新時期 商業銀行 金融創新
進入21世紀以來，世界經濟正以更加全球化、市場化、金融化、知識化和虛擬化的嶄新姿態飛速向前發展。新經濟以不可逆轉之勢改變著我們的思維方式和生活方式，改變著人類社會發展的模式，也改變著商業銀行的經營理念、經營戰略和經營方式。新經濟、現代金融的發展不僅將徹底變革傳統商業銀行賴以生存的經濟基礎，而且嚴重沖擊著傳統商業銀行的生存方式和經營理念，對傳統商業銀行金融業務提出了嚴峻的挑戰。
一、突出重點，推進金融產品創新
各商業銀行要結合當地實際情況，針對不同類型、規模企業，創新適合當地的中小企業、“三農”以及承接產業轉移需要的金融產品。以華夏銀行蘇州分行為例，該行推出“龍舟計劃” 系列金融產品，打造“中小企業金融服務商”品牌，最核心和最顯著的特點是小、快、靈。該產品從擔保方式、貸款期限、利率定價、還款方式四個方面進行創新，為中小企業量身打造了聯保聯貸、接力貸、增值貸、快捷貸、循環貸等專有產品，更好地滿足中小企業融資需要。
與此同時，要在鞏固小企業動產質押貸款、應收賬款質押貸款、林權抵押貸款、青年創業貸款、巾幗創業貸款、民企之星等信貸產品的基礎上，通過借鑒吸收外地金融機構金融產品創新經驗和做法，探索開辦商標權、專利權、礦產權、股權、收費權質押，船舶、農村住房、廣告經營權抵押等形式的權利抵（質）押貸款和再生資源回收企業增值稅退稅擔保貸款等試點工作以及聯保協議貸款、法定代表人財產抵押擔保貸款等新型信貸產品，進一步提高產品的針對性和實用性。
二、創新產品，滿足客戶多樣化金融需求
關注客戶體驗，為客戶提供最好服務、最優產品，進而不斷滿足客戶日益增長的金融需求，一直是新時期商業銀行實現金融創新的必要條件，中國銀行安徽省分行這方面就做的工作就較好。在產品創新方面，該行2004年成功開辦了馬鋼集團企業年金業務，在全國中行系統開了先河，隨后又先后敘做了一批大型優質企業的年金項目，在當地市場樹立了良好品牌形象。針對國際金融服務市場匯率變化加劇的狀況，積極為企業提供匯率避險服務，先后為多家大企業辦理了債務保值業務。除了傳統的信用證、匯款等產品外，還在市場上推出了保理、保函、福費廷等新的結算工具，開發了進口匯利達、出口融信達等達字系列產品，幫助進出口企業規避市場風險，控制財務成本。針對重點客戶服務需求日趨綜合化、多元化的特點，該行發揮中銀集團多元化優勢，將服務內容從簡單的貸款提供商，擴展到提供涵蓋商業銀行、投資銀行及保險等在內的全方位金融服務解決方案，多次邀請中銀投資、中銀國際、中銀保險等公司專家來皖調研洽談，向重點企業推薦投資銀行業務，研究提供資本運作、財務運作等方案，積極為企業戰略發展搭建良好平臺。
三、要推動創新抵押擔保方式
一是各商業銀行在法律法規允許的范圍內，應該從小企業授信體制、業務流程、金融產品、擔保等方面進行大膽創新和嘗試，簡化信貸手續。目前，廣發行溫州分行推出了“倉儲浮動抵押貸款”，建行溫州分行推出“網絡聯保貸款”、“商標專用權質押貸款”等多種業務，都有助于解決民企擔保難問題。二是探索政銀合作新模式，將財政資金專儲于商業銀行，通過放大效應，為中小企業提供信用貸款，目前永嘉、樂清等地已經與興業銀行合作開展此項業務，可為單戶中小企業提供最高300萬元的信用貸款。三是商業銀行應該加強與經營實力強、專門從事中小企業擔保業務的擔保機構合作，支持抵押財產不足但成長性良好的中小企業的信貸需求，建立靈活的貸款利率風險定價機制，有效緩解民企貸款難問題。
四、大力發展網上銀行業務
要深挖銀行現有的各項業務系統功能，不斷豐富網上銀行業務種類。例如，目前，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務量總體規模還較小，絕大多數網上銀行外匯業務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業務種類上。各商業銀行應該充分發揮其各項業務系統的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網上銀行系統，為網上銀行外匯業務的發展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網上銀行外匯自助托收業務就是其依托網上銀行系統和外匯業務系統而強勢推出的一項新產品。據悉，客戶只需開通臨商銀行網上銀行服務功能，提交托收業務申請，便可足不出戶，安等收匯。與以往整理單據后再到銀行營業廳辦理業務的那種費時費力相比，臨商銀行推出的這種外匯自助托收業務不但節約了客戶的時間，還實現了網上銀行外匯轉賬的即時到帳。
五、激發金融主體的創新動力
我國商業銀行必須從根本上確立金融創新的主體地位，建立真正自負盈虧、自主經營的現代企業制度，激發銀行以創新圖發展、求生存的內在動力來不斷進行產品創新。一要建立業務創新制度保障體系，建立完善金融業務創新的組織結構。二要明確創新部門的職責和業務部門的創新目標，以利于能夠充分發揮每個員工的聰明才智。三要建立人力資源開發機制。無論是業務創新還是制度創新，都必須由人來實施。所以說，商業銀行的金融創新歸根到底還還是要依賴于人才的培養。因此，要高度重視人才的開發培養，進一步提高員工的創新能力和創新意識。
六、結語
總之，服務無止境，創新亦無止境。商業銀行應該繼續秉承以客戶為中心，以市場為導向的服務宗旨，依托豐富的業務品種、創新的服務模式、便捷的服務網絡和專業的客戶隊伍，更加敏銳地洞察市場和客戶需求，積極創新服務與產品，為客戶提供更加優質、高效的金融服務。
