金融會計2002年第1期
應下調郵政儲蓄轉存款利率
□ 彭金輝
1986年國家恢復了郵政儲蓄業務,并相應組建了郵政儲蓄機構，實行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡,在行政上受國家郵政局領導,在業務上受中國人民銀行監管。近幾年來，郵政儲蓄業務迅速發展,截至2000年底，我國的郵政儲蓄已經達到4578億元，僅次于我國四大國有獨資商業銀行，成為我國金融業中不可忽視的一支力量。郵政儲蓄在為國家積聚信貸資金,實施貨幣政策中發揮了積極的作用。
但近幾年來隨著中國人民銀行連續七次下調利率，金融機構在中國人民銀行的準備金存款利率已經從1996年5月1日的8.82%降到了2.07%，下調了76.5%，而郵政儲蓄在中國人民銀行的轉存款利率只從1996年5月1日的10.53%降為目前的5.922%，下調43.8%.目前這樣高的利率卻帶來了不容忽視的弊端。
一、目前郵政儲蓄在人行的利率是各金融機構人行準備金存款利率的2.86倍。甚至比金融機構對客戶的一年貸款利率5.85%還要高出0.072%,這還不包括各金融機構貸款給客戶付出的調查成本和承擔貸款期中的各種不確定因素所帶來的風險。況且郵政部門辦理儲蓄業務的風險幾乎為零。這就造成某些地區的郵政部門把主要精力放在攬儲方面，只關心其儲蓄存款在中國人民銀行的存款余額。因為在中國人民銀行的存款余額越多，郵政部門的利潤越高。有的地方甚至明目張膽或暗中提高存款利率，違規變相高息攬儲，對其他金融機構造成了不公平的競爭，不利于金融業的健康發展。
二、 由于郵政部門在中國人民銀行同時開立了2280儲蓄轉存款和3230郵政匯兌資金兩個賬戶，而儲蓄轉存款利率為 5.992%，比郵政匯兌資金戶利率貸方利率2.07%高出3.922%。這樣有些郵政部門就故意把兩個賬戶混淆,把匯兌款串成儲蓄款，為郵政匯兌資金轉為儲蓄資金提供了種種機會。假設郵政部門每年故意串戶1000萬的存款，這就給國家造成39.22萬元的損失。如果郵政儲蓄4578億元中有10%是這樣的存款，這每年就給國家造成17.95億元的損失。有的地方甚至在郵政匯兌資金賬戶惡意透支將資金存入儲蓄戶。因為透支視同中國人民銀行再貸款，而目前的一年期再貸款利率為3.24%，與儲蓄利率相差2.64%，這樣的利潤是十分可觀的，而給國家造成的損失卻是十分驚人的。
三、 目前三年期國債的利率為2.89%，比1995年的三年國債利率14.5%下調了80%。而郵政儲蓄的利率5.922%比三年國債利率還要高出很多。這一方面給國家增加了調控成本，另一方面給國家籌資造成一定的影響。
因此，筆者認為，國家應該盡快下調郵政儲蓄的利率，使郵政儲蓄的利率合理化，為各金融機構創造一個公平、公正、合理的金融環境。（作者單位：中國人民銀行廣東豐順支行）
