摘 要：近年來，隨著社會的進步和經濟的發展，我國社會主義現代化建設逐漸深入，各地區經濟水平不斷提高，也使得農村金融生態環境問題日益凸顯，成為了我國改革發展中的重要課題之一。農村金融生態環境是農村經濟長期穩定發展的基礎保障，需要維持各項因素的動態平衡，有利于我國農業經濟與金融業發展矛盾的解決，對于我國農村的進步發展有著重要的意義。但目前，我國農村金融生態環境建設仍不完善，存在的諸多問題制約著農村經濟體制改革。因此，必須采取科學合理的措施，有效改善我國農村金融生態環境，促進現代經濟體制的構建。本文闡述了農村金融生態環境的內涵，總結了我國農村金融生態環境建設中存在的問題，分析了問題產生的原因，并針對如何進行農村金融環境改善的實施提出了戰略對策。
關鍵詞：農村金融；生態環境；內涵；問題；原因；改善
一、農村金融生態環境的內涵
為求得穩定的生存和發展，各金融組織的內部組織之間與其生存環境間經過長期密切合作和作用，形成了金融生態。金融生態是一種動態平衡系統，具有一定的結構特征，執行著一定的功能作用。而農村金融生態環境作為金融生態的子系統，主要涉及到位農村經濟發展提供資金融通和其他金融服務的各類金融機構。為維持動態平衡，農村金融生態環境需要不斷完善，構成相互作用，分工合作的系統。在系統中，農村經濟作用于農村金融，而農村金融又反作用于農村經濟。農村金融與農村經濟相互影響、作用，使得農村金融環境處于高水平的均衡狀態，而農村經濟與農村金融的互動又必須將良好的農村金融生態環境作為基礎。因此，農村經濟環境、農村信用環境、農村市場環境以及農村制度環境與農村金融業的產生和發展之間有著密切的互動關系，是農村金融生態環境的主要內容。
二、我國農村金融生態環境建設中存在的問題
新農村建設是我國社會主義建設發展的重要內容，農村金融生態環境的健康穩定對于促進農村經濟發展有著重要的意義，是社會和諧進步的必然要求。近年來，我國不斷加強農村金融生態環境建設，進一步推進農村經濟發展。但就目前現狀來看，我國農村金融生態環境建設中尚處于起步階段，仍存在著諸多問題，影響著農村金融改革的順利實施。主要表現在以下幾個方面：
（一）法制環境不完善，金融債權缺乏保護
法律環境因素是影響金融生態建設因素中最重要的因素，普遍存在著農民可擔保資產不足、“法律行政化”、 “勝訴率高、執行難”、缺乏保護農村金融機構的合法權益的專項法律等問題，使得無法有效實施對金融債權的保護，損害了債權人的合法權益，挫傷了農村金融機構信貸投入的積極性。
（二）農村信用管理滯后，征信體系不健全
誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。一些農村企業和個人誠信意識和公眾金融風險意識淡薄，通過各種手段逃廢金融債務，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。金融機構缺乏正常獲取和檢索企業和個人信用信息的渠道，信息不對稱，貸前調查難等問題的客觀存在使得對自然人真實借貸情況難以掌握，這種風險的不可預見性影響著后續貸款，不利于農村金融生態環境改善。
（三）信息披露失真，銀企關系變異
目前，農村私營個體企業財務制度極不健全，各種風險問題的存在給信貸留下了風險隱患。此外，隨著金融同業競爭日益加劇，金融機構各項違規操作也相繼出現，給金融行業自律和合規經營帶來了巨大的威脅。一些企業和個人在多行開戶借貸，有意逃避金融機構監督，直接加大了金融機構貸款營銷和最終收貸難度，給其進行貸款欺詐提供了機會。
（四）經濟金融錯位，誘發金融風險集中
在一些農村中，重數量增長、輕質量發展的現象十分普遍，違背了經濟規律，使金融機構貸款風險高度集中，很容易造成金融機構貸款在少數行業、產業、項目上的沉淀和損失，阻礙農村金融生態環境建設。
三、我國農村金融生態環境問題產生的原因
農村金融生態環境是我國農村經濟發展的關鍵，決定著我國新農村建設目標的實現。面對目前我國農村金融生態環境建設中存在的不足，就必須深入研究，找到造成我國農村金融生態環境建設問題的原因，從根本上促進農村金融生態環境改善的實施。對此，本文從以下幾個方面進行了分析。
（一）農業傳統觀念根深蒂固
受傳統思想的嚴重影響，許多農村依舊堅持農業生產是農村經濟唯一保障的觀念。這就使得農村金融建設的實施在貫徹推廣過程中遇到了極大的困難，農業傳統觀念的根深蒂固直接導致了農村經濟結構的落后。
（二）農民經濟實力薄弱
受自身素質水平和勞動特點的影響，我國農民的經濟實力水平十分薄弱，。多年來的農事勞動給農民帶來了經濟收入，但不能從根本上促進農村金融的發展，未能使農民真正富裕起來。而這種經濟實力的薄弱，對于農村金融的生存和發展有著不利的影響。
（三）農村法制貫徹不完善
法律制度是保證金融生態環境建設的根本依據，起著重要的指導和約束作用。然而，農村的金融法制環境并不健全，不利于風險問題的解決。
四、我國農村金融生態環境改善的戰略分析
作為農業大國，農業、農村和農民是影響我國經濟發展的重要因素，也是我國政策制度的基礎和依據。農村金融生態環境建設的不完善，是造成我國農村經濟發展緩慢的根本原因，決定著農村金融的生存和發展。因此，必須建設有效的體制和機制，實現農村金融各方利益的動態均衡，從而營造良好的農村金融生態環境。本文針對改善農村金融生態環境從以下幾個方面提出了戰略對策。
（一）建立完善的農村金融組織體制，改善農村金融市場環境
隨著金融改革進程的加快，我國金融企業正面臨著由壟斷型市場環境向競爭型市場環境的轉變。對于農村金融市場環境來說，是新的機遇和挑戰。農村金融生態環境的改善要求，必須充分分數農村合作金融的地位，將農村金融定位于適度贏利的信用互助合作組織。要進一步擴大農業政策性金融業務范圍，，確保政策性支農銀行資本金補充渠道發展的可持續性。努力構建有序、開放、競爭的農村商業金融市場，建立現代企業管理制度。同時，要重視“三農”保險，構建政策性農業保險組織體系，為形成適應市場經濟體制的“三農”資金投入機制創造良好的環境。
（二）加強政府導向和金融機構工作，改善農村金融信用環境
改善農村金融生態環境就必須改善農村金融信用環境，要充分發揮農村金融機構信貸杠桿、利率杠桿等多種手段的作用，努力推廣“農戶聯保”貸款，開展信用村、信用戶和信用企業評定工作，在總結創新的基礎上強化管理。同時，利用全社會的合力改善農村信用環境，以政府為主導，建立社會征信制度，設立專業的信用評級機構，并要求政府職能部門相互協調，各司其職，形成合力。
（三）推進隊伍建設和城鄉合作，改善農村金融人才環境
人才的缺失是制約農村民營金融體系建設和發展的重要因素之一，金融人才總量少、整體素質低、結構矛盾明顯、市場化配置缺乏以及認識存在誤區等問題給我國農村金融隊伍建設帶來了障礙。這就要求必須完善、創新人才機制，為人才作用的充分發揮提高足夠的平臺和空間；構建人才市場，建立起高效的農村金融人才交流渠道和人才服務平臺；健全法制、法規和法律服務體系，以保障金融人才合法權益不受損害；擴大宣傳，深化正確的人才觀；加強職業金融家和金融工作人員隊伍的建設，為職業管理者隊伍的健康成長創造有利條件。
（四）加強政府監管和調節，改善農村金融政策環境
改善農村金融政策環境也是農村金融生態環境改善的重要內容，要求在公平原則下實現利益均等。因此，在嚴格監管的前提下，政府要允許農村民間金融的存在，并在政策和法律上給予其公開和合法身份。鼓勵民營資金進入正規金融機構，完善正規金融的所有制性質，不斷完善政策與法律環境。同時，還要構建發展農村民營金融的制度保障體系，加強政府對農村民營金融的監管，減少政府包辦行為的出現。
