一、中小企業融資難的原因分析
在國際金融危機的沖擊下，中小企業受的影響應當說是首當其沖的，融資難，貸款難，資金短缺這是最主要的問題，已經成為制約中小企業發展的瓶頸，引起了中央領導高度重視和社會各界的廣泛關注。中小企業融資難、貸款難應該說也是一個世界性的難題，從我國看，既有體制機制問題，也有中小企業自身的問題，我們分析主要有四個方面的原因：
（一）中小企業自身的問題。
（1）中小企業資本規模小，信息觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。中小企業經營規模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。不少中小企業信息披露意識不強，財務治理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業的整體信用水平。（2）中小企業財務制度不健全，內部控制制度不完善，會計信息失真，造成銀行與企業信息不對稱，為中小企業融資增加了難度。椐調查，我國中小企業50%以上財務制度不健全，許多中小企業的經營治理者自身素質較低，缺乏應有的財務治理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，治理非常混亂。同時，企業為了應付監督部門的檢查，還要預備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業的真實面目，增加銀行對企業貸款的風險。
（二）從銀行方面來看，我國的銀行大部分是商業銀行，它需要考慮自身的風險，自身的利潤，因此對于中小企業的貸款條件更加嚴格。（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業銀行為主，銀行業的高度壟斷與產業的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業貸款。這主要是因為中小企業與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業之間制度障礙。此外，國家還規定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業的放貸自然多一份謹慎和小心。（2）信息不對稱影響銀行與中小企業之間的關系。通常，中小企業在經營治理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業就有優勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業與大企業在經營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規模導致治理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業提供更多融資服務的動力。
（三）我國中小企業的融資活動主要還是以傳統的融資機構貸款融資為主，而且資金來源主要是國有銀行，其貸款來源過于集中，不利于銀行的風險防范。另外改革開放以來，我國中小企業數量將近增長了5倍，而金融機構數量卻只增長了一倍，這也一定程度上造成了中小企業的融資困難局面。 從貸款條件來看，大多數貸款利率在5%--8%之間，貸款期限在6—12個月，總貸款額不超過500萬元。貸款數額的限制和成本的過高不利于中小企業從事回報期長、收益高的項目，從而阻礙了中小企業的發展。
此外，中小企業信用擔保的機制體制不健全，這方面也做了很多工作，中央財政、地方財政拿出資金建立擔保機構，但是覆蓋面不夠，力度不夠。且現行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業，針對家庭式企業，尤其是非國有科技企業的“二板市場”的缺失，基金組織及其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業直接融資的渠道很難實現。
二、解決中小企業融資難問題的對策
中小企業要發展，改善融資服務是關鍵，中小企業融資難是個歷史性的難題，產生的原因很多，破解這個難題也是一個復雜的系統工程，需要政府、銀行、企業的共同努力。
