作為國際汽車工業發達國家或經濟發達國家的通行做法，汽車消費信貸對促進汽車工業的發展起了極大的推動作用。極大地促進了汽車銷售：通過對汽車用戶的銷售融資，可以直接促進汽車的銷售，這是汽車金融服務最重要的目標之一。隨著汽車大批量生產體制的形成，市場供給的增長快于市場需求的增長，市場成為制約汽車正常發展最重要的制約因素，因此需要金融服務的介入，以培育市場需求。汽車消費大國一般也是汽車消費信貸業務較為普遍的國家，對汽車消費者的金融服務已成為汽車銷售過程中的一個有機組成部分。
一、商業銀行汽車消費財務風險現狀
根據歷史數據分析，貸款車型不同，貸款風險也不盡相同，如：工程車的貸款損失風險最高，營業用貨車次之，而非營業用轎車風險程度最低。但是，如果按照不同地域進行分析，則不同車型在不同地區的風險發生率又不盡相同，如：非營業用轎車在沈陽市的出險率就特別高，而營業客車在湖北恩施的出險率卻非常低，而營業性出租車的出險率普遍較低。新的車貸險產品推出后，其帶來的核心利益必須能夠同時滿足四個方面的實際需求，以適應市場對車貸險產品的多層次、多方面的需求，形成完整、獨立的車貸險產品體系：一是購車人為解決資金不足的貸款需求；二是銀行為擴寬車貸領域的業務發展需求；三是車商為了增加銷售量的業務需求；四是保險公司為鞏固車險業務份額的競爭需求。
第一、審核質押、抵押品是否符合《中華人民共和國擔保法》的規定，并按規定辦理質押、抵押登記手續，與借款人簽訂質押、抵押合同，同時還應辦理合同公證，以確保合同的合法性、真實性，并賦予質押、抵押合同以強制執行的效力當借款人無力還款時，銀行可直接申請法院強制執行公證文書，而無需提起訴訟。
第二、目前存單質押以存單金額的80％為限，考慮到存單安全性及價值穩定性的特點，可接受存單全額質押，并做好存單背書、轉讓手續，將貸款銀行做成存單抬頭人。一旦出現借款人違約情況，銀行可順利獲得補償。同時應限定存單不得掛失，這需要存款行與貸款行的相互配合。
構建個人信用評分系統必須依托于大量的個人客戶的信用歷史記錄，要求政府、銀行、征信機構的通力合作，并且涉及到多方面的利益，因此面臨著很多的問題，如信用資料很難獲取，許多行業、機構出于多方面考慮如利益、技術實現等原因，不愿意或者無法提供關于個人的某些信用狀況，以至于整個社會有關個人信用的資料無法共享；個人隱私在征信過程中得不到應有的保護，個人、征信機構、商業銀行之間對與個人隱私的信息尚沒有建立某種信任機制，對于個人隱私也沒有提供必要的法律保障。
總而言之，與經驗判斷法相比，信用評分法具有評估科學、一致、高效的特點。它綜合了影響貸款申請人信用狀況的各種因素，可以消除所有政策解釋的差異性。但信用評分法僅分析與影響貸款申請人信用狀況有關的傳統性因素，在貸款人當前環境顯著變化時，由于采用的還是過去的數據，不能及時反映當前情況，從而削弱了評估結果的有效性。
隨著經濟全球化的發展，我國由于個人信用體系不完善所引發的諸多問題逐漸暴露出來，引起了社會各方面的普遍關注。在政府、央行、企業等共同努力下，已經建成了覆蓋面較廣、信息內容豐富的個人信用信息基礎數據庫。
二、完善的商業銀行汽車消費財務風險分析法規體系
美國在消費信貸起步之初就加強立法，規定各方的權利義務，為消費信貸的發展提供了良好的法律環境01972年}2月1日美國消費信貸全國委員會向總統和國會提出了以《美國的消費信用》為題的報告書，這篇報告書論述了美國消費信貸的發展及現狀，論證了割定消費信用法的緊迫性和重要性。以此開始，美國開始了消費信貸立法的行動。
三、提高商業銀行汽車消費財務風險分析的組合能力
由于各保險公司依靠車貸險產品拉動新車險業務增長的關鍵動因，將決定車貸險產品在一定時期內，必須實行捆綁性銷售模式。因此，在對新車貸險產品進行設計改造時，要充分考慮如何提高新車貸險產品的組合能力。參照國外信用貸款保險產品的有關經驗，應著力解決車貸險與車險，車貸險與責任健康險，車貸險與住院醫療保險，車貸險與失業保險等不同保險產品的順利對接問題，以整合現有客戶資源和保險資源，推行差異化的價格策略、服務策略和市場策略，以提高車貸險組合產品對內和對外吸引力，以及產品的綜合盈利能力。
嚴格貸款的檔案管理。貸款檔案是銀行賴以利用法律手段保護自身權益的重要憑證和依據，也是銀行內部管理上進行分析評價的重要材料。由于汽車消費貸款業務具有貸款金額少、貸款期限長、還貸次數多以及貸款客戶零散、借款人和抵押物流動性大、出險率高的特點，這些特點必然表現出在其貸款檔案管理上存在著檔案資料歸集的長期性、零碎性和檔案資料調用的頻繁性等特性。而這些特性都迫使銀行必須加強貸款檔案的管理，嚴格檔案管理制度。
改善了資金循環，降低資金風險：特別是在對汽車經銷商的存貨融資信貸業務中，消費信貸業務使得汽車生產、批發、零售資金相分離，改善了資金循環，減少了制造商的應收帳款，促進了經銷商庫存資金的周轉，減少了客戶用于汽車消費的現金流量。
促進了信用消費：推廣信用消費模式具有多方面的好處，一是刺激市場，極大擴張了即期消費能力。二是與此同時仍擁有足夠的現金流量獲得其他的資產增值機會。三是進一步形成了消費對生產的反作用，從而增強了產品技術升級和更新的動力，更快地降低產品成本，促進生產和消費的良性循環 。
通用公司的資料表明，以融資方式銷售汽車的比例，美國為80%到85%、德國為71%、印度為60%到70%。在國外，汽車消費信貸主要由專業的汽車金融服務公司來做，這些公司多為汽車公司的全資子公司，主要承擔為母公司銷售產品的任務。福特汽車金融專業公司不僅有資產規模大、服務規范、法律保障完備的特點．而且服務范圍廣，其服務內容遠遠超過單純為用戶提供購車貸款，而且，它不僅僅為福特汽車旗下的8個品牌的汽車進行融通資金的服務，同時也為其他品牌的汽車進行融資服務。福特用一套獨特的全球聯網電腦設備，對用戶單純或個人的信用進行評估，確定等級，其良好的性能吸引了許多著名汽車銷售商租用這個系統為汽車消費者提供金融服務。
在世界汽車消費信貸市場中．專業汽車信貸公司，特別是汽車制造廠商所屬的專業性汽車融資機構占據著主導地位。
四、健全的破產制度
美國的《破產法》有涉及自然人破產的條款。這些法律條款的目標在于當債務人沒有足夠的財產可供分配時，提供一個債務清算程序，以對各類針對破產財產的請求權進行甄別和處理。無論過去還是現在，破產法的本質就是一種財產的強制執行制度。由于人權保障的發展，《破產法》由過去單獨保護債權人的利益變為為債權人和債務人提供雙重保護，制定了破產免責制度，使破產具有對債務人實施救助的性質，為債務人提供了破產后全新開始的可能。但是，這并不意味著破產對債務人的今后生活和工作沒有影響，實際上導致很多限制。
在汽車消費信貸業務中，《破產法》作為一種配套制度，它一方面對投機者的違約行為有制約作用;另一方面，對于不良的借貸者，它也提供了一條合理退出機制，使這一類借款者在一定時間內不能再進入汽車消費信貸市場，所以，《破產法》優化的汽車消費信貸業務的外部環境，為汽車消費信貸機構和各種經營模式的健康發展，奠定了良好的外部基礎。
五、結論
我國汽車信貸尚處于起步階段，相對于發達國家來說還比較落后。在發達國家汽車市場中，有70%的汽車是通過貸款銷售。在北美，貸款購車的比例更是高達85%。即使在不太發達的國家，貸款購車的比例也有達到60%的。在中國，貸款購車還不足15%。毫無疑問，中國汽車信貸消費市場蘊藏著巨大潛力，但這種潛力大規模釋放，還需要一系列有效的控制措施。車市行情高漲和外資汽車信貸登陸中國的雙重刺激，國內汽車消費信貸市場競爭明顯加劇，但是與其飛速發展相悖的是，保險公司的車貸履約險卻呈大幅縮水之勢。2007年，平安財險南京分公司暫停了車貸履約險，國內多家保險公司相關負責人表示，由于汽車消費貸款履約保證保險業務出現系統風險，為保護被保險人利益和維護保險公司合法權益，打擊金融詐騙，保險公司將逐漸收縮甚至暫停車貸險業務。占據八成車貸履約險市場的中國人民保險公司在不到一年的時間里，業務量整體收縮近80％。如何控制這些風險，進而遏制這些不良循環的滋生蔓延成了我國汽車消費信貸市場理論研究的重中之重。
