一、貸后管理的含義
貸后管理是信貸管理過程中的重要組成部分，是指從客戶使用銀行信用到該授信完全終止前各個環節的管理，是信貸全過程管理的重要階段，包括貸后審核、信貸資金監控、貸后檢查、擔保管理、風險分類、到期管理、考核與激勵及信貸檔案管理等環節。貸后管理的目的是通過對授信客戶的經營管理活動、相關授信業務產品及組合的風險動向進行跟蹤或監控，從而不斷重新評估影響授信客戶的因素以確定對授信客戶的授信業務是否存在風險，并在必要的時候采取措施以降低風險。
二、商業銀行貸后管理的現狀
(一)重貸輕管觀念普遍存在
重貸前審查把關，輕貸后跟蹤管理是目前商業銀行普遍存在的管理問題。商業銀行的收益主要通過信貸拉動，銀行通過加大信貸投入帶來收益，貸后管理并不能直接帶來經濟效益，在這種思想指導下，貸后管理成了滯后管理、被動管理。
(二)貸款用途監控不到位
1、貸款未按合同約定使用
貸款發放后，缺乏對信貸資金用途的控制和掌握，出現實際用途與借款合同約定不一致的情況。客戶經理不但收集客戶支用貸款的申請及相關材料，同時也負責對交易真實性、是否符合合同約定等進行審核，這就形成客戶經理既當“運動員”又當“裁判員”的情況，不利于對信貸資金的流向監控。歷次貸款檢查也發現客戶資金使用存在瑕疵的現象大量存在，實際都形成信貸業務的潛在風險。
2、貸款資金使用不符合監管要求
銀監會“三個辦法一個指引”貸款新規出臺后，對信貸資金流向監管更加嚴格，對于符合要求的貸款資金必須采取受托支付方式直接轉入交易對手，對于商業銀行而言，規范信貸資金使用更為重要和迫切。
(三)貸后檢查內容繁雜，流于形式
1、貸后管理工作要求高且繁雜、瑣碎
需要耗費相當大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求往往難以落到實處，易停留在表面；對貸款客戶資產負債的異常變動等重要情況監督不力，缺乏必要手段；對客戶的現金流量、行業環境變化等重要指標監管不夠。目前，基層信貸人員過于注重對企業贏利水平的分析，而忽視了對現金流的把握，不利于貸款的風險控制。
2、部分客戶的貸后檢查流于形式
主要表現在一些客戶經理不按規定的頻率和時間去做貸后檢查；貸后檢查不認真，該檢查的許多項目沒有檢查，對客戶提供的情況不作分析核實就直接轉述到檢查報告之中，貸后檢查報告內容雷同現象普遍存在。
3、客戶動態跟蹤管理不到位
不能及時發現、分析預警信號，并提出和執行有效的處置化解措施，失去了處置化解風險的最佳時機；個別信貸人員工作粗放，貸后檢查只是停留在客戶辦公室里，即使到車間、庫房也只是走馬觀花，了解不到真實情況，有的甚至“閉門造車”。
4、押品管理不到位
個別客戶經理缺乏對押品的現場檢查，存在一抵了之、不管不問的情況，動態重估流于形式，有些抵押物己經毀損、滅失、被處分，而銀行仍不知情。
(四)貸后管理激勵約束機制不健全
目前，商業銀行為了保持高速的增長，擴大市場份額，考核體系大多以業務發展為主，涉及貸后管理的考核指標非常少，或者考核的處罰力度不夠。受當期利益的驅動，不管是管理者還是客戶經理都會把更多的時間和精力投入增量業務市場營銷和拓展之中，從而忽視了存量業務的貸后管理。
(五)人員素質參差不齊，不適應貸后管理的需要
貸后管理作為一項系統工程，涉及到信貸、財務、法律等方方面面的知識，要求貸后管理人員必須具備相關的政治和業務素質，現階段，由于缺乏必須的專業培訓，加之人員流動性較大等原因，信貸人員素質參差不齊，致使在貸后管理過程中，對客戶生產經營中暴露出來的事實風險及潛在的風險認識不足，發現不到，預警不及時，喪失了防微杜漸的最佳時機，貸后管理控制風險、化解風險、轉移風險的作用沒有得到充分發揮。
三、提升商業銀行貸后管理效率的思考
商業銀行貸后管理要樹立對信貸風險早發現、早決策、早行動的管理理念，遵循“職責明確、跟蹤及時、管理到位”的原則，實現風險控制與創造效益相結合。
(一)轉變觀念，充分認識貸后管理的重要意義
商業銀行要盡快扭轉“重貸輕管”的觀念，貸后管理不到位可導致預期風險轉化成事實風險，信貸事實風險的堆積不斷增高，商業銀行信貸風險包袱加重。商業銀行應充分認識到貸后管理是一項緊迫性、長期性、難巨性的工作，是信貸經營管理工作的重中之重。貸后管理不到位，就不能在規避風險的前提下追求利益最大化，也不可能實現信貸的可持續發展。
(二)職責明確，實施信貸業務管理崗位的前后臺分離
1、貸后管理人員應專職專注
在信貸經營部門或經營團隊內部設置專職貸后管理人員或團隊負責所轄業務的貸后管理工作，由此改變過去由客戶經理負責信貸業務“一手清”的做法，把市場營銷、材料制作與貸后管理崗位分離。
2、貸后管理人員應隨信貸業務發展不斷充實
商業銀行應加大專職貸后管理本行各業務條線人員結構的調整和優化，按照本行信貸客戶數量配置專職貸后管理人員，結合信貸業務發展加快信貸經理隊伍建設。只有信貸經理的配備充足和專業，才能確保貸后管理工作的質量和成效的提高。要與負責前臺營銷客戶的客戶經理角色相分離，做到崗位的制衡與約束。
3、加快貸后管理人員培訓，提升業務素質和履職能力
信貸人員素質殘次不齊是貸后管理薄弱的重要原因之一，信貸從業人員的素質直接影響到貸后管理的成效。各行普遍存在素質參差不起的現象，使貸后管理難以有效落實，并存在能力風險和道德風險的隱患，一方面客戶經理欠缺豐富的財務、行業、貿易等相關知識，對信息缺乏要進一步抓好貸后管理人員培訓，盡快提高其業務素質和履崗能力，保證工作質量。信貸經理履崗前必須接受全面的貸后管理專職培訓并進行書面考核，使之清楚明白自身崗位職責、規定動作、流程銜接和相應的獎懲措施等，以提高貸后管理工作執行力。
(三)充分借助信息化手段，建立早期預警機制
貸后管理的目標是對于潛在的風險信號要早發現、及時調查，提出措施建議并進行跟蹤決策、采取行動化解風險。借助信息化手段，可以方便實現信息獲取、共享與傳遞，大幅提高貸后管理效率，通過考慮建設貸后管理信息系統處理企業財務分析、風險信息提示、資金流向監控等工作，增強對風險預警信號的有效識別和高效傳遞，提高預警風險化解能力，變事后管理為主動管理，變結果管理為過程管理。與此同時，重視與外部工商、稅務、產權登記、法院等相關部門建立信息溝通機制。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風險客戶、高風險環節、高風險時期，采取貸后管理措施。
(四)為貸后管理人員建立合理科學的考核評價機制
為充分調動信貸經理的積極性，要設計合理科學的貸后管理人員的考核機制，既要充分體現貸后管理人員與前臺營銷人員是信貸資產管理責任的責任共同體，同時又要體現貸后管理人員在業務發展中所作出的對信貸資產管理優良的貢獻，有權共享業務發展的成果，參與客戶經理營銷業務的考核分配。考核機制要獎懲分明，對資產管理質量良好的還要給予一定比例的獎勵；對未盡職的貸后后管理人員要采取一定的處罰措施。
有效的激勵約束機制可以加強對公信貸業務貸后管理，促進貸后管理水平的持續提升。設計考核評價機制可以結合定量評價與定性評價、結果評價與過程評價相結合的原則、全面評價與抽樣評價相結和的原則。
