也應該看到客戶的資信情況是不斷隨著環境的變化而變化的，原來資信情況不錯并不意味著未來的資信情況也不錯，鑒于此就需要信貸人員長期對客戶的資信進行追蹤，這樣才能確保對客戶的還款能力有一個全面的了解。要想穩定信貸人員隊伍不但需要提供具有競爭性的物質獎勵，同樣還需要合理規劃信貸人員的職業晉升路徑，通過上述措施的采取來確保人員的穩定性，并最終促進信貸風險控制水平的提高。
鑒于信貸業務在商業銀行中的重要地位，商業銀行的管理者應高度重視信貸風險的控制工作，應結合自身的經營實際，采取多種有效地措施來切實加強商業銀行風險管理水平，進而給商業銀行核心競爭力的提升夯實基礎。
