摘要：中國正處于社會轉型時期，外資銀行將逐步大量涌入，國內金融業已開始進行業務創新。伴隨金融危機的爆發，人民銀行金融監管如何適應形勢發展需要，更好地維護金融業的穩定健康發展，成為值得研究的重要課題。
關鍵詞：金融危機；金融監管；創新
近年來，人民銀行在完善金融監管體制，改進金融監管方式，提高金融監管效能等方面進行了有益的探索，取得了較好的成果。但是，由于我國正處于社會轉型時期，金融監管工作正處在逐步完善階段，在實踐中還存在一些問題。
一、目前金融監管中存在的主要問題
在金融監管中，我們還存在監管目標不明確，監管體制不能與市場經濟體制對接，監管效力不能充分發揮、金額法規不完善、金融監管人員數值不高等突出的問題。
1.金融監管目標適時調整不到位
受金融危機的影響，我國金融業承受了巨大壓力，并在一定范圍內引發了顯性金融風險，且日益突出。人民銀行在監管目標取向上，側重于防范化解金融風險和穩定金融秩序，這在特定的經濟金融環境下，是十分必要的。但是，隨著經濟金融環境的變遷，防化金融風險取得階段性成果，人民銀行的監管目標應該適時作出調整，將金融監管最終目標定位在保護存款人合法利益上。
2.金融監管體制和外資銀行的經營方式不能對接
中國金融業奉行分業經營，并逐步形成了人民銀行、證監會、保監會三大監管機構并立監管的金融監管體制。這種監管體制在我國市場經濟體制不健全、信貸需求膨脹、金融業較混亂的情況下，對規范金融秩序、防范金融風險確實起到了很重要的作用。但是近年來，進入我國的外資銀行實行的是混業經營，一家銀行可以同時從事證券、保險等多種業務，其經營策略更加靈活，服務體系相對完善。國內銀行要想與外資銀行競爭，就必須實行混業經營。否則，國內銀行和駐華外資銀行在競爭中從一開始就沒能站在同一起跑線上。因此，人民銀行應該適應金融業務發展的需要，從銀行、證券、保險分類監管的模式回到中央銀行一家監管上來，減少因多頭監管帶來的不必要麻煩，降低監管成本。
3.金融監管效力不能充分發揮
在傳統監管模式下，監管部門成為“消防隊”，哪有險情哪里上，監管效果不明顯，表現為應急救火的多，提前預防的少；單項檢查的多，綜合考評的少；孤軍奮戰的多，協同配合的少，區域監管標準多樣且隨意等等。在違規問題的處罰上，從輕處罰的多，從重處罰的少；經濟處罰的多，對人處罰的少。商業銀行的主要領導要么走后門，拉關系，大事化小，小事化了；要么掏錢了事（反正是國家的錢），并不能真正引起對違規問題的高度重視，造成有些問題屢查屢犯。同時，雖然人民銀行早就提出現場檢查與非現場檢查相結合的監管方式，實際上并沒有真正發揮非現場監測的作用。表現在非現場監測的硬件設施沒有配備齊全，數據共享還沒有真正實現，監管指標的制定不夠科學，相關數據的適時監測和分析還缺乏經驗，不夠深入。
4.金融監管法規尚不完善
近年來，我國陸續頒布了不少金融法律法規，為金融企業的規范經營和人民銀行的有效監管提供了依據。但法律法規在具體實施過程中還不能象市場經濟國家那樣規范而靈活，權威而超脫，金融法的司法性和透明度還不高。現行《人民銀行法》、《商業銀行法》比較概括、籠統，可操作性不強；《商業銀行法》不能適應未來金融業務發展和金融監管的需要，必須重新予以修訂。
5.金融監管人員素質有待進一步提高
外資金融機構中間業務發展多年，相對于國內傳統的存貸款業務，其業務品種較新，種類繁多。入世后，國內金融企業也要調整市場定位，加大業務創新，拓寬新的盈利增長點，如建立新的業務營銷和服務模式，積極開展中間業務等。因此，金融創新業務將會迅猛發展，網絡銀行等高科技電子化發展加快。人民銀行監管部門對這些業務的操作規程還知之甚少，對可能出現的違規問題和可能帶來的金融風險損失不能預測和把握。要做到“道高一尺，魔高一丈”，就目前大多數監管人員所掌握的金融理論知識和工作經驗而言，還不能完全適應監管工作需要。
二、適應形勢，加強金融監管創新
為了解決上述問題，我國的金融監管系統急需轉變件管理念，進行金融監管體制創新，進行監管中心的轉移，完善金融立法，提高金融監管人員的素質。
1.轉變監管理念，調整監管目標
為應對金融危機，國有商業銀行將按照市場原則和現代企業制度的要求，可能通過金融企業上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現代商業銀行。商業銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業銀行和國有商業銀行提供公平競爭的環境，還要實現外資銀行和國內銀行同等國民待遇。體現在監管目標上，人民銀行金融監管不再側重金融風險的化解，而是根據監管原則和各家金融機構經營狀況，對其適時作出停業整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。
2.金融監管體制的創新
當前，隨著銀行自身盈利的追求、金融產品的不斷創新、信息和通訊技術的發展，以及世界經濟全球一體化趨勢日益明顯，大多數國家已經放棄商業銀行業務和保險業務、證券業務相分離的制度，代之以混業經營。因此，在這種大的經濟金融環境下，中國金融業不能再回避銀行、證券、保險機構的單一資本、單一業務模式。自2000年下半年以來，有關部門頒發了一系列規章制度，允許符合條件的證券公司和基金管理公司進人同業拆借市場進行信用拆借、債券回購和現券交易；允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券質押取得融資；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易；允許保險資金進入股票市場等。這些舉措表明我國金融業向混業經營方向發展了一大步，分業經營的局面正在發生變化。人民銀行監管體制必須適應混業經營的需要，走到人民銀行單一監管的道路上來。目前，建立人民銀行、證監會、保監會聯席會議制度，是一個好的開始，步子應該再大一些。
3.監管重心轉移到效益監管上來
隨著市場經濟的不斷深人和金融體制改革的深化，人民銀行金融監管應轉變到以效益監管上來，即從對經營行為的監管轉變到對經營成果的監管上來。這也符合保護存款人利益的監管目標。在這種監管模式下，人民銀行制定經營規則框架，要求商業銀行在框架內遵循市場原則依法自由競爭，給予商業銀行廣闊的發展空間。但對金融企業的經營效益則制定縝密科學的監測指標，劃分級次，重點監測。一旦達到某一臨界點，就采取相應的措施，予以警告、督促整改。如果其經營狀況繼續惡化，必要的情況下，在其尚能清償債權人債務時，適時勒令其退出金融市場。
4.監管手段的創新
要改變目前金融監管“救火隊”的現狀，實現效益監管，需要在監管手段上進行改進和創新。一方面要突出非現場檢查的重要作用，制定和分解監管指標，包括流動性指標、經營性指標、信用風險監測指標等，及時分析和反饋。重點制定和細化經營成果監測指標。建立區域金融風險預警系統，實現網絡連通，資料共享。以非現場適時監測為主，現場檢查成為非現場檢查的必要補充形式。另一方面，對利用外部審計、市場退出監管、信息披露等方法給予足夠重視。充分發揮社會審計的作用，嚴格按照金融機構市場退出的條件、標準和程序實現市場退出，在有條件的情況下，實行金融企業信息披露制度，增加經營狀況和風險情況的透明度。
5.金融立法的創新
嚴格的金融立法是人民銀行行使金融監管職能的法律保證，是金融監管的法律基礎和必要依據。面對入世，我們必須借鑒國際金融監管的成功經驗和理論基礎，根據我國金融監管未來發展方向，系統規劃我國科學的金融監管法律體系。當前首要的是做好金融法規的規范和廢、改、立工作。一方面，對我國現行金融監管法律法規進行系統清理，將那些已不能適應金融發展需要的法律法規堅決廢止，將那些不很完善的進行重新修訂。另一方面，補充制定新的金融監管法律規范。主要包括存款保險制度立法、金融機構市場退出立法、金融機構信息披露立法以及金融監管過程中對金融機構采取早期糾正措施的法律規定等。目前，我國商業銀行業務雷同，資金分散，不良資產占比較高，自身擴充資本金的能力較低，國際金融競爭實力較差，有必要進行銀行合并重組。人民銀行要研究商業銀行合并重組的制度辦法，同時大型的外資金融機構有可能參與到合并重組中來，也應該有明確的規范的應對策略。
6.進一步提高監管人員素質
一是建立競爭機制、約束與激勵機制，制定執行監管人員任職資格和科學的考核辦法，最大限度地調動員工的積極性。二是大力引進、吸收一批高素質的金融人才或將其他崗位上專業素質高、政治素質強的人員調整冗實到監管隊伍中來。三是培養和造就現有監管隊伍。一方面，選拔一批較好的監管人員到國外中央銀行鍛煉學習一段時期；另一方面，舉辦各種形式的業務培訓班，加強監管人員新理論、新業務、新技能的培訓。
參考文獻：
[1]王曼怡：美國金融危機對我國金融監管的啟示[J]，經濟縱橫，2009（2）：60-62.
[2]郭 亮：我國金融監管面臨的主要問題及對策[J]，經濟論壇，2009（1）：47-49.
作者：王維艷《中國經貿》 2009年12期
作者簡介：王維艷(1970—)，女，滿族，畢業于東北財經大學，現任建設銀行撫順分行章黨支行，行長。
